Центральный банк начинает еще один полномасштабный проект по снижению рисков банковского бизнеса. Вчера на 19-м общем годовом собрании членов Ассоциации региональных банков России (АРБР) первый зампред ЦБ Андрей Козлов сообщил банкирам, что они выдают «слишком большое количество кредитов экономически связанным заемщикам». Центробанк призывает «выработать новое отношение и подходы» к кредитованию и работает над новым нормативом Н6.1, ограничивающим объем кредитов таким заемщикам 25% капитала банка.

Концентрированные риски

Чрезмерная привязанность российских банков к породившим их промышленным группам или отдельным компаниям -- одна из самых компрометирующих их черт в глазах иностранных партнеров. Многие частные банки могут считаться кэптивными (карманными), говорится в опубликованной недавно записке советника Банка России Арно де Вильпуа: «Этот феномен влияет и на качество кредитных портфелей, так как кредиты связанным или родственным сторонам иногда предоставляются без предварительного анализа и достаточной оценки риска».

С 90-х годов, отмечает г-н Козлов, банкиры привыкли, что лучший способ гарантировать качество заемщика -- контролировать его. Но у этого явления есть и оборотная сторона медали: «Часть банков, которые ушли с рынка, в том числе совсем недавно, напоролась именно на эту проблему».

Масштаб проблемы весьма велик. По данным Standard & Poor's за прошедший год, у Газпромбанка (третьего по величине российского банка) кредиты, связанные с «Газпромом», составляли 145% капитала, у финансовой группы МДМ на связанных заемщиков приходилось более 50% капитала, у Альфа-банка -- всего 16%. А Транскредитбанк, опорный банк РЖД, выдал железнодорожным предприятиям сумму, почти вдвое превышавшую размер собственных средств. По словам г-на Козлова, у некоторых банков показатель будущего норматива достигает 200%.

Сейчас Центробанк регулирует уровень кредитного риска на юридически связанных заемщиков (норматив Н6 также установлен в размере 25%), а на прошлой неделе он опубликовал проект указания «Об обязательном нормативе максимального размера кредитного риска на группу экономически связанных заемщиков», в котором попытался определить этом понятие. В частности, заемщики признаются связанными, если ухудшение финансового положения одного из них обусловливает ухудшение положения другого; если они «вовлечены в единый экономический цикл», в том числе участвуют в совместном производстве на разных стадиях, совместно финансируют проекты и т.п.; если они имеют взаимные требования или обязательства, совокупная сумма которых составляет 10% и более от чистых активов контрагента; а также в ряде других случаев.

Аналитик S&P Екатерина Трофимова называет эту трактовку довольно жесткой и более широкой, чем принято в международной практике, где «при определении связанных сторон превалирует принцип собственности». «По такому определению можно признать «Газпром» связанным с половиной российских заемщиков, ведь ухудшение его финансового состояния скажется на многих из них», -- отмечает другой собеседник «Времени новостей» в банковских кругах. Революционность своих идей понимают и сами чиновники -- по словам г-на Козлова, на эту дискуссию и подготовку инструкции потребуется около двух лет, а затем норматив Н6.1 может вступить в силу. «Мы хотели бы, чтобы банки оценили плюсы и минусы новой модели кредитования». На Неглинной будут принимать предложения по своему указанию до 15 июня.

Центробанк вспомнил об АРКО

Одновременно в ЦБ думают о банках, чьи кредитные и прочие риски реализуются в жизни. Вчера г-н Козлов предложил подумать о расширении функций Агентства по страхованию вкладов (АСВ), которое могло бы стать антикризисным управляющим банков в случае возникновения трудностей. Идея г-на Козлова прозвучала в ответ на предложение банкиров ввести агентство в систему рефинансирования, чтобы оно могло предоставлять банкам ликвидность под залог кредитных портфелей.

По словам первого зампреда ЦБ, на Западе структуры, аналогичные АСВ, поддерживают банки, попавшие в трудную ситуацию, управляя их активами. «Функции, которые выполняло Агентство по реструктуризации кредитных организаций, должны быть востребованы, и АСВ должно быть готово выполнить их. Считаю, что в этом году должно быть выработано единое мнение по этому поводу», -- сообщил чиновник. По словам источника «Времени новостей» в агентстве, ранее там уже обсуждались подобные идеи. «После АРКО механизма поддержки банков в кризисах у нас не сложилось, -- поясняет сотрудник АСВ. -- Но на наш взгляд, если у банка есть хороший актив, он должен иметь возможность продать его государственной организации или отдать в залог. Кто именно будет этим заниматься -- вопрос политический, можем и мы».

Отмывание доходов в промышленных масштабах

Собрание АРБР состоялось спустя год после того, как Центробанку сдался Содбизнесбанк, и прошло под знаком усиления государственной борьбы с отмыванием преступных доходов. Глава «Росфинмониторинга» Виктор Зубков сообщил банкирам, что по каждому третьему из 950 запросов, полученных от правоохранительных органов с января по май, «выявляется легализация преступных доходов». При этом сама финансовая разведка направила в правоохранительные органы 680 материалов, многие из которых «имеют хорошую перспективу» перерасти в уголовные дела. АСВ, как сообщил его замгендиректора Валерий Мирошников, собирается инициировать дела против АКА-банка и банка «Родник», которые, по данным ЦБ, обналичивали средства ежедневно в объемах больших, чем у Сбербанка. По словам г-на Мирошникова, у АКА-банка за полгода объем таких операций составил около 150 млрд руб., по миллиарду рублей в день. «Мы пишем заявление в следственное управление по поводу возбуждения уголовного дела за отмывание. Следующий на очереди банк «Родник» за отмывание в промышленных масштабах», -- цитирует чиновника Интерфакс. Между тем г-н Козлов вчера призвал изменить законодательство таким образом, чтобы банки не могли оказывать услуги по отмыванию. Сейчас законы ориентированы на случаи, когда банк используется различными структурами для легализации средств, но если он сознательно предлагает осуществление соответствующих схем за деньги, бороться с ним очень сложно. «Такие случаи единичны, но, на наш взгляд, необходим закон, который будет карать банки, занимающиеся «грязными» операциями», -- подытожил чиновник.