Российские банкиры, чиновники, депутаты и социологи до сих пор спорят о том, как повлияло введение системы страхования вкладов на доверие населения к кредитным организациям. Пессимисты указывают на рост благосостояния граждан, на отсутствие другие популярных финансовых инструментов, куда стоит вкладывать деньги, -- мол, увеличению объема банковских депозитов способствуют экономические предпосылки, а вовсе не система страхования. Оптимисты же, напротив, приводят статистику: подавляющее большинство вкладов открыто на небольшие суммы, которые покрывают госгарантии, поэтому граждане считают свои средства защищенными и охотно несут деньги в банки. В частности, после того как недавно Госдума приняла решение о повышении страхового покрытия со 190 до 400 тыс. руб., доля граждан, чьи вклады стали максимально защищенными, увеличилась с 88 до 95% (сейчас объем вкладов, по данным ЦБ, составляет около 4,4 трлн руб.). Это означает, что на ближайшие годы в России введена практически тотальная система гарантирования банковских вкладов, делающая почти невозможным повторение массового краха банков, подобного событиям августа 1998 года.

Более чем двукратному увеличению размера госгарантий предшествовала бурная дискуссия в Госдуме с участием представителей Минфина, МЭРТ, Банка России и Агентства по страхованию вкладов. Как известно, депутаты изначально планировали повысить размер покрытия до 300 тыс. руб. Однако благодаря стабильному росту ВВП, увеличению объема страхового фонда, из которого погашаются обязательства перед вкладчиками проблемных банков, а может, потому что близятся думские выборы, депутаты решили увеличить госгарантии до 400 тыс. руб. В Минфине и АСВ к этой идее отнеслись немного настороженно: признавая благоприятную ситуацию на рынке, представители обоих ведомств предлагали снизить сначала обременение для банков, поскольку на тот момент кредитные организации -- участники системы страхования были обязаны ежеквартально отчислять 0,15% от объема депозитов.

После многочисленных дискуссий стороны приняли компромиссное решение, которое удовлетворяло интересы как вкладчиков, так и банков. «Совет директоров АСВ, принимая решение о сумме возмещения, руководствуется показателем ВВП на душу населения. Сумма 400 тыс. руб. соответствует двум долям ВВП на душу населения и является самой большой среди развивающихся стран», -- заявил гендиректор агентства Александр Турбанов. А это значит, что страховая сумма вполне достаточна для того, чтобы не повышать размер госгарантий еще три года. Инициатива АСВ не слишком понравилась депутатам, которые, приняв решение о сумме покрытия 400 тыс. руб., собирались еще раз вернуться к теме увеличения покрытия уже в конце нынешнего года. Как заявлял «Времени новостей» глава банковского комитета Госдумы Владислав Резник, «расчет по ВВП далеко не единственный показатель для принятия такого решения, и если доля граждан, чьи банковские накопления максимально защищены, опустится ниже 90%, то Госдума обязательно инициирует поправки в закон и увеличит размер страхового покрытия».

Клиентов прибавится

Российские банкиры, впрочем, не видят никакой трагедии в том, что до 2010 года вкладчикам будет гарантировано лишь 400 тыс. руб. «Недавнее повышение страхового возмещения до 400 тыс. руб. на ближайшие годы уже предусматривает тенденцию к приросту средств физлиц на депозитах в банках, -- отметил начальник финансово-экономического отдела банка «Московский Капитал» Владимир Нижник. -- Сейчас средняя сумма вклада составляет 200 тыс. руб. И самый большой приток новых вкладчиков мы наблюдаем в диапазоне депозитов на сумму 200--300 тыс. руб.». Схожего мнения придерживается и зампредправления Оргбанка Александр Фаткин: «Для большей части населения страховая сумма размером 400 тыс. руб. более чем достаточна, а те, кто хранит во вкладах суммы больших размеров, уже давно распределили их по разным банкам (и не только по банкам)». «Рост объема вкладов в банках продолжится и дальше и выйдет к концу года на уровень ранее прогнозировавшихся значений -- порядка 30% в год», -- полагает начальник управления депозитов и сбережений Бинбанка Александр Ефремов.

«Сложно прогнозировать, насколько увеличатся свободные средства населения, которые оно будет готово размещать в банках, к 2010 году, но на год-два суммы в 400 тыс. руб. вполне достаточно, чтобы повысить привлекательность и надежность банковских вкладов и поддержать сложившийся уровень притока средств для большинства клиентов, -- говорит начальник департамента маркетинга и банковских продуктов Русского банка развития Дмитрий Орлов. -- Что касается вкладчиков с большими суммами, то для них величина "страховки" никаким образом не влияет на желание и возможности размещать деньги. Такие люди руководствуются иными факторами при выборе банка и финансового инструмента».

Банки сэкономят

Второе решение АСВ касается уже непосредственно банков. Оно касается снижения ставки отчисления банков в фонд страхования до 0,13%. Эта инициатива агентства позволит каждой кредитной организации сократить ежегодные затраты на 0,5--1 млн долл. Сбербанк, в котором аккумулировано более половины всех частных вкладов населения, в результате сможет не платить в фонд страхования около 570 млн долл. (1,5 млрд рублей).

Сами банкиры все же считают это сокращение трат не слишком существенным. По словам г-на Нижника, для расходов банка такое снижение несущественно. Если в прошлом году отчисления в страховой фонд составляли 0,37% от всех расходов банка (при ставке 0,15%), то за аналогичный период прошлого года при ставке 0,13% эта сумма составила бы 0,32%. Таким образом, разница составляет 0,05%. По оценке г-на Ефремова, экономия Бинбанка составит ежеквартально от 2 до 4 млн рублей.

В будущем банки смогут еще больше сокращать свои расходы на участие в системе страхования вкладов. В третьем квартале АСВ может принять решение о дальнейшем снижении ставки. На сколько именно будет уменьшен размер отчислений, пока неизвестно. Но в АСВ руководствуются опытом развитых европейских стран, где банки платят лишь 0,1% от совокупного объема депозитов. «К этому показателю нам надо стремиться», -- считает г-н Турбанов.