Кризис современной пенсионной и медицинской системы начался не вчера. Уже полвека население развитых стран постепенно стареет, а финансовая нагрузка на системы, обеспечивающие жизнь пожилых людей, постепенно растет. К середине XXI века эту проблему начнут ощущать и развивающиеся страны, в которых старение населения началось с некоторым запозданием. Обострил ситуацию начавшийся три года назад финансовый и экономический кризис -- он поставил под вопрос возможность накопления средств, достаточных для достойного обеспечения в старости, за счет многолетнего инвестирования небольшой части зарплаты в рыночные инструменты.

Необходимость переосмысления подходов к финансированию пенсий и медицины стала очевидна для всех стран -- и тех, где люди накапливают деньги, инвестируя в ценные бумаги, и тех, которые еще не успели выстроить подобные системы.

Пример Франции наглядно показывает, что имеют в виду, когда говорят о политических рисках, связанных с реформой пенсионной системы. Проблема в том, что никаких волшебных решений, которые гарантировали бы гражданам обеспеченную старость при относительно невысоких вложениях, не существует. Профессор Высшей школы экономики Мартин ГИЛМАН в статье, написанной для «Времени новостей», прослеживает, как создавались и становились неэффективными современные пенсионные системы.

История знает немало примеров, когда благие намерения оборачивались непредвиденными последствиями. Один из них -- создание государственных пенсионных систем современного образца. Первая система пенсионного обеспечения появилась еще в 1889 году в Германии при канцлере Отто фон Бисмарке. Он ввел обязательные пенсии для отдельных категорий работников. Программа финансировалась за счет взносов самих служащих и предприятий, предусматривала налоговые льготы и отличалась довольно высоким пенсионным порогом. Пособия в рамках этой простейшей схемы были весьма скромными, а получить их можно было лишь по достижении 70 лет. Большинство работников не доживало до 60. Лишь через 27 лет -- в 1916 году -- пенсионный возраст был понижен до 65.

В США система социального обеспечения (государственных пенсий) была создана в 1935 году при Франклине Рузвельте. Пенсии, как и в Германии, выплачивались с 65 лет. Изначально они были механизмом социальной защиты -- своего рода дополнением к сбережениям вышедших на пенсию работников. Лишь позже пенсии стали основным источником дохода закончивших трудовую деятельность людей. На начальном этапе развития пенсионных систем пособия везде были небольшими. Ситуация изменилась лишь спустя годы после окончания второй мировой. По мере распространения пенсионного страхования в развитых странах порог пенсионного возраста снижался, а выплаты увеличивались.

Люди привыкли думать, что в старости (не такой уж глубокой) пенсия станет для них основным источником дохода. Однако из-за увеличения разрыва между возрастом выхода на пенсию и растущей продолжительностью жизни финансирование пенсий стало большой проблемой. В Германии 65-летний пенсионный порог сохраняется почти на протяжении века, а продолжительность жизни выросла в среднем на 20 лет. Но не у всякого правительства хватит смелости поднять политически болезненный вопрос о повышении пенсионного возраста. Из-за увеличения средней продолжительности жизни и снижения рождаемости выполнять пенсионные обязательства в рамках существующих систем стало гораздо труднее.

Особенно жаркие дебаты о необходимости реформ идут в странах, где исторически сложилась распределительная пенсионная система (Франция, Япония, Россия и США). Пенсии здесь финансируются из текущих налоговых поступлений, каким бы ни было их формальное назначение. Главный вопрос для этих стран -- как распределить между поколениями возникающую из-за нехватки финансирования нагрузку: повышать налоги или урезать будущие пенсии?

В странах с накопительной системой, использующих для финансирования пенсий рыночные инструменты (Нидерланды, Швейцария), проблема растущего финансового бремени стоит не так остро. В случае с распределительными пенсионными системами конечный результат -- неприемлемая нагрузка на бюджет -- был вполне предсказуемым. Многие эксперты давно предрекали государствам с такой системой дефолт под непосильным бременем пенсионных и медицинских расходов. Этим вопросом, бесспорно, стоило заняться раньше. Однако политики, за редким исключением, предпочитали закрывать глаза на существующие проблемы до тех пор, пока решать их не стало слишком поздно и дорого.

