Потребительский бум продолжается. Граждане все чаще получают возможность выбора: оформить кредит прямо в магазине, обратиться за ним в банк или же воспользоваться кредитной картой. Банки, конкурируя между собой, упрощают процедуру выдачи кредита на неотложные нужды и выпускают пластиковые карты. При этом большинство экспертов считают, что за последними будущее.

Какому же способу получения кредитного ресурса в потребительских целях отдают предпочтение россияне? Единого мнения по этому поводу нет даже среди банкиров. «В ряде крупных торговых сетей электроники до половины всех мобильных телефонов, почти 40% компьютеров и более трети крупной бытовой техники продается в кредит, -- отмечает начальник управления по нецелевым кредитам банка «Ренессанс Капитал» Анна Полякова. -- И если есть возможность оформить кредит непосредственно в магазине, покупатели выбирают именно этот вариант». Другого мнения придерживается начальник управления продаж банка «Финсервис» Евгений Стародубцев, который считает, что «все больше граждан напрямую обращаются за получением кредитов в отделения банков». Банкир объясняет это двумя факторами. Во-первых, кредит в магазине существенно дороже, это, как правило, «импульсивная покупка». Во-вторых, получая кредит непосредственно в банке, заемщик получает не товар, а деньги, которые он может потратить рационально, например делая покупки через Интернет (интернет-магазины не платят за аренду торговых площадей, и товары в них дешевле, чем аналогичные в обычных магазинах).

Безусловно, условия по кредиту, оформляемому непосредственно в банке, как правило, привлекательнее для клиента: ниже процентная ставка, меньше размер комиссий. По словам заместителя директора департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка Лидии Герценой, связано это с тем, что «при экспресс-кредитовании в магазине из-за короткого срока рассмотрения заявки банк не имеет возможности полноценно проверить потенциального заемщика, и риск невозврата кредита для банка возрастает, что покрывается за счет повышенной процентной ставки». По «классическим» кредитам банк запрашивает у заемщика документы, подтверждающие его доход, а по экспресс-кредитам подобного документа не требуется. Последним можно отчасти объяснить и все еще высокую популярность экспресс-кредитов: потребитель вынужден переплачивать за кредит, если все еще получает «серую» зарплату или живет на другие «неподтвержденные» доходы.

Цена определяет

В чем согласны банкиры, так это в том, что предпочтения большинства заемщиков чаще всего определяются не ценой кредита, а ценой приобретаемых в кредит товаров. «Недорогие товары граждане предпочитают приобретать в кредит непосредственно в торговых точках, -- говорит заместитель директора департамента розничного кредитования Юниаструм-Банка Татьяна Кондаратцева. -- В то же время на дорогостоящие товары и услуги клиенты предпочитают оформлять кредиты на неотложные нужды в офисах банка -- чтобы обеспечить себе возможность выбора места покупки. Конкуренция между банками растет, и они все чаще идут на упрощение процедуры выдачи кредита, что естественным образом приводит к увеличению спроса граждан на нецелевые кредиты».

Заместитель председателя правления Импэксбанка Эльмира Тихонычева придерживается аналогичного мнения: «На сегодняшний день в банковской сфере основным трендом является упрощение процедуры получения кредита». По ее словам, банки сегодня стремятся подойти как можно «ближе» к клиенту, и в любом крупном магазине или автосалоне находится офис продаж того или иного банка. Клиенты же все чаще отдают предпочтение нецелевому кредитованию, что естественно, поскольку человек, получивший такой кредит, может потратить деньги на свое усмотрение. В свою очередь начальник управления кредитования физических лиц департамента розничного бизнеса Транскредитбанка Григорий Иващенко отмечает, что граждане предпочитают обращаться напрямую в банк для покупки бытовой техники, а также в случае ремонта или приобретения автомобиля. По его словам, при приобретении других товаров большинство граждан оформляет кредиты прямо в магазинах, однако в самое последнее время наметилась тенденция роста обращений в банк за нецелевыми кредитами и кредитными картами.

Кстати, одной из новаций рынка потребительского кредитования стала выдача нецелевых экспресс-кредитов прямо на территории крупных торговых центров -- партнеров банка, где продаются товары, которые невозможно приобрести у одного продавца и за счет одного кредита. По словам Лидии Герценой, в этом случае клиенту нет необходимости обращаться в филиал или дополнительный офис банка: «Покупатель приходит в магазин -- партнер банка, подает анкету на получение кредита и идет выбирать товар. А уже через час он сможет приобрести выбранные товары за счет наличных денежных средств, полученных в кредит». Последнее новшество, безусловно, отражает общий рост спроса на крупные кредиты, являясь своеобразным гибридом нецелевого банковского кредита с целевым.

