На фоне впечатляющего роста розницы и многомиллиардных займов, которые берут на Западе наши сырьевые компании, финансирование малых и средних предприятий делает свои, можно сказать, первые шаги. Между тем именно этот сегмент рынка может оказаться весьма перспективным как для банков, так и для заемщиков. Ключ к развитию кредитования малого и среднего бизнеса -- прозрачность деятельности небольших компаний. Чем «белее» отчетность, тем ниже риски для банков и тем более охотно они кредитуют тех, кто приобретает черты «цивилизованных» предпринимателей. Какие же кредитные продукты, а главное, на каких условиях предлагают им сегодня банки?

Куда обращаться за кредитом

Большинство банков предлагает несколько видов кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса: все они отличаются характерными суммами кредитов, сроками рассмотрения, залоговым обеспечением (оно может быть необязательным) и способами оценки банковских рисков (скоринговая система или индивидуальный подход).

По словам директора департамента кредитных операций АКБ "Инвестторгбанк" Сергея Лягина, в общей сумме портфеля банка кредиты малому бизнесу составляют около 17%. Решение по предоставлению кредита в рамках экспресс-программ принимается в течение трех-четырех дней. При этом скоринговая оценка применяется только для небольших кредитов (до 3--4 млн руб.). Займы на большие суммы рассматриваются на индивидуальной основе, рассмотрение заявки занимает до двух недель. На сегодня банк предоставляет рублевые кредиты максимум на пять лет по ставке от 12% годовых.

«При разработке кредитного продукта для предприятий малого и среднего бизнеса мы максимально решили упростить требования к заемщикам, -- поясняет начальник управления розничного кредитования Номос-банка Олег Луговой. -- Чтобы получить у нас кредит, предприятию или индивидуальному предпринимателю достаточно иметь подтвержденные доходы и вести свой бизнес в Москве, Московской области или в районе действия филиала не менее шести месяцев (филиалы банка имеются в 14 городах России)». Без залога в Номос-банке можно получить экспресс-кредит до 15 тыс. долл., сроки рассмотрения в этом случае не превышают трех дней. Впрочем, подобная «смелость» имеет довольно простое объяснение: Номос-банк реализует совместные программы по кредитованию предприятий малого и среднего бизнеса с правительством Москвы и администрацией Нижнего Новгорода. В Москве, например, сотрудничество заключается в том, что Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы предоставляет банку поручительство на 50% от суммы кредита.

Промсвязьбанк реализует совместную с Европейским банком реконструкции и развития (ЕБРР) программу кредитования малого и среднего бизнеса. «Главные преимущества программы -- упрощенная процедура получения заемных средств и пониженная процентная ставка за кредит, -- отмечает начальник управления по работе с корпоративными клиентами Промсвязьбанка Елена Егорычева. -- Условия предоставления кредитов по программе ЕБРР специально разработаны для предприятий с годовым оборотом до 20 млн долл. и численностью персонала не более 250 человек».

«Требования, предъявляемые к заемщику, стандартные, а вот подход кредитора к заемщикам -- индивидуальный», -- так характеризует подход своего банка к кредитованию малых предприятий начальник департамента малого и среднего бизнеса Русского банка развития Оксана Малкина. Решение о кредитовании принимается в среднем за два рабочих дня. Предприятие может получить от 30 тыс. руб. до 9 млн руб. сроком до трех лет под 14--20% в зависимости от срока кредитования. По словам Оксаны Малкиной, «порядка 70% заявок, принятых от клиентов и прошедших первоначальный отсев, конвертируется в кредитные договоры». Впрочем, много это или мало, зависит от того, что понимается под «отсевом»: например, если уже на предварительной стадии отсеивается 90% заявок, то в итоге доля положительных решений окажется не столь высокой.

В СДМ-банке можно получить на развитие бизнеса до 250 тыс. долл., а на покупку недвижимости или оборудования -- до 500 тыс. долл. по ставке от 14--17%. Кредиты на оборотный капитал выдаются сроком до года, по проектным и инвестиционным кредитам -- до пяти лет, от подачи документов в банк до получения средств на счет проходит примерно десять дней. По словам начальника управления кредитования СДМ-банка Сергея Козлова, при решении вопроса о кредитовании оценивается вложенный собственный капитал, прозрачность бизнеса, качество учета и отчетности, источники погашения кредита, его обеспечения и перспективы бизнеса в целом. По результатам такого анализа предприятие относится к той или иной категории риска. И риска, как правило, довольно высокого. Как подтверждает большинство банкиров, имеющих дело с малыми предприятиями, сложности, возникающие при оценке их кредитоспособности, обусловлены непрозрачной отчетностью большинства предприятий и качеством залогового обеспечения.