Около 90% пожилых людей в мире вообще не получают пенсию. Наступили тревожные времена и для многих из счастливых 10%. Пенсии становятся одной из самых горячих политических тем последнего десятилетия. Демографические изменения, стремительный рост госдолга и увеличение продолжительности жизни ставят под угрозу государственные и частные пенсионные системы. Обесценение инвестиций и демографические проблемы заставляют правительства задуматься о фундаментальных реформах, долгосрочных структурных преобразованиях. Хуже того, необеспеченные расходы на поддержку пожилых людей (пенсии и затраты на здравоохранение) растут на фоне и без того огромных бюджетных дефицитов и госдолга во многих развитых экономиках.

Демографический анализ показывает, что в этих странах в ближайшие десятилетия отношение числа пенсионеров к числу людей трудоспособного возраста должно резко вырасти. Усугубляет ситуацию нехватка молодежи, которая платила бы налоги, необходимые для финансирования пенсионных расходов.

Сегодня на каждого немецкого пенсионера приходится четыре работающих налогоплательщика, но к тому времени, когда на пенсию выйдут самые молодые из нынешних работников, их будет всего два. Любопытно, что помимо Германии доля пенсионеров растет главным образом в Японии, Испании, Италии и Греции -- странах, которые и так обременены серьезными долгами. Вторая проблема -- рост подушевых расходов на здравоохранение. Решение президента Франции Николя Саркози повысить пенсионный порог для укрепления пенсионной системы вызвало волну протестов по всей стране. Возраст, с которого выплачивается частичная пенсия, предлагается повысить с 60 до 62 лет, а порог для полной пенсии -- с 65 до 67 лет. В США минимальный возраст для получения пенсионных пособий в рамках программы Social Security уже составляет 62 года, а «полный пенсионный возраст» -- 66 лет, но постепенно он должен быть повышен до 67 для всех, кто родился после 1959 года.

В России пенсионный возраст ниже, чем в большинстве других европейских стран. Мужчины выходят на пенсию в 60 лет, а женщины -- в 55. Шахтеры, лесорубы, летчики и представители многих других профессий заканчивают работать еще раньше. Если фискальные проблемы очевидны уже сейчас, то экономические последствия старения населения пока менее заметны, но потребуют существенных бюджетных расходов в будущем. Ожидаемое увеличение продолжительности жизни на семь-восемь лет в ближайшие полвека означает, что пенсионные пособия, медицинские и социальные льготы нужны будут в течение более продолжительного времени все большему числу людей. Снижение рождаемости приведет к сокращению работоспособного населения в России и других странах, что нивелирует эффект от всех мер поддержки экономики (особенно если не произойдет существенного повышения уровня занятости или производительности труда).

Сейчас на одного пенсионера в России приходится лишь 1,7 работника. Но, как недавно отметил глава Пенсионного фонда Антон Дроздов, из-за старения населения уже к 2031 году соотношение может сравняться. Очевидно, что надолго откладывать повышение пенсионного возраста нельзя. Только в этом году правительству придется потратить на покрытие дефицита бюджета Пенсионного фонда около 1,15 трлн руб. Этот растущий дефицит может, по мнению некоторых, стать бомбой замедленного действия для госфинансов.

В октябре министр финансов Алексей Кудрин не исключил, что России придется приступить к постепенному повышению пенсионного возраста в течение пяти лет. Реализовывать государственные программы поддержки пожилых людей становится труднее во всем мире, и Россия не исключение. Доля пожилого населения быстро растет. Расширенные семьи, объединяющие сразу несколько поколений, и другие традиционные формы поддержки пожилых людей встречаются все реже. Официальные системы, включая государственное пенсионное обеспечение, оказались неустойчивыми. В средне- или долгосрочной перспективе этим системам во многих странах грозит крах. При этом провести необходимые реформы крайне сложно, а порой и политически невозможно. В итоге старение населения приведет к кризису, от которого пострадают не только пенсионеры, но их дети и внуки. Ведь именно на них прямо или косвенно ляжет основная нагрузка по оказанию помощи старшему поколению.

В издательстве Массачусетского технологического института (MIT Press) только что вышла в свет книга Мартина Гилмана о российском кризисе 1998 года No Precedent, no Plan. Как известно, в 1996--2002 годах г-н Гилман работал представителем Международного валютного фонда в Москве и находился в центре событий, связанных с проведением экономической политики до и после кризиса. Книга Мартина Гилмана, предназначенная для российского читателя, вышла в издательстве «Время» под названием «Дефолт, которого могло не быть» в 2008 году. Предисловие к американскому изданию книги написал бывший директор-распорядитель МВФ Мишель Камдессю.