Продажа туристических путевок в кредит, впервые внедренная на российский рынок около четырех лет назад, за последний год стала массовой разновидностью потребительского кредитования. По экспертным оценкам, в 2005 году от 7 до 10% зарубежных туров россияне приобрели в рассрочку. В начинающемся летнем сезоне в некоторых московских турфирмах доля продаж в кредит доходит до 40% от общего количества реализованных путевок. Надо сказать, что потребительское кредитование вообще стремительно набирает популярность в России, а ситуация в туристической отрасли -- лишь частный случай этой рыночной тенденции (или моды). Однако индустрия отдыха, как и всякая другая, имеет свои специфические особенности, которые отражаются и на условиях кредитования в ней.

Причем условия, на которых банки кредитуют отдыхающих, очень сильно различаются в зависимости от множества факторов. Важное обстоятельство: идет ли речь о совместной кредитной программе банка с конкретной турфирмой или же клиент обращается за кредитом самостоятельно. В первом случае сроки рассмотрения заявки обычно гораздо меньше, вероятность удовлетворения заявки значительно выше, количество необходимых документов минимально, зато клиент, как правило, должен ограничить свой выбор несколькими наиболее массовыми туристическими направлениями: Турция, Египет, в некоторых турфирмах Тунис. Во втором случае клиент не стеснен в выборе места отдыха, однако вынужден удовлетворить более жесткие сведения банка по срокам подачи заявки и объему предоставляемой о себе информации.

Впрочем, в обоих случаях рассмотрение кредитной заявки удлиняет срок оформления путевки. Поэтому при такой форме оплаты, как правило, не стоит рассчитывать на горящие, то есть самые дешевые туры. Правда, все больше банков начинают практиковать принятие решения о выдаче кредита в течение часа, и если турист уверен, что повода отказать ему у банка нет, то вполне можно претендовать и на горящие туры.

Кроме того, использование кредита, как и полагается, само по себе удорожает продукт для потребителя. В туризме это удорожание обычно колеблется между 4 и 30%, в зависимости от суммы и срока возврата кредита. Даже так называемые беспроцентные кредиты, которые предлагают некоторые турфирмы, в конечном счете не являются для клиента бесплатными. Накрутка достигается в таком случае за счет оплаты банковских услуг: за рассмотрение заявки, за открытие ссудного счета, за безналичное перечисление средств на счет турфирме и т.п. Кроме того, очень многие турагентства предпочитают при покупке тура в кредит не предоставлять скидку (которая в обычных условиях составляет 3--8% от стоимости тура).

Клиенту необходимо также четко понимать, что он, а не турфирма несет полную ответственность перед банком за погашение кредита вне зависимости от того, состоялась в реальности поездка или нет. Стандартные договоры российских турфирм с клиентами зачастую составлены так, что в случае срыва поездки (в том числе и по не зависящей от клиента причине, например, потому, что иностранное посольство отказало ему в визе) вернуть практически ничего из уплаченных денег невозможно. «Кредитный» клиент не должен питать иллюзий по поводу того, что в этом смысле он защищен сколько-нибудь лучше, чем тот, кто сделал 100-процентную предоплату. Кредит все равно придется вернуть.

Практика свидетельствует, что подавляющая часть «туристических» кредитов приходится на путевки чуть дороже среднего уровня. Для массовых направлений (Турция, Египет) эта сумма составляет 30--50 тыс. руб. Верхний кредитный лимит по специальным туристическим программам в большинстве работающих на этом рынке российских банков -- до 150 тыс. руб. Как правило, кредит выдается на срок до года, примерно под 20% годовых в рублях. Кстати, в ставке также заложен «подводный камень»: банки, как правило, исчисляют ее не в процентах годовых, как при прочих кредитах, а в процентах в месяц от первоначальной суммы кредита (от 1 до 4% в месяц). Иными словами, несмотря на то, что в процессе погашения кредита ваш долг перед банком уменьшается, сумма процентов в рублях остается прежней на протяжении всего срока.

Кредит может выдаваться на всю стоимость путевки, однако многие банки все же требуют, чтобы клиент самостоятельно сделал начальный взнос 10--25% цены тура. За рассмотрение заявки и сопутствующие услуги (открытие ссудного счета, перевод средств) взимается огромная комиссия. В совокупности эти услуги в некоторых банках могут «тянуть» на 10--12% суммы кредита!

Некоторые банки выдают туристические кредиты исключительно по предъявлении российского и заграничного паспортов, другие требуют также документы о заработке (или других доходах) и расходах (например, на мобильную связь) потенциального клиента. Кроме того, в обязательном порядке банки требуют указать, имеются ли у вас непогашенные кредиты других банков, и если имеются, то на какую сумму -- это обстоятельство, как правило, является одним из самых значительных при решении вопроса о выдаче «туристического» кредита.

Надо сказать, что для оплаты отдыха не обязательно привлекать именно «туристические» кредиты. Можно воспользоваться другими кредитными банковскими продуктами. В таком случае и условия их оформления могут оказаться несколько иными.

Например, начальник Управления розничных продуктов и услуг Международного московского банка (ММБ) Алексей Аксенов сообщил «Времени новостей», что на данный момент у этого банка нет специального продукта по кредитованию туризма. «Но наши заемщики могут воспользоваться преимуществами стандартного беззалогового потребительского кредита для оплаты туристической путевки, -- сказал он. -- Потребительский кредит выдается на сумму до 400 тыс. руб., и заемщик может потратить эти средства по своему усмотрению. Например, не только на оплату собственно туристической путевки, но и на остальные расходы, связанные с поездкой. Этот кредит в ММБ выдается в рублях на срок от шести месяцев до трех лет, процентная ставка равна 18% годовых, комиссия за организацию кредита составляет 2% от суммы кредита, а с тех, кто получает уже второй кредит в ММБ, комиссия не взимается. Досрочное погашение кредита по истечении трех месяцев от даты использования кредита бесплатно. В ММБ при получении любого кредита, в том числе потребительского, заемщик не платит ни за рассмотрение заявки, ни за открытие и ведение ссудного счета».

А член правления Городского ипотечного банка (ГИБ) Игорь Жигунов предложил использовать для финансирования отдыха профильную для этого банка ипотечную программу. «Ее отличие от обычного потребкредита в том, -- сказал г-н Жигунов, -- что ипотечный кредит выдается на длительный срок (до 25 лет) и ставка чаще ниже, чем по обычному кредиту, так как есть обеспечение в виде недвижимости. Важно, что человек продолжает проживать в своей заложенной квартире и при этом получить под нее средства на крупные расходы. Это действительно отличная возможность «оживить» свои активы и использовать их с пользой. Кроме того, поскольку срок кредита долгий, то и платеж меньше, чем при обычном потребкредите. Такая программа в ГИБ позволяет получить кредит сроком от одного года до 25 лет и по ставке от 9,9% в валюте или 12,5% в рублях».