Банки обеспокоены непрозрачностью заемщиков

«Непрозрачность бизнеса заемщика значительно усложняет процесс оценки предприятия», -- признается начальник управления по работе с корпоративными клиентами Собинбанка Константин Петров. Он обращает также внимание на «отсутствие ликвидного залога у большей части малых предприятий» и на частую неготовность «раскрыть перед банком необходимую управленческую информацию по собственному бизнесу». Тем не менее клиенты Собинбанка могут стать участниками программы кредитования малого и среднего бизнеса (сроки рассмотрения заявки -- до семи дней) и получить кредит до 10 млн руб. (под залог коммерческой недвижимости -- до 50 млн руб.) на срок до трех лет по ставке от 15% годовых.

А директор департамента корпоративного кредитования Московского кредитного банка Андрей Матвеев высказывается еще более определенно, считая, что при рассмотрении кредитной заявки «основная сложность заключается в том, что на многих предприятиях отсутствует какая-либо система отчетности, из-за чего они не могут показать банку фактические результаты своей деятельности». Тем не менее, по словам Андрея Матвеева, любое небольшое предприятие, имеющее потребность в кредитных ресурсах от 150 тыс. руб., может рассчитывать на получение кредита в МКБ. Банк предъявляет следующие требования к заемщикам: срок фактической работы предприятия -- не менее шести месяцев, срок официальной регистрации компании -- не менее трех месяцев, место ведения бизнеса -- Москва или Московская область. При этом ряд кредитных продуктов предоставляется вообще без залога.

По-видимому, большинство банков, несмотря на упоминания «экспресс-кредитов» и «скоринговых систем», все же исповедуют индивидуальный подход и стараются как можно более подробно «рассмотреть» не слишком прозрачных заемщиков, выбирая среди них наиболее надежных. Да и скоринговая система используется, как правило, при так называемой «массовой» выдаче кредитов (например, потребительских). Работники кредитных учреждений утверждают, что большинство заемщиков, оцениваемых по системе скоринга, попадают в так называемую «серую зону» -- когда по ним нельзя принять ни положительного, ни отрицательного решения. И это неудивительно, ведь скоринговые системы могут выдавать более или менее правдоподобный результат только на основе многолетней статистики.

Главное - оценить реальный бизнес

В эффективности скоринга применительно к кредитованию малого и среднего бизнеса сомневаются даже крупные банки, обладающие опытом массового кредитования, -- ссылаясь, впрочем, на мировую практику. «Скоринговые карты, составленные с использованием статистических методов, используются при кредитовании малого бизнеса только как дополнительный инструмент -- самостоятельно его нигде не применяют, -- говорит вице-президент Внешторгбанка-24 Алексей Кирьяков. -- В России же скоринг вообще не используется при кредитовании малого бизнеса -- слишком мало статистики». Тем не менее Внешторгбанк-24 удовлетворяет значительный процент заявок, оценивая риски, так сказать, «на месте»: после заполнения заявки и встречи со специалистом банка кредитный эксперт посещает предприятие будущего заемщика, чтобы понять реальное состояние его бизнеса. Очевидно, что такой способ оценки кредитоспособности намного эффективнее изучения деятельности предприятия по бумагам. В то же время предприниматель не будет тратить время и деньги на составление бизнес-плана.

В рамках программы кредитования малого бизнеса Внешторгбанк-24 предлагает два вида кредитов -- микрокредиты и кредиты на развитие бизнеса. Получить их может любое предприятие (в том числе и предприниматель без образования юридического лица), работающее на рынке более полугода. Для ряда клиентов возможно предоставление кредитов без залога до 50% от величины ссуды, а микрокредиты (до 850 тыс. руб.) могут быть и беззалоговыми.

Впрочем, другие не менее крупные банки все же используют статистический анализ при выдаче кредитов, и достаточно успешно. Например, в Импэксбанке оценка клиентов происходит по двум основным моделям. Для индивидуальных предпринимателей (сумма кредита до 1 млн руб.), а также по продукту «Бизнес-Авто» (ссуда на покупку автотранспорта до 150 тыс. долл.) используется скоринговый метод, а решение выносится с учетом мнения специалиста, составленного после посещения места ведения бизнеса заемщика. А вот юридические лица традиционно анализируются по индивидуальным параметрам. При этом, по словам заместителя председателя правления Импэксбанка Алексея Коровина, «более 70% заемщиков получают положительное заключение после обращения в наш банк».

Еще одна особенность крупных банков -- они могут себе позволить выдавать небольшие кредиты малому бизнесу без залога. Например, МДМ-банк начинает кредитовать от 30 тыс. руб., при этом кредиты до 600 тыс. руб. выдаются без залога. И еще одна особенность крупных банков: они, как правило, избегают определенности, когда им задается вопрос о процентных ставках. И это не случайно: они, как показывает опыт их клиентов, могут колебаться в довольно широких пределах и зависят от того, как банк оценивает свои собственные риски, связанные с выдачей того или иного кредита.