Правительственный проект закона «О гарантировании вкладов населения в коммерческих банках» должен быть подготовлен до начала мая. Таково распоряжение президента Владимира Путина. Однако ряд принципиальных положений законопроекта до сих пор вызывает в правительстве горячие споры.

Минэкономразвития уже подготовило рабочий вариант законопроекта, и в настоящее время идет процесс его согласования с различными министерствами и ведомствами. Как сообщил «Приличным деньгам» замминистра экономического развития и торговли Аркадий Дворкович, курирующий разработку закона, документ будет доработан и поступит в правительство к 15 апреля. Он также сказал, что «сегодня разрешен ряд вопросов, а главное -- снята основная проблема: все сошлись на том, что закон о гарантиях банковских вкладов действительно нужен».

В самом деле, законопроект о гарантиях курсировал в стенах Госдумы и различных министерств почти десятилетие. За эти годы в рядах противников закона побывали очень многие: начиная с Центробанка и Минфина и заканчивая самими банкирами. Сегодня ситуация изменилась. Так, на одной из последних банковских конференций зампред Центробанка Георгий Лунтовский заявил: «Мы уже десять лет ждем закона о гарантиях банковских вкладов. Этот закон необходим для повышения доверия населения к коммерческим банкам».

Министр финансов Алексей Кудрин, которого многие считают одним из самых последовательных противников гарантирования вкладов, тоже несколько сдал позиции. В беседе с нашим корреспондентом он лишь заметил, что вопрос о гарантировании вкладов очень деликатный и в правительстве есть разные мнения на этот счет. По словам министра, правительственная программа предусматривает уравнивание условий для всех банков, включая Сбербанк, по привлечению вкладов населения, «однако шаги в этом направлении должны быть рассчитаны на много лет». В ответ на вопрос, что сам министр думает о законопроекте, Алексей Кудрин ограничился только одной фразой: «Я сторонник большей либерализации рынка, нежели его ограничения с помощью государственного регулирования».

За скорейшее принятие законопроекта выступают и думские специалисты. Так, глава банковского комитета Александр Шохин заявил «Приличным деньгам», что среди первоочередных задач сейчас можно выделить разработку двух законов, среди которых закон о гарантиях банковских вкладов и закон об отмывании «грязных» денег.

Вкратце общие контуры будущего закона сводятся к следующему. Государство создаст некую «корпорацию по гарантированию вкладов» (так она называется в документе), на счета которой банки будут, к примеру, раз в квартал перечислять определенные средства. Речь идет об отчислении некоторого процента (0,5% в год) от суммы каждого вклада. Эти средства будут аккумулироваться на счетах корпорации и в случае банкротства банка направляться на возмещение потерь вкладчиков.

Впрочем, о полном возмещении всех утраченных вкладов речь не идет. В рабочем варианте законопроекта на сегодня фигурируют такие ставки: стопроцентная компенсация будет выплачиваться только по вкладам не более 2 тыс. рублей. При сумме вклада от 2 тыс. до 20 тыс. возмещение составит 90%. По мысли разработчиков закона, «штрафные» 10% -- это своеобразная «плата за ошибку»: не кладите все средства в одну корзину, тем более заведомо ненадежную. Если же сумма вклада превысит 20 тыс. рублей, то клиенту возместят уже лишь 50% от вклада, но не более 90 тыс., составляющих максимальную сумму компенсации.

Разумеется, вышеприведенные цифры -- неокончательные. Аркадий Дворкович заметил: «Все числовые значения будут уточняться в самый последний момент. Думаю, разброс по пределам компенсации составит плюс-минус 10 тыс. рублей. И конечно, вопрос цифр сейчас непринципиален».

Куда более спорная проблема -- выбор ведомства, на базе которого будет создана новая корпорация. Ранее предполагалось, что эту роль возьмет на себя либо Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО), либо Центральный банк, но возможно и учреждение совсем новой структуры. Г-н Дворкович заявил «Приличным деньгам»: «Сегодня окончательно решено, что это будет не Центробанк. Сейчас делаются расчеты, насколько дорого обойдется создание новой структуры. Если сумма будет слишком высокой, то гарантированием вкладов займется АРКО».

Вызывает дискуссии и вопрос о том, следует ли ограничивать круг банков, участвующих в системе гарантирования. Как заметил на одной из последних пресс-конференций председатель банковского комитета Госдумы Александр Шохин, «в пул должны войти только надежные банки». Более того, по его мнению, «только такие банки должны получать лицензию на работу с физическими лицами». А вот по мнению одного из авторов законопроекта, депутата Госдумы Павла Медведева, в систему гарантирования должны войти все банки, причем на обязательной основе. При этом депутат предлагает закрепить за Сбербанком особый статус в этой системе (см. интервью с Павлом Медведевым в этом номере). Такой же точки зрения придерживается и Аркадий Дворкович. «Уже решен вопрос о том, что вхождение в корпорацию Сбербанка должно проходить поэтапно», -- сказал он.

Правда, как сказал г-н Дворкович, все вышеперечисленные проблемы решаемы. Самыми трудными, по его словам, являются вопросы о юридическом статусе будущих платежей и о привлечении в гарантийный фонд бюджетных денег. Юридическая сложность состоит в том, как обосновать обязательный характер платежей, подлежащих перечислению на счета корпорации. Вопрос о бюджетных вливаниях в фонд тоже очень сложен: два года назад именно этот пункт очередного законопроекта о гарантировании вызвал наибольшее сопротивление правительства.

Наконец, не стоит забывать и еще об одной проблеме, требующей принципиального решения, а именно -- как корпорация будет распоряжаться деньгами. Где она сможет их хранить, в какой валюте или каких ценных бумагах? Разумеется, эта система должна быть очень надежной, поэтому вкладывать гарантийные средства в те же самые банки не имеет смысла. Так, Павел Медведев возлагает большие надежды на то, что корпорации будет позволено вкладывать часть средств в высоконадежные иностранные ценные бумаги. Другим вариантом, по мнению депутата, может стать выпуск российских государственных ценных бумаг, гарантирующих вклады населения. Именно такая схема применяется в США -- там вклады застрахованы госбумагами.

Что касается первого варианта, то пока он кажется не очень выполнимым. Напомним, что Пенсионный фонд неоднократно обращался с предложением дать ему возможность хранить средства в иностранной валюте, но постоянно получал отказ. Об этом не раз говорил глава фонда Александр Зурабов. В этой связи перспектива предоставления корпорации подобных прав представляется очень туманной.

С другой стороны, объявленный недавно правительственный план по либерализации валютного рынка может изрядно упростить схему доступа российских организаций к иностранным финансовым инструментам.