-- Сегодня многие банки предлагают россиянам целые электронные офисы самообслуживания, где можно не только произвести необходимые платежи и получить деньги, но и перевести средства со счета на счет, оплатить кредиты и даже получить сдачу, -- говорит начальник департамента розничных продуктов Московского индустриального банка Алексей МАТРЕШИН. -- Лидеры банковской системы понимают, что развивать успешный бизнес и наращивать клиентскую базу без высоких технологий невозможно. Особенность банковского бизнеса в том, что он всегда массовый: чем больше клиентов, тем успешнее банк. Но массовость сопряжена с большими материальными и временными затратами. Чтобы снизить себестоимость работ и сэкономить время клиентов, банки разрабатывают и внедряют новые высокотехнологичные продукты и системы. Практика показывает, что важными факторами при выборе клиентом банка для обслуживания являются не только узнаваемость бренда, уровень предоставляемого сервиса, но и технологичность продуктов, которые банк может предложить. Чем более высокотехнологичные продукты предлагает банк на рынке, тем охотнее их покупает (читай -- использует) современный клиент. Не случайно Московский индустриальный банк активно развивает автоматизированные системы дистанционного обслуживания, предоставляя широкий спектр банковских услуг через сеть Интернет и по мобильному телефону.

-- Говорят, лень -- двигатель прогресса.

-- От этого никуда не денешься. Клиент, как правило, в определенном смысле ленив, но требователен к качеству сервиса. Толкаться в очереди в кассу, чтобы заплатить за квартиру или получить пенсию, никто не хочет. Это потеря времени и нервов. К тому же подрастает «поколение NEXT», для которого заполнить бумажную квитанцию, написав от руки несколько десятков ничего не значащих для них цифр (различных платежных реквизитов), это что-то вроде бесполезного подвига. А доехать, дойти до отделения банка ради оплаты чего-либо -- вообще немыслимо. Да и зачем, если под рукой есть Интернет? Мы все это учитываем, анализируем, разрабатываем и предлагаем новые современные продукты, удовлетворяющие требованиям современной действительности.

-- Но откуда вы знаете, что клиенту потребуется через год-два?

-- Наша задача -- предугадать тенденции развития рынка и потребности клиента. Например, если держатель карты нашего банка использует систему SMS-оповещения, он получает информацию обо всех операциях, проводимых по карте и счету карты, но в данной ситуации держатель выступает как пассивный участник системы, который только уведомляется о наступившем событии. Правильнее предоставить держателю карты средства интерактивного обмена с процессинговым центром банка, когда у пользователя возникает в этом необходимость, но нет возможности или времени для посещения отделения банка. Зато мобильный телефон всегда под рукой. Результат -- разработана и внедряется программа «Мобильный банк», позволяющая клиенту -- держателю банковской карты формировать как информационные запросы, так и платежные распоряжения, используя программное обеспечение, установленное на его мобильном телефоне. Клиентам предоставляется возможность получать по запросу информацию о лимите доступных средств, мини-выписку по карте, оперативно блокировать счет при потере карты или подозрении на мошенничество по ней, оплатить свой мобильный телефон и многое другое.

-- Насколько дорого все это обходится клиенту?

-- Клиент платит всего 37 рублей в месяц, но при этом экономит гораздо больше, так как комиссии за проведение операций оплачивает поставщик услуг. Например, в банкомате при оплате коммунальных платежей, городских телефонов, телевидения никакие комиссии с клиента не берутся, точно так же, как и в случае использования "Мобильного банка", -- просто услуги, предоставляемые поставщиками, оплачиваются с использованием другого канала. В Московском индустриальном банке около 300 тысяч активных пластиковых карт, и люди используют различные каналы, по которым банк предоставляет информационные и финансовые услуги, -- банковские офисы, банкоматы, платежные терминалы, торговые сети, интернет-банк (телебанк), SMS-сервис, телефон-банк.

-- С развитием банковских технологий возникают и новые проблемы. Какие из них наиболее актуальны сегодня?

-- Один из основных вопросов, задаваемых держателем карты, -- безопасность карт, счетов и платежей, особенно это актуально для тех клиентов, которые работают через сеть Интернет. Знаете, многие россияне боятся общаться с банком по Интернету, ведь, по мнению многих, кругом сидят хакеры, которые день и ночь стерегут чужие деньги. Московский индустриальный банк особое внимание уделяет современным средствам защиты. Банк приступил к эмиссии чиповых карт. Поясню: это обыкновенная пластиковая карточка, только наряду с магнитной полосой в карту вмонтирован микропроцессор. В процессе сертификации чиповых карт, проводимой совместно с компанией Compass+, наш банк сертифицировал и специальную технологию DPA/CAP. Это самая современная на сегодняшний день технология, обеспечивающая безопасность проведения платежей. При подключении к сервису удаленного обслуживания держателю карты предоставляется так называемый криптокалькулятор, используя который совместно с картой, он получает доступ к системе "Телебанк", выполняет необходимые операции, не опасаясь «подглядываний» со стороны.

-- Простому пользователю в этом не разобраться. Все так сложно...

-- Пересказывать принципы работы криптокалькулятора и приложения DPA/CAP, размещаемого в чипе карты, действительно долго. А вот на непосредственное проведение операции клиентом тратится не более 15--20 секунд. Само же устройство совершенно простое в использовании, не сложнее обычного калькулятора, и очень надежное.

-- Насколько известно, Московский индустриальный банк осуществляет еще один проект с использованием пластиковых карт под названием «Карта сотрудника».

-- Да, мы только приступили к реализации этого перспективного проекта. Он отрабатывается на базе крупнейшего строительного предприятия Москвы ДСК-1. Цель проекта -- автоматизировать на комбинате процесс реализации социальных программ, контроль доступа сотрудников на рабочие места, учет трудового времени и т.п.

Первым шагом в реализации проекта стала автоматизация учета дотаций на питание для рабочих комбината. Это была непростая задача, тем более что разрабатывать систему было решено на базе зарплатных карт, имеющихся у сотрудников предприятия. На разработку проекта и построение системы ушло около месяца, но технология очень быстро доказала свою эффективность. Не буду рассказывать о схеме взаимодействия участников системы, отмечу лишь, что, узнав об этом проекте, в Московский индустриальный банк обратились руководители Строительного управления №87 Мосфундаментстроя №6 с просьбой внедрить у них такую же систему учета.

-- Сейчас практически все банки стали уделять все больше внимания розничному бизнесу...

-- Розничный бизнес -- это сектор банковского бизнеса, наименее подверженный влиянию административно-управленческих решений извне. Не случайно банки стали вести борьбу за конкретных граждан -- за «физических лиц». Крупные клиенты (юридические лица) уже поделены между банками, особенно крупные имеют свои расчетные банки. Более того, иметь среди клиентуры филиала или отделения банка только несколько крупных компаний небезопасно. Если клиент решит по разным причинам (в том числе и по указанию свыше) сменить банк? Потеря крупного клиента может иметь для филиала или отделения банка, обслуживающего этого клиента, тяжелые последствия. Поэтому для снижения рисков необходимо диверсифицировать клиентскую базу. На решение физического лица может повлиять, как правило, только качество и удобство обслуживания, а также наличие у банка требуемых клиенту банковских продуктов. Розничный бизнес, если его правильно организовать, очень интересен и прибылен. Московский индустриальный банк убедился в этом на собственном опыте.