Российский рынок кредитов на приобретение автомобиля вышел на такой уровень, когда его расцвет внушает не только радость за потребителей, но и опасения за банки. Наиболее активные участники рынка все реже отказывают клиентам в этой услуге -- по словам опрошенных газетой «Время новостей» экспертов, сейчас на 100 кредитных заявок в сегменте автокредитования приходится в среднем 10--20 отказов. Однако расширяя круг потенциальных заемщиков (в том числе за счет любителей подержанных иномарок), банкиры соответственно увеличивают риски своих кредитных портфелей.

Оценить общий объем кредитов на покупку машины, выданных россиянам в течение 1--3 лет, весьма сложно, несмотря на то что, по оценкам газеты «Время новостей», число значимых игроков на этом рынке даже сейчас не превышает 35 банков. По словам руководителя банковского направления РА «Интерфакс» Михаила Матовникова, рынок растет «в геометрической прогрессии, и любая точная оценка быстро устаревает». «Даже у банков, не являющихся лидерами автокредитования, портфели таких кредитов составляют не менее 20 млн долл.», -- говорит г-н Матовников. По данным дилеров, в 2003 году в кредит покупалось от 10 до 50% новых автомобилей и небольшая часть подержанных иномарок. Таким образом, годовой оборот рынка автокредитования измеряется по крайней мере сотнями миллионов долларов и, очевидно, будет расти. Среди частных банков из top-10 активно этим бизнесом пока не занимаются только госбанки, Альфа-банк и Росбанк, причем последний обещает запустить свой автопроект в ближайшее время.

Между тем председатель правления Академхимбанка Александр Антонов на днях заметил, что «в России получила распространение ситуация, когда наращивание оборотов (потребительского кредитования. -- Ред.) происходит за счет снижения планки контроля за надежностью заемщика, а значит, увеличения риска невозврата». Правда, кредиты на машину в отличие от других потребительских кредитов обеспечены хорошим залогом (а именно, самим автомобилем). Однако реализация залога не всегда может быть удачной, а фундаментальный принцип российского экспресс-кредитования -- покрытие потерь от невозвратов за счет большого количества ссуд и высокой процентной ставки -- в случае с автомобилями трудно реализуем (поскольку речь идет о гораздо более крупных кредитах).

Тем не менее в условиях нарастающей конкуренции выбор стратегии поведения на этом рынке постоянно сужается. «На определенном этапе развития автокредитования в России сложилось впечатление, что банки поделили соответствующий сектор рынка так же, как и автодилеры выбрали себе банки, -- говорит начальник управления розничных продуктов Международного московского банка (ММБ) Алексей Аксенов. -- Однако в последнее время на рынок выходят все новые игроки, и борьба обостряется». В Пробизнесбанке отмечают: «Рынок кредитования по новым автомобилям уже сформировался, и единственное, что могут придумать банки, это увеличение скорости оформления кредита и низкие процентные ставки». По оценкам одного из крупнейших московских дилеров, компании «Автокей», «ставки остановились примерно на одном уровне» -- 10--12% годовых в валюте и 18--20% в рублях. Вместе с тем в этом году на рынке появились совместные программы банков и производителей автомобилей, субсидирующих ставки. Наиболее громкая из них -- совместная акция российской «дочки» Ford -- «Форд Мотор Компани» -- с Райффайзенбанком и ММБ по кредитам на Ford Focus по ставке 4,9% годовых в валюте.

Одновременно банки смягчают свои требования к заемщикам и упрощают процедуру рассмотрения кредитных заявок. Набор документов, необходимых для получения кредита, может ограничиваться паспортом, водительскими правами и выпиской с паспортными данными супруга (экспресс-программа банка «Первое ОВК»). В абсолютном большинстве случаев банки требуют представлять копию трудовой книжки или военного билета. Однако практически ни один банк больше не требует от клиента доказанности доходов в качестве обязательного условия для получения кредита, хотя заемщику без справки о доходах кредит обычно обходится значительно дороже. «Примерно 99% потенциальных клиентов -- это те, кто получают зарплату в конвертах, -- говорит представитель одного из банков. -- Мы преодолели этот фактор, собрав среднюю статистику заработных плат на определенных должностях в Москве, и не создаем таким людям преграды». При этом многие банки ставят задачу выносить решение по заявке клиента за один-два часа. «Но это все еще рискованно, поскольку базы по паспортным данным заемщиков, которые есть в распоряжении банков, оставляют желать лучшего, а кредитных бюро в России пока не создано», -- отмечает представитель одного из банков.

