Банковскую реформу, пропагандируемую Российским союзом промышленников и предпринимателей (РСПП), по радикальности замысла следовало бы называть банковской революцией. Газете «Время новостей» стали известны подробности плана, одобренного бюро РСПП 11 июля. Две недели назад глава рабочей группы по банковской реформе, председатель совета директоров МДМ-банка Александр Мамут доложил позицию РСПП премьеру Касьянову. (Интервью Александра Мамута читайте в ближайших номерах газеты «Время новостей».) Над проектом банковской реформы вместе с ним трудились главы «Альфа-Групп» Михаил Фридман и петербургского Промстройбанка Владимир Коган.

Если их замыслам будет дан «зеленый свет» (по отзывам очевидцев, глава кабинета отнесся к ним благосклонно), к началу 2003 года из бизнеса уйдут сотни банков, а сотням других придется искать «старших» партнеров, сохранивших генеральные лицензии, чтобы проводить часть операций через них.

Впрочем, это крайний сценарий. В действительности, полагают аналитики, «олигархическим» банкам не дадут перекроить рынок по своему образу и подобию. Для этого им придется преодолеть мощное сопротивление не только Центробанка и Сбербанка, но и «десятков тысяч состоятельных граждан, по интересам которых бьют предложения РСПП», -- полагает замгендиректора рейтингового агентства «Интерфакс» Михаил Матовников.

Банковская система сегодня не внушает доверия ни инвесторам, ни государству, констатируют члены РСПП. Она слабо связана с промышленностью и до сих пор не стала основным инвестиционным ресурсом реформируемой экономики. Крупнейшие частные банки значительно меньше капитализированы, чем их партнеры из реального сектора. Поэтому государство должно создать условия для ускоренного роста капитализации ядра банковской системы, убеждены в РСПП. В свою пользу авторы программы приводят три аргумента. Банки, имеющие внушительный капитал, могут давать более крупные кредиты, чем их недокапитализированные конкуренты. Крупные банки несут меньшие издержки за счет эффекта масштаба, а значит, лучше подготовлены к тому, чтобы внедрять новые технологии и услуги. Наконец, банковскому надзору проще следить за устойчивостью нескольких десятков, чем сотен, игроков.

РСПП предлагает приступить к реформе с 2002 года. В течение двух лет в России вместо нынешней двухуровневой должна быть создана трехуровневая банковская система: ЦБ -- «капитализированные» банки с генеральной (федеральной) лицензией, включая Сбербанк и госбанки -- региональные банки.

Фильтрация банков начнется с раздачи новых лицензий. «Лицензия должна разрешать деятельность банка в региональном аспекте, по продуктовому ряду, т.е. по виду разрешенных пассивных и активных операций, и по контрагентам, клиентам», -- говорится в тезисах РСПП.

Генлицензия будет выдаваться банкам, которые сумеют в 2002 году предъявить надзорному органу капитал в размере 1 млрд руб., рассчитанный по международным стандартам. К 2003 году планка будет повышена до 2 млрд, а к 2004-му -- до 3 млрд руб. Прошедшие сквозь сито смогут «открывать филиалы во всех регионах, устанавливать прямые корреспондентские отношения с иностранными банками, работать со всеми группами клиентов, включая население и бюджет».

Остальные банки должны, по замыслу РСПП, в течение 2002 года довести свой капитал до 200 млн руб., что позволит им сохранить ограниченную (региональную) лицензию. «Ограниченные» банки сохранят за собой право открывать филиалы в одном или нескольких регионах и проводить расчеты с иностранными банками через банки с генлицензией. Им запретят работать с рядом клиентов и предоставлять определенные виды услуг.

Перестройка рынка может оказаться чрезвычайно болезненной для сотен банков. На 1 апреля в России насчитывалось всего 60 банков с капиталом более 1 млрд руб., тогда как генеральные лицензии имели 247 кредитных организаций. Капитал, превышающий 200 млн руб., имели всего 228 банков из 1318. Опрошенные нами аналитики затруднились сказать, сколько банков могут лишиться лицензии в 2003 году, однако в любом случае счет пойдет на сотни.

