Неделю назад, 1 июня, российские банкиры отмечали годовщину создания в России системы бюро кредитных историй (БКИ). Радоваться существенным результатам деятельности этих новых для страны финансовых институтов пока рано. По-настоящему система заработала лишь два месяца назад, когда информация о заемщиках начала поступать в созданный при Банке России Центральный каталог кредитных историй. По мнению самых оптимистичных участников рынка, потребуется не менее двух-трех лет, прежде чем заемщики с хорошей кредитной историей смогут получать займы по более низкой ставке. А пессимисты считают, что деятельность бюро никак не отразится на стоимости займов для населения.

Первоначальное накопление

«Кредитные истории уже сейчас максимально доступны, -- говорит представитель Федеральной службы по финансовым рынкам Алексей Волков -- Польза от БКИ уже есть сейчас, правда, пока она незначительная. Заметную роль как для банков, так и для заемщиков они станут играть через год-полтора». По словам г-на Волкова, пока Центральный каталог кредитных историй насчитывает лишь 5 млн кредитных историй. Банкиры и чиновники рассчитывают, что до конца года это количество составит 10--12 млн.

За последние два-три года почувствовать все прелести получения и погашения банковского кредита, по разным оценкам, смогли не менее трети взрослого населения страны (около 30 млн человек). На недавней встрече с президентом России Владимиром Путиным глава Сбербанка Андрей Казьмин заявил, что банк выдал кредиты семи миллионам граждан. «Миллионными тиражами» могут похвастать и другие лидеры рынка розничного кредитования, например банки «Русский стандарт» и «Хоум Кредит энд Финанс».

Правда, информация о заемщиках, воспользовавшихся кредитами ранее 1 сентября прошлого года, вряд ли когда-нибудь станет общедоступной. Лишь с осени прошлого года, как того требовало законодательство, банки стали официально собирать информацию о клиентах, чтобы затем передавать ее в кредитные бюро. Причем передача данных производилась лишь с разрешения самого заемщика, в противном случае действия банка были бы незаконными.

Предполагалось, что, разрешая передавать данные о своем займе в БКИ, клиент тем самым формирует себе хорошую кредитную историю. И в дальнейшем он сможет быстрее и дешевле получать кредиты. Но пока «работать на перспективу» многие граждане не желают, небезосновательно опасаясь утечки данных. Кроме того, сами бюро, желая получить как можно больше информации о заемщиках, иногда превышают полномочия, что также не способствует их популяризации. В частности, в апреле компания "Вымпелком" передала в Национальное бюро кредитных историй информацию о 400 тыс. недобросовестных абонентов. Алексей Волков по этому поводу выразил резонное сомнение в том, что все эти должники согласились на передачу информации о себе в кредитное бюро. «Предоставление данных о неплатежах абонентов мобильной связи законом не предусмотрено», -- говорит г-н Волков.

Кредитные бюро не считают сотрудничество с мобильными операторами незаконным и только расширяют партнерство. Сейчас с НБКИ работают все крупнейшие операторы сотовой связи в России. Более того, бюро ведет переговоры с МГТС -- монополистом на рынке московской стационарной телефонной связи. Два других бюро -- Global Payments Credit Services и "Экспириан-Интерфакс" сотрудничают пока только с «Вымпелкомом».

«Кредитные тарифы тоже являются кредитованием, -- заявил «Времени новостей» представитель НБКИ. -- Огромная база информации, имеющаяся в наличии мобильных операторов, может оказать кредиторам неоценимую услугу».

Помимо сотовых компаний бюро готовы сотрудничать с налоговыми органами и службами ЖКХ, получая данные о недобросовестных плательщиках.

Сбор такой информации вряд ли будет способствовать предоставлению займов клиентам на более выгодных условиях. Теоретически эти данные способны помочь банкам избежать кредитования «подозрительных» клиентов. Правда, пока кредитные организации предпочитают пользоваться информацией, собранной службой безопасности. К тому же стоимость услуг бюро остается пока очень высокой.

Кризис недоверия

Причина дороговизны услуг кредитных бюро очевидна. Банки не хотят делиться с конкурентами информацией, доставшейся им в прямом смысле большой ценой. Для этого основные участники рынка розничного кредитования создали свои собственные бюро, не пустив туда другие банки. У банка «Русский стандарт» есть одноименное кредитное бюро, у «Хоум Кредит Финанс Банк» -- Global Payments Credit Services, Сбербанк совместно с НРБ и Банком Москвы создали «БКИ Инфокредит». Всего в России зарегистрировано 19 БКИ, однако почти все кредитные истории -- 99% -- сосредоточены в трех финансовых институтах. По мнению участников рынка, это Национальное бюро кредитных историй, созданное под эгидой АРБ, а также БКИ «Инфокредит», и кредитное бюро «Русский стандарт».

