Растущие риски невозврата кредитов стали причиной спора между банком и страховой компанией. На 7 декабря запланировано специальное совещание в Федеральной службе страхового надзора, на котором будет обсуждаться конфликт между РОСНО и Уралтрансбанком. Вчера Ассоциация региональных банков направила обращение к руководству ФССН, где говорится, что страховщики с апреля 2006 года не предоставляют банку возмещение. Страховщики отмечают, что в России не хватает компаний, готовых взять на себя такие риски. Причина в том, что их сложно рассчитать, ведь в России нет даже единой базы заемщиков. По прогнозам специалистов, сложившаяся ситуация может привести к росту тарифов на подобные страховые услуги.

О споре между РОСНО и Уралтрансбанком о выплате возмещений по невозвратам потребительских кредитов сообщил журналистам глава ФССН Илья Ломакин-Румянцев. Он сказал, что в обсуждении ситуации в четверг примут участие представители страховщиков и банка, ФССН, Минфина и Общественной палаты. В письме Ассоциации региональных банков говорится, что банкиры пытаются обратить внимание «Росстрахнадзора» на положение, сложившееся в сфере страхования банками финансовых рисков при предоставлении потребительских кредитов. Как утверждают банкиры, начиная с апреля 2006 года РОСНО не выполняет свои обязанности по генеральному соглашению, заключенному между ее уральской дирекцией и Уралтрансбанком. Ни по одному из страховых случаев банк за этот период не получил ни страхового возмещения, ни мотивированного отказа в его выплате.

По результатам обращений банкиров «Росстрахнадзор» направил в адрес страховщика предписание. Однако этого оказалось недостаточно для разрешения конфликта. Уралтрансбанк, как следует из его обращения в ассоциацию, считает, что РОСНО ведет себя недобросовестно в отношении не только своих клиентов, но и акционеров, утаивая реальную картину происходящего и представляя недостоверную информацию. «Подобное поведение негативно влияет на деловую репутацию страхового сообщества России», -- говорится в пресс-релизе ассоциации.

Получить комментарии в РОСНО вчера не удалось. Представители других компаний понимают, что страхование в этой области является наиболее рискованным, и вряд ли будут осуждать коллег из РОСНО.

По словам директора департамента по работе с банками и лизинговыми организациями компании «Ренессанс Страхование» Александра Кананадзе, страхование риска невозврата потребительских кредитов, а также риска инвестиций в строительство -- один из самых востребованных продуктов. «Наша компания не занимается защитой финансовых рисков, так как, на наш взгляд, эти риски не совсем страховые, они ближе к кредитному анализу, -- отмечает он. -- Оценка таких рисков -- это дело банков, а не страховщиков. Такие риски сложно рассчитать и невозможно разместить на западном перестраховочном рынке».

По мнению г-на Кананадзе, все дело в том, что в России в отличие от Запада отсутствует единая база данных заемщиков, бюро кредитных историй, кредитных рейтингов.

«Поэтому мы в этом вопросе придерживаемся консервативной и наиболее надежной для остальных наших клиентов позиции, -- говорит он. -- Пока мы можем предложить только страхование риска потери прибыли наряду со страхованием имущества, так как в этом виде страхования есть понятная методика оценки риска».

Так же думают многие иностранные страховые компании, работающие в России. Так, «дочка» чешского банка Home Credit сотрудничает с Чешской страховой компанией. Однако «последняя не страхует банковские риски, нашим клиентам она предлагает только страхование жизни и трудоспособности», сообщили «Времени новостей» в пресс-службе банка.

Леонид Меламед, прежний глава РОСНО, в начале 2006 года заявил о том, что компания сворачивает программу страхования потребительских кредитов. По его словам, встроенные в программу методы подсчета рисков сработали недостаточно хорошо. Убытки компании от страховых выплат из-за невозврата кредитов стремительно росли и достигли миллионов долларов. Основной причиной таких невозвратов оказалось мошенничество. По статистике РОСНО, наибольшее количество случаев мошенничества приходится на российские регионы, 21% -- на Москву и Московскую область.

Начальник департамента розничного бизнеса Русского банка развития Татьяна Лозовская считает, что страховые компании скорее всего не откажутся от работы в этом секторе, поскольку здесь слишком велик потенциал роста. «Но если объем невозвратов и количество случаев мошенничества будут расти, то страховщики могут повысить тариф на данную услугу», -- полагает она.

Зачастую страхование в рамках программ потребительского кредитования банка осуществляет аффилированная страховая компания. В этом случае страховщик, устанавливая тариф, может прогнозировать уровень дефолтности, так как знаком с технологией работы банка по потребительскому кредитованию, в том числе и с процессом оценки заемщика, объясняет г-жа Лозовская. Если же страховщик -- независимая по отношению к банку компания, заключившая с ним типовой договор о сотрудничестве в рамках потребительского кредитования, то при определении тарифа он либо должен быть уверен в качестве проверки банком заемщиков, либо дополнительно применять собственные механизмы оценки заемщика и условий кредитного продукта банка.