Банк ВТБ-24, планирующий к 2010 году занять 15% ипотечного рынка страны, сделал очередной шаг к осуществлению своих намерений. Он распространил скоринговую систему оценки заемщиков и на ипотечные кредиты. Пока такой механизм в ипотеке применяет лишь несколько банков, поскольку этот метод оценки заемщиков экономически выгоден и эффективен лишь в случае массовой выдачи кредитов.

Скоринговая система оценки заемщиков, основанная на статистических данных, работает в ВТБ-24 с июля прошлого года -- это продукт совместной разработки банка и компании Experian-Scorex. Для проверки желающих получить ипотечный кредит она начнет применяться только сейчас. Пока скоринг будет возможен только для работы с заявками на небольшие для ипотеки суммы: до 70 тыс. долл. в Москве и Санкт-Петербурге и до 35 тыс. долл. в регионах.

Скоринг -- механизм оценки заемщика на основе анализа определенных его качеств (пол, возраст, доход, место работы, стаж). В зависимости от веса каждого показателя банк относит потенциального клиента к определенной группе. А поскольку основа скоринга -- предположение, что люди из одной социальной группы ведут себя примерно одинаково, банк может заранее составить представление о том, как заемщик, попавший в ту или иную группу, будет погашать кредит.

«Оценку заемщика на основании скоринговых моделей в большинстве случаев целесообразно внедрять для небольших сумм (это снижает риски банка в случае возникновения проблем)», -- объясняет вице-президент, заместитель директора департамента анализа рисков ВТБ-24 Ирина Кремлева. По ее расчетам, в нижний сегмент будет попадать около 30% всех заявок на ипотеку. В дальнейшем банк планирует распространить скоринг на все ипотечные продукты, а максимальная сумма кредита, решение по которой может применяться с использованием этого механизма, будет увеличена.

«Внедрение скоринга применительно к ипотеке продиктовано масштабом и динамикой развития этого бизнеса», -- отметил в официальном сообщении банка старший вице-президент, директор департамента анализа рисков ВТБ-24 Вадим Кулик. По его словам, переход на поточную модель оценки заемщиков позволит банку снизить затраты, ускорит процесс принятия решений и даст конкурентные преимущества. Судя по тому, какими темпами банк выдает кредиты, затраты на работу оценщиков должны быть существенными. Сейчас портфель ипотечных кредитов ВТБ-24 составляет 27 млрд руб. Только за март банк выдал ипотечных кредитов более чем на 3,5 млрд руб. «С внедрением системы для розничных продуктов банк уже улучшил качество кредитного портфеля. Все говорит о том, что затраты на скоринг-систему окупились сполна», -- добавила г-жа Кремлева.

Большинство банков, использующих скоринг-модели, не торопятся вводить этот механизм для ипотеки. Системой «ЦМД-софт» (разработка одноименной компании), включающей в себя возможность скоринг-оценки заемщиков, пользуются в Национальной ипотечной компании. Недавно она же была внедрена в Московском банке реконструкции и развития. Продукт «Экспресс-ипотека» Юниаструм банка предполагает оценку заемщиков также с помощью скоринга. Но далеко не все, даже крупные, банки готовы перейти к поточному методу оценки ипотечных заемщиков. «В Альфа-банке скоринг не применяется для ипотечного кредитования. Мы проводим андеррайтинг каждой заявки. Это надежнее и обеспечивает индивидуальный подход», -- говорит руководитель блока «ипотечное кредитование» Альфа-банка Илья Зибарев. В Росбанке, где скоринг используют для розничного кредитования, пока не намерены распространять его на ипотеку. Впрочем, как утверждают в Experian-Scorex, их программа скоринга в сегменте ипотечных кредитов применяется в нескольких российских банках. По мнению компании, использование скоринга экономически оправданно для банка, когда кредитный продукт становится массовым. Если ипотечные кредиты банка невелики, больший смысл имеет экспертная (ручная) проверка.

В компании отметили, что аналогичная ситуация наблюдалась ранее в сегменте автокредитования, когда кредитные заявки оценивали и проверяли вручную. Сейчас скоринговые системы в автокредитовании используются уже повсеместно. Скорее всего, в будущем скоринг придет и в сегмент кредитования малого и среднего бизнеса, когда этот вид кредитования станет в нашей стране действительно массовым.