Государственный Сберегательный банк, контролирующий три четверти рынка частных вкладов, принято считать своего рода «естественной монополией». Год назад он попал в поле зрения Министерства по антимонопольной политике. На днях МАП направит в правительство аналитическую записку, посвященную ситуации вокруг Сбербанка. В документе анализируется деятельность банка за последние три года и перечислены мероприятия, которые, по мнению МАП, должны быть проведены государством в отношении Сбербанка. МАП также проинформирует кабинет министров о своих дальнейших действиях в отношении Сбербанка, рассказал обозревателю газеты «Время новостей» Владимиру ФЕДОРИНУ глава департамента МАП по защите конкуренции на рынке финансовых услуг Сергей ДУДКИН.

-- Верно ли я понимаю основной смысл вашей записки: государство должно «перенастроить» Сбербанк таким образом, чтобы он выполнял функции скорее специализированного агентства, чем универсального банка?

-- Вы не совсем правы. Хотя дилемма, о которой вы говорите, имеет определенные основания. Очевидно, что Сбербанк находится в привилегированном положении по отношению к другим участникам рынка. Это проявляется и в стопроцентных государственных гарантиях по привлеченным средствам населения, и во взаимодействии Сбербанка с Банком России на рынке госбумаг, и в участии в обслуживании средств федерального бюджета. По идее эти несомненные преимущества следовало бы направлять в том числе на развитие малого бизнеса и ипотечного кредитования, то есть «розничных» форм банковского дела...

Впрочем, мы не поддерживаем идею представителей крупного бизнеса, которые хотели бы ограничить круг операций Сбербанка исключительно розничным кредитованием. Мы говорим о другом. За привилегии надо платить. Нельзя использовать тот «дешевый» ресурс, который получен Сбербанком благодаря близости к государству, для усиления конкурентных преимуществ этого банка. Государство, как собственник, должно активнее определять коммерческую политику Сбербанка. Естественно, не забывая о потребительском и ипотечном кредите, о малом и среднем бизнесе.

-- Что подразумевается под «дешевыми ресурсами»? Различные наблюдатели оценивают процентную политику Сбербанка по вкладам населения диаметрально противоположно. Например, Евгений Гавриленков из Бюро экономического анализа называет ее грабительской, поскольку Сбербанк предлагает вкладчикам отрицательные процентные ставки. А в некоторых крупных розничных банках, наоборот, считают, что ставки Сбербанка по депозитам граждан неоправданно высоки...

-- Дело не столько в дешевизне ресурсов. Даже если Сбербанк будет платить мизерную ставку, все равно туда будет идти население из-за стопроцентных государственных гарантий по вкладам. Сбербанк находится в привилегированном положении. За это он, будучи крупнейшим банком страны, должен нести на себе определенный груз социальных издержек. Тем более что, говоря о тарифной политике, руководители банка любят напоминать о его социальной ориентированности.

Поэтому государство должно определиться. Если Сбербанк -- это обычный коммерческий банк и его деятельность направлена на максимизацию прибыли, то он заслуживает усиленного внимания антимонопольных органов и более жестких норм пруденциального банковского надзора. Если же это социально ориентированный банк, который поддерживается государством, то нужно четко определить его нишу в экономике.

-- Допустим, что влияние правительства на политику Сбербанка будет усилено. Изменится ли после этого процентная политика банка?

-- Обсуждать этот вопрос сейчас бессмысленно. Для любого банка эта тема слишком сложна. Для начала мы предлагаем провести детальный анализ деятельности Сбербанка и обозначить возможные варианты его развития.

Нельзя сбрасывать со счетов и то, что другие участники банковского рынка упрекают Сбербанк в кредитовании крупнейших российских предприятий по демпинговым ставкам. Ведь, кредитуя предприятия, Сбербанк задействует деньги населения.

-- Вы считаете, что у исполнительной власти хватит политической воли и человеческих ресурсов, чтобы по-новому оценить положение дел в Сбербанке и в банковском секторе вообще?

-- Вы знаете, когда мы только приступали к работе со Сбербанком, мы считали, что все основные мероприятия по его реформированию должны пройти до введения международных стандартов финансовой отчетности, когда банковская система начнет развиваться, уже не будучи нагружена наследием «старого режима». Но чем больше мы работали с документами, тем очевиднее становилось, что главный механизм реформирования Сберегательного банка -- это, конечно, изменение внешней конкурентной среды.