Из-за нежелания делиться информацией о заемщиках в первую очередь страдают мелкие банки, для которых платить не менее 100 руб. за проверку каждого потенциального заемщика слишком накладно. Ведь цена информации для банка зависит от того, сколько этот банк передал в бюро досье на своих должников.

Единственный пример обмена информацией между кредитными бюро участники рынка считают издевательским. Нынешней зимой Сбербанк согласился предоставлять в НБКИ данные только о тех заемщиках, чья недобросовестность признана судом. То есть речь идет о фактах, которые участники рынка знают и так.

Мало того что услуги бюро дороги, так сами банки еще и не доверяют этим новым финансовым институтам. Роман Воробьев, директор департамента розничного бизнеса Банка Москвы, пока не видит особой пользы от «БКИ Инфокредит», созданного этим банком совместно со «Сбером». «Я вообще сомневаюсь в том, что наш банк отправляет туда информацию», -- признался г-н Воробьев. «Кредитные бюро, может, когда-нибудь и станут нам полезны, но мы пользуемся данными нашей службы безопасности. И отказываться от ее услуг в ближайшее время не намерены», -- заявил газете руководитель отдела развития ипотеки крупного российского банка.

Отложенная выгода

Пока не приносят пользы кредитные бюро и частным заемщикам. Кроме как шанса «быть проданным» в базе сотового оператора, клиент ничего не получит. Формально единственная выгода от бюро для частного лица -- получение кредита с льготной процентной ставкой на основании безупречной кредитной истории. Банкиры обещают, что когда-нибудь это может произойти. По словам замруководителя управления продуктами розничного бизнеса банка «Уралсиб» Альберта Фахрутдинова, ставка кредита для физического лица может быть снижена на один процентный пункт, если в БКИ имеется история, свидетельствующая о его добросовестности. С ним согласен Йоханн Йонах, председатель правления Райффайзенбанка: «Качественная кредитная история -- основной показатель добросовестности заемщиков, -- считает он. -- Клиент, имеющий кредитную историю, может рассчитывать на меньший срок рассмотрения заявок и более выгодные ставки». Представитель ФСФР Алексей Волков считает, что в будущем снижение процентных ставок для заемщиков с положительными кредитными историями обязательно произойдет.

Далеко не все участники рынка столь оптимистичны в своих прогнозах. Начальник департамента продаж Городского ипотечного банка Игорь Жигунов полагает, что само по себе наличие положительной кредитной истории не является основанием для снижения процентных ставок. «Если заемщик обращается в банк -- условия кредитования для всех равны, -- говорит Игорь Жигунов, -- потому что действуют единые кредитные продукты для всех. Параметры кредитных продуктов зависят от срока кредитования заемщиков, валюты, способа подтверждения доходов».

Какие именно проценты по кредитам будут платить добросовестные заемщики, станет понятно не ранее чем через два-три года, когда бюро соберут достаточно обширную базу данных и завоюют доверие у банков.

«Для эффективного функционирования кредитных бюро необходим должный массив информации, -- говорит г-н Жигунов. -- Чтобы накопить информацию, интересную кредиторам, уйдет не менее двух-трех лет. Таким образом, накопление первичного массива информации произойдет не ранее этого периода».

«Нужно время для того, чтобы сформировался рынок кредитных бюро, на нем появились лидеры, -- говорит г-н Йонах. -- Со временем рынок российских кредитных бюро, вероятно, приблизится к западному уровню, где банки активно пользуются данными, которые предоставляются кредитными бюро, при выдаче потребительских кредитов».

Пока же, как отмечает председатель подкомитета по банковскому законодательству Госдумы Павел Медведев, «кредитные истории слишком короткие, и на их основании в ближайшее время принимать какие-то решения будет невозможно». Проблема, по мнению депутата, кроется в недоверии граждан и отсутствии стимулов для банков.

ВРЕЗ

В конце января первые бюро кредитных историй прошли официальную регистрацию в соответствии с требованиями Центробанка. С 1 марта в соответствии с законом «О кредитных историях» все банки начали передавать информацию о заемщиках в бюро, а те в свою очередь стали передавать «заголовки», то есть титульные части историй, в Центральный каталог кредитных историй с 29 марта. Чтобы получить информацию о заемщике, банк посылает запрос в ЦККИ. Там ему предоставят координаты тех БКИ, в которых хранятся кредитные истории заемщика. Они договариваются о цене, и бюро предоставляет банку кредитный отчет, в котором хранятся лишь те необходимые сведения, которые оговорены законом «О кредитных историях», а не вся кредитная история заемщика.