Вследствие упрощения процедуры резко падает число неудовлетворенных заявок. По словам директора управления по работе с физическими лицами Райффайзенбанка Александра Колошенко, «процент отказов сильно зависит от марки автомобиля и от конкретного дилерского центра -- обычно он находится в диапазоне 10--20%». С ним согласны в Пробизнесбанке: «Бывает, что из нескольких десятков заявок в день отклоняются только одна-две». Г-н Аксенов из Международного московского банка говорит, что при соблюдении публично объявленных требований процент отказов ничтожен. Эксперты «Пробизнеса» отмечают, что обычно банк отказывает «тем, кто не имеет постоянного места работы (т.е. не может подтвердить его наличия ни трудовой книжкой, ни контрактом) или может быть призван в армию». «Наиболее часто мы вынуждены отказать, если потенциальные клиенты не имеют достаточной «кредитоемкости», -- говорит г-н Колошенко, -- т.е. не могут, по нашему мнению, комфортно для себя обслуживать этот кредит».

Стоит отметить, что конкуренцию целевым кредитам на автомобили могут составить лишь универсальные кредиты -- «на все случаи жизни». Такую услугу для граждан с доказанным доходом (способных представить официальную справку с места работы по форме 2 -- НДФЛ) выше 16 тыс. руб. в этом году запустил Ситибанк. Он предлагает кредиты от 32 тыс. до 600 тыс. руб. на сроки от 1 до 3 лет под 15% годовых. Кроме того, на покупку «дорогостоящих товаров» (в том числе машин) гражданам под 18,5% годовых в рублях и 11,5% годовых в валюте готов одолжить Сбербанк. Правда, опыт читателей газеты «Время новостей», пробовавших стать клиентами крупнейшего банка страны, показывает, что он не только хочет знать официальную зарплату заемщика, но и требует от него предъявить четырех поручителей, которые должны дважды посетить банк перед выдачей кредита. При официальной зарплате в 24 тыс. руб. вы после заполнения нескольких бумажных форм и очной ставки с поручителями в банке можете рассчитывать взять здесь 9 тыс. долл. на два года.

Итоги первой волны бума автокредитования можно будет наблюдать не раньше первого квартала следующего года, однако рост рисков этого бизнеса очевиден. По словам г-на Матовникова из РА «Интерфакс», «риски растут, но это, может быть, и неплохо». Раньше требования к заемщикам были очевидно завышены, рассуждает аналитик, а сейчас ситуация входит в рамки «нормального бизнеса». «К тому же пока у нас нет банков, специализирующихся на автокредитовании, и доля таких кредитов в совокупных кредитных портфелях банков не очень велика». Единственным банком, который открыто делал ставку на этот продукт, была «Инвестиционная банковская корпорация», исчезнувшая с рынка в 2002 году. Впрочем, в одном из небольших российских банков газете «Время новостей» сказали, что ухудшение качества автокредитов «в принципе может существенно сказаться на финансовом состоянии банка».

Условия кредитования на приобретение автомобиля в крупнейших банках России

Банк	Валюта кредита	Сумма, тыс. долл.	Ставка, % годовых	Срок погашения	Начальный взнос, % от стоимости
Банк Москвы	евро	от 3 до 50	12	от 6 мес. до 3 лет	30
	долл.	от 3 до 50	от 9 до 14	от 6 мес. до 3 лет	от 20 -- для новых машин
Газпромбанк	евро	2--50	от 9	от 1 года до 3,5 лет	30 -- для новых иномарок, 30--50 -- для подержанных
	долл.	от 2 до 50	от 9	от 1 года до 3,5 лет
Международный промышленный банк	долл.	от 7 до 100	от 12 до 14	до 3 лет	30
	евро	до 100	от 13 до 15	до 3 лет
Международный московский банк	долл.	от 7 до 50	от 9,9 до 11,9	до 3 лет	30
	евро	от 7 до 50	от 17,5 до 19,5	до 3 лет
Московский кредитный банк	долл.	от 4	от 9 до 11,5	до 3 лет	20
МДМ-банк	долл.	от 4 до 80	от 9,5 до 12,5	до 3 лет	20
Промстройбанк	долл.	до 100	12	от 6 мес. до 5 лет	30 -- для новых и подержанных иномарок, 30--50 -- для отечественных
	евро	до 100	12	от 6 мес. до 5 лет
Райффайзенбанк	долл.	от 5,5 до 50	12	от 1 года до 3 лет	30

Источник: "Автокей", "Время новостей"