Цель нашей записки -- организовать дискуссию вокруг Сбербанка на основе анализа его работы с точки зрения конкурентной проблематики. Все равно мы будем применять меры антимонопольного регулирования там, где это необходимо по закону. Но давайте сначала определим, когда начинать их применять и на каком основании. Поэтому мы и предложили комплекс мер, в обсуждении и реализации которых, я надеюсь, будет участвовать еще около десяти ведомств.

-- В каких формах государство могло бы активнее воздействовать на коммерческую политику Сбербанка?

-- На наш взгляд, необходимо разработать систему поведенческих требований, которая могла бы минимизировать негативное влияние Сбербанка на развитие конкуренции в финансовом секторе. Нужно определить условия, которые способствовали бы переориентации банка на предоставление розничных услуг -- на потребительское и ипотечное кредитование, кредиты малому бизнесу, обслуживание физлиц на рынке ценных бумаг, выпуск пластиковых карт, денежные переводы. Следует четко определить границы и принципы изменения процентных ставок по депозитам и кредитам, причем ставки должны быть рыночными. Тарифы банка должны жестко контролироваться, а их изменения -- быть предсказуемыми. И наконец, нужно обеспечить плавный отход Сбербанка от обслуживания бюджетных счетов всех уровней.

При этом мы далеки от того, чтобы выдвигать требования к Сбербанку по всем мыслимым и немыслимым направлениям тарифной политики.

-- Подталкивая Сбербанк к переориентации на розничные активы, МАП фактически поддерживает требования тех, кто хотел бы ограничить кредитование Сбербанком крупных компаний.

-- Мы действительно озабочены тем, как Сбербанк использует свои конкурентные преимущества, и нам очень не хотелось бы оказаться в пикантной ситуации, когда будут востребованы государственные гарантии по вкладам.

При этом разрабатывать поведенческие требования к Сбербанку необходимо общими усилиями -- помимо МАП в этой работе должны участвовать Центробанк, Минфин, Минэкономразвития, ФКЦБ и другие органы. Это должна быть серьезнейшая работа, детально анализирующая состояние не только Сбербанка, но и экономики в целом, учитывающая встроенность Сбербанка в нынешнюю систему экономических отношений в стране.

СПРАВКА

«Внеконкурентные преимущества Сбербанка России и других коммерческих банков с государственным участием искусственно сдерживают назревшие изменения на рынке, не стимулируют повышение качества предоставляемых услуг, внедрение новых банковских продуктов...»

«МАП России в течение 2001 года в регионах фиксировались серьезные нарушения со стороны территориальных банков и филиалов Сбербанка России, занимающих доминирующее положение...» В Красноярском крае Сбербанк в середине 2000 года повысил тариф на обслуживание расчетного счета юридических лиц в 40 раз.

«В МАП России... поступают многочисленные жалобы на ухудшение качества обслуживания и сокращение филиальной сети Сбербанка России. Негативная тенденция в сокращении числа филиалов и отделений Сбербанка России отмечена в Астраханской области, в Республике Коми, в Краснодарском крае, Мурманской, Ивановской, Калужской, Липецкой, Брянской, Новгородской, Саратовской, Смоленской области, Карелии, Оренбурге, Воронеже, Амурской области, Хакасии, Дагестане, Кабардино-Балкарии, Карачаево-Черкесии, Чувашии, Приморье».

«Сбербанк не представляет в срок в уполномоченные органы исполнительной власти исчерпывающей информации о своей деятельности».

«В МАП России на рассмотрении находятся жалобы крупных коммерческих банков... в которых обращается внимание на процентную политику Сбербанка России как на региональных, так и на федеральном кредитных рынках. По мнению авторов писем, Сбербанк России, пользуясь объективными преимуществами (наличием относительно дешевых пассивов), сознательно снижает ставки по крупным кредитам хозяйствующим субъектам, с тем чтобы посредством кредитования в том числе переориентировать... ведение счетов, проведение платежей, обслуживание на рынке ценных бумаг в Сбербанк России... Подобные попытки будут пресекаться антимонопольными органами как вредящие развитию конкуренции на рынке финансовых услуг».