Конкурент на вырост

Между тем у потребительских кредитов, выдаваемых на месте покупки, подрастает конкурент -- кредитная карта. «Все больше клиентов, постоянно пользующихся кредитом при покупке товаров, предпочитают кредитные карты обычным товарным кредитам, -- отмечает Анна Полякова из «Ренессанс Капитала». -- Как следствие, в сегменте потребительской электроники, где предложение в области потребительского кредитования практически достигло насыщения, у ряда розничных операторов снижается доля продаж в кредит. При этом можно предположить, что в других секторах розничной торговли (автомобили, сотовая связь, компьютеры и оргтехника, а также мебель и товары для дома) доля покупок в кредит продолжит расти».

«По сути, кредитная карта -- это обычная карта, на которую зачисляются кредитные средства, -- объясняет Григорий Иващенко из Транскредитбанка. -- Ведь если клиент впервые обращается в какой-либо банк (не имея в нем кредитной истории), то процедура получения кредитной карты сопоставима с процедурой получения кредита». При этом у кредиток есть очевидные преимущества перед целевыми и в особенности «магазинными» кредитами: наличие льготного периода кредитования, бессрочность и существенно более низкая стоимость (процентная ставка).

Не случайно директор департамента розничного кредитования Московского кредитного банка Елена Хоркина считает, что «целевые кредиты, доминирующие сейчас на рынке потребительского кредитования, будут рано или поздно полностью вытеснены кредитными картами, и уже сейчас можно с уверенностью говорить о постепенном вытеснении кредитными картами товарных кредитов в торговых точках». По мнению Елены Хоркиной, время товарных кредитов заканчивается, и на рынке розничного кредитования происходит перераспределение между объемом кредитных средств, выданных в форме потребительских кредитов, и кредитов, полученных по кредитным картам. При этом Московский кредитный банк прогнозирует увеличение эмиссии кредитных карт примерно на 18--20% в год.

А Евгений Стародубцев из «Финсервиса» считает, что, судя по объемам и масштабу распространения потребительских кредитов, в ближайшее время можно ожидать настоящего бума кредитных карт. Сегодня многие банки, не занимавшиеся ранее товарным кредитованием, выпускают своим клиентам кредитные карты. По мнению Евгения Стародубцева, основными плюсами карт по сравнению с потребительским кредитом являются «револьверность» (средства, возвращенные на карту, вновь доступны к использованию), ничем не ограниченные сроки кредитования и возможность использования средств на карте в любое удобное для клиента время (в случае если клиент средства не расходует, он и процентов не платит).

Кроме того, приобретая «карточного» клиента, банк начинает выстраивать с ним длительные отношения: добросовестное пользование картой обеспечивает ее держателю хорошую кредитную историю и, соответственно, доступ к более выгодным условиям по любому виду кредитования, которые предоставляет банк.

К Новому году

Какой же формой кредитования лучше воспользоваться, например, для покупки новогоднего подарка ценой 1000 долл.? Мнения экспертов по этому поводу разошлись. «Конечно кредитной картой», -- считает заместитель председателя правления банка "Авангард" Валерий Торхов. «По сравнению с целевым потребительским кредитом это лучше хотя бы потому, что у вас будет возможность выбора подарка и выбора магазина, в котором его приобретете, -- говорит он. -- Кроме того, вы не потратите время на оформление кредита в магазине, а ведь в предпраздничные дни на эту процедуру придется потратить немало времени. И наконец, вы можете воспользоваться беспроцентным периодом, который предоставляется держателям карт». «В случае если планируется приобретение в крупной торговой сети, где принимаются к оплате кредитные карты, а также при условии погашения данного кредита в короткий срок (один-два месяца) выгоднее приобрести кредитную карту, -- советует Татьяна Кондаратцева. -- А в остальных случаях можно подумать об оформлении потребительского кредита». А Евгений Стародубцев прямо советует воспользоваться кредитом «Финсервиса» на неотложные нужды, который позволяет получить до 50 тыс. руб. на срок до двух лет без подтверждения уровня доходов и справки с места работы. «Если вы точно знаете, что хотите купить в подарок, -- говорит Эльмира Тихонычева, -- то мы советуем приобрести этот товар в кредит прямо в магазине, оформив экспресс-кредит. Тем более что в предновогодний период, как правило, проводятся всевозможные распродажи и акции, причем как со стороны торговых сетей, так и со стороны банков. Если же необходимо купить несколько вещей, то лучше взять кредит в банке на неотложные нужды. Однако идеальным средством для приобретения такого подарка станет для вас пластиковая карта с овердрафтом с беспроцентным льготным периодом -- оформив такую карту, вы сможете всегда иметь в наличии кредитные средства. И не забывайте, что после Нового года будет еще 8 Марта, которое, как известно, наступает внезапно».

===========================================================

Что покупают в кредит россияне

Аудио- видео и бытовая техника, телефоны	43,1
На неотложные нужды	14,1
Мебель	13,1
Ремонт квартиры или дома	7
Автомобиль	6,4
Компьютерная техника	6,1
Недвижимость (квартира, дом, земельный участок и др.)	5,4
Образовательные, медицинские и другие услуги	3,2
Для покупки акций, облигаций и др. ценных бумаг	0,2
Затруднились ответить	0,5

Источник: НАФИ