Страхование гражданами недвижимого имущества, квартир, дач и домов развивается в последние годы быстрыми темпами. Это обусловлено прежде всего бурным ростом загородного и городского строительства. По оценке экспертов компании «Росгосстрах», емкость рынка страхования недвижимости и домашнего имущества в 2002 году составляла 5,4 млрд руб., в 2003 году -- 7,6 млрд, а в 2004 году уже 9,5 млрд. Однако потенциал данного вида страхования только начинает реализовываться. Согласно той же оценке, его доля составляет сейчас всего 7% от имущественного страхования в целом.

Муниципальная льгота

Сегодня около 20% жителей крупных городов страхуют свое жилье. При этом к муниципальным программам страхования в целом по стране прибегают свыше 11% семей. Что касается Москвы, то здесь муниципальными льготами пользуются около 30% семей, а добровольно приобрели полис всего около 1,5%. Очевидно, что развитие рынка страхования недвижимого имущества граждан пока происходит в основном за счет муниципальных программ. Это, по мнению вице-президента «Росгосстраха», руководителя Центра имущественного страхования компании Дмитрия Маслова, легко объяснимо: муниципальные программы понятны населению, а суммы страховых взносов по ним невелики.

Однако существенным их недостатком является, по словам г-на Маслова, то, что страховая сумма в данном случае рассчитывается из фиксированной стоимости квартиры, которая обычно в два-четыре раза ниже рыночной. Кроме того, клиент может иметь дело только с уполномоченным страховщиком, а не выбирает компанию по своему вкусу из тех, кому доверяет. Начальник управления комплексного страхования компании РУКСО Татьяна Фетисова отмечает, что муниципальные программы берут в расчет только количество квадратных метров, но не учитывают качество отделки жилья и отделочных материалов. А начальник управления страхования имущества и ответственности компании «Ренессанс Страхование» Артем Фролов указывает на то, что они распространяются только на городские квартиры и не применяются, например, для страхования загородной недвижимости. По его мнению, муниципальные программы практически не влияют на рынок, поскольку пользуются ими в основном те, кто к рыночному страхованию пока не готов.

Рыночные предложения

Для тех, кто решил самостоятельно выбирать страховщиков, последние приготовили широкий ассортимент предложений, стандартных и нестандартных. Стандартные рассчитаны на самые распространенные риски, хотя они, замечает Дмитрий Маслов, и не исчерпывают всех опасностей, угрожающих жилью. Это пожар, противоправные действия третьих лиц, затопление, кража. В последние годы, рассказывает г-н Маслов, все большим успехом пользуется страхование гражданской ответственности, когда страховая компания берет на себя компенсацию ущерба, нанесенного соседям приобретателя полиса, например из-за лопнувшей трубы.

Что касается страхования нестандартных рисков, то здесь открывается простор для фантазии страхователя. Например, у компании РУКСО, рассказывает Татьяна Фетисова, есть программа для тех, кто только что привел в порядок квартиру. Новая отделка помещения может быть застрахована от убытков вследствие чрезвычайных ситуаций не у владельца полиса, а в соседних квартирах, например залива в результате аварий систем водоснабжения, отопления или канализации. Такая программа позволяет быстро восстановить внешний вид помещения. Другое предложение РУКСО адресовано гражданам, только что купившим жилье в собственность и начинающим его отделку, решившим изменить планировку, установить новую сантехнику или отопительные батареи. По этому полису будет застрахована ответственность владельца недвижимости за причинение вреда соседним квартирам в случае, например, нарушения конструкций. Страховое возмещение в данном случае будет выплачено владельцам пострадавших квартир.

Пресс-секретарь «Ингосстраха» Наталья Горгидзе рассказывает, что ее компания предлагает клиентам страховать несущие конструкции зданий. Эта рекомендация относится и к тем, кто только что приобрел жилье в новостройках. Но наиболее она актуальна для жителей возрастных домов, имеющих деревянные или смешанные перекрытия, особенно если в них используются газовые плиты или колонки.

Размер страхового тарифа, говорит Татьяна Фетисова, для квартиры зависит от технических характеристик дома, состояния самой квартиры (качества ремонта, сантехнических коммуникаций, электросетей), от того, какие риски выбирает клиент, от срока страхования и наличия средств защиты квартиры, например сигнализации или домофона. Что касается дачи, то здесь при расчете тарифа будут учитываться качество материалов, использованных при строительстве, срок действия полиса, виды рисков, наличие металлических решеток на окнах или охраны в дачном поселке. Оценка проводится либо на основании документов, подтверждающих стоимость материалов, работ и транспортных расходов, либо на основании оценки независимой экспертизы. Стоимость полиса может быть снижена. Факторами, влияющими на понижение тарифа, рассказывает г-жа Фетисова, может стать наличие таких средств защиты, как видеонаблюдение, решетки или ставни на окнах или средства пожаротушения. Кроме того, страхование по полному пакету рисков или комплексное страхование всего имущества всегда дешевле.

Особенности национального страхователя

Как показывают материалы исследований компании «Росгосстрах», по темпам роста добровольное страхование городских квартир пока уступает страхованию загородных домов. Объяснение этому простое: большинству страхователей квартиры не кажутся столь уязвимыми, как загородный дом, -- на дачах проживают лишь часть года, и в осенне-зимний период большинство из них остается без присмотра. Отсюда и колебания рыночной ситуации в зависимости от сезона: зимой, рассказывает Артем Фролов из компании «Ренессанс Страхование», большей популярностью пользуется страхование квартир, а весной и летом, особенно с мая по июль, страхуются загородные дома.

Граждане, выбирающие страхование квартиры, замечает Татьяна Фетисова из компании РУКСО, больше всего опасаются пожара. Но при нынешнем состоянии ЖКХ довольно часты аварии систем коммуникаций, поэтому этот вид риска тоже актуален. А уж о кражах и говорить не приходится.

К добровольному страхованию жилой недвижимости прибегает, по наблюдениям страховщиков, в основном средний класс. По словам Дмитрия Маслова, сейчас в этом сегменте рынка видны две основные тенденции: с одной стороны, сокращается численность клиентов с низкими доходами, а с другой -- расширяется пока малочисленный, но при этом материально обеспеченный сегмент клиентуры. Страхование домашнего имущества, квартир и загородных домов напрямую зависит от уровня жизни населения. В связи с этим эксперты «Росгосстраха» обращают внимание на такую проблему, как недострахование, когда договоры заключаются не на полную рыночную стоимость застрахованного имущества. Это относится не только к страхованию в рамках муниципальных программ, но и зачастую при добровольном страховании жилья. В результате, когда происходит страховой случай, страхователь получает возмещение, не соответствующее рыночной стоимости утраченного имущества.

В целом, считает Артем Фролов, развитие добровольного страхования жилой недвижимости будет определяться в первую очередь тем, насколько будет расти общее благосостояние населения и как следствие число тех, кто покупает недвижимость. Значительную роль в развитии отрасли, по словам г-на Фролова, может сыграть динамика смежных финансовых рынков, например ипотечного кредитования.