Руководители крупнейших банков по-разному отнеслись к инициативам РСПП. Президент Башкредитбанка Азат Курманаев уже давно выступает за форсированную концентрацию банковского капитала. «С 2004 года у нас все банки перейдут на западную бухотчетность, и 90% окажется банкротами, -- рассуждает он. -- Ясно, что никто свое не отдаст, если его не будут к этому понуждать. В России должно остаться примерно 30 крупных банков».

А первый вице-президент Транскредитбанка Кирилл Клип не скрывает озабоченности. «Сценарий административного укрупнения бизнеса не может не вызывать тревогу, -- говорит банкир. -- Здесь правительство должно действовать особенно аккуратно. Ведь это чревато появлением новой «семибанкирщины» или «десятибанкирщины».

Радикальные планы РСПП разительно отличаются от эволюционистской концепции реформ, предложенной Центробанком. Однако ЦБ пока не вступает в публичную полемику с оппонентами. «Ну что здесь комментировать, -- сказал газете «Время новостей» представитель ЦБ. -- Наши взгляды на реформу изложены еще в феврале и с тех пор не изменились: мы против любого административного принуждения к концентрации капитала».

«Идеи РСПП заслуживают внимания, но нуждаются в доработке, -- говорит первый вице-президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян. -- АРБ будет трудно согласиться с предложениями по построению трехуровневой банковской системы. Наша ассоциация инициировала создание двухуровневой системы и всегда выступала за ее сохранение. В рамках этой системы вполне приемлемы предложения авторов программы РСПП о том, что в России не должно быть никаких преференций для отдельных участников рынка -- тех же госбанков». По словам г-на Тосуняна, «скачкообразная» капитализация банковской системы в сочетании с высокой концентрацией капитала вызывает в АРБ серьезные опасения, поскольку может привести к резкому увеличению системных рисков. Тем более что в РСПП заявляют: главная цель реформы -- не сокращение числа банков, а повышение их устойчивости и инвестиционной привлекательности. «Эту задачу вряд ли можно решить через монополизацию рынка», -- убежден первый вице-президент АРБ.

Ассоциация региональных банков («Россия»), объединяющая средние и малые кредитные организации, восприняла предложения РСПП крайне настороженно. «Поймите, мы не против концентрации банковского капитала, тем более что этот процесс уже идет, -- говорит вице-президент ассоциации Владимир Киевский. -- Мы против любых волевых решений на этот счет, против воссоздания системы суперуполномоченных банков».

Прореживание банковской системы по версии РСПП не слишком нравится и независимым аналитикам. Они согласны с тем, что российские банки недокапитализированны, но видят еще большую проблему в обеспечении их устойчивости. В то время как в программе, по их мнению, ставится знак равенства между устойчивостью и величиной капитала. «По нашим оценкам, изрядное число крупнейших российских банков куда менее устойчиво, чем многие средние банки, которые, кстати, могут в будущем стать ядром реформированной банковской системы», -- говорит замгендиректора РА «Интерфакс» Михаил Матовников. «Если предложения РСПП будут приняты, то возникнет ситуация, когда Центробанку придется отзывать лицензии у прибыльных банков только за то, что они небольшие», -- констатирует эксперт Российско-Европейского центра экономической политики Любовь Лукашова. А один аналитик в сердцах сравнил предложения РСПП с «программой динозавров по отлову млекопитающих».

Впрочем, даже торжество планов РСПП не будет означать неизбежную смерть мелких банков. «Наш человек найдет лазейку, -- убежден Дмитрий Лепетиков из Центра развития. -- Если от него потребуют показать 200 млн рублей капитала, он просто наймет бухгалтера, который «нарисует» их с соблюдением всех правил МСФО».