Введение обязательного страхования автогражданской ответственности на некоторое время отодвинуло на второй план другие виды страхования, предлагаемые компаниями владельцам машин. Но несмотря на отсутствие видимого ажиотажа вокруг страхования от угона и ущерба, продажи полисов автокаско растут. Более того, страховщики, предлагая клиентам франшизу, используют обязательный вид страхования как локомотив, который тянет за собой добровольные виды.

Хоть имя дико

«Сам термин «франшиза» отпугивает клиента, не знакомого с этим понятием, -- считает заместитель генерального директора страховой компании «Коместра-Центр» Олег Егоров. -- Часто и страховому агенту не хочется объяснять, что такое франшиза и для чего это нужно». Между тем это способ сэкономить на стоимости страхования. Франшиза является условием договора, которое снимает со страховщика обязательство возмещать убытки клиента, если они не превышают определенную сумму. Расходы на покрытие ущерба в пределах этой суммы ложатся на плечи страхователя.

Франшиза бывает условной и безусловной. В первом случае устанавливается та сумма убытка, при превышении которой клиент получает от страховой компании полное возмещение. Если она не превышена, то страхователь не вправе претендовать на компенсацию ущерба. Во втором случае убытки до установленного порога не возмещаются вообще, даже при его превышении, а компенсация выплачивается только на сумму превышения порога. Так, при сумме ущерба 150 долл. и пороге 100 долл. страхователь может получить при безусловной франшизе 50 долл., а при условной -- все 150.

Понятно, что для приобретателя полиса более выгодна условная франшиза, однако российские компании предпочитают предлагать клиентам именно безусловную, а условная используется ими достаточно редко. Во взаимоотношения страхователя и страховщика вмешивается «психологический фактор». «Клиент, -- говорит Олег Егоров, -- желает, чтобы его авто было застраховано «по полной», а применение безусловной франшизы ведет к снижению суммы выплаты страхового возмещения по каждому страховому случаю на размер этой франшизы». Важным аргументом компании, предлагающей полис автокаско с франшизой, является понижение страхового тарифа: он может быть уменьшен различными российскими страховыми компаниями на 2--10%.

Портрет владельца

Впрочем, сама по себе игра на понижение тарифа не приносит больших дивидендов компаниям, предлагающим страхование машин от угона и ущерба с применением франшизы. Такой способ страхования, рассказал «Времени новостей» руководитель департамента транспортных средств страхового дома ВСК Владимир Антипов, пользуется спросом прежде всего у корпоративных клиентов, располагающих значительным парком транспортных средств и собственной ремонтной базой. Они, по словам г-на Антипова, стремятся, с одной стороны, уменьшить транзакционные издержки, связанные с обращением в ГИБДД и страховую компанию, и устранить мелкие повреждения самостоятельно, а с другой -- гарантировать себя от крупного ущерба. Для них применение франшизы является оптимальным выходом. Физические же лица, продолжает г-н Антипов, до недавнего времени прибегали к покупке полиса с франшизой, если получали кредит под залог своего автомобиля, экономя таким образом на обязательном в этом случае страховании предмета залога.

По наблюдениям группы «Альфа Страхование», российские автолюбители франшизу недолюбливают, хотя она снижает стоимость полиса. Замначальника отдела андеррайтинга и методологии управления страхования группы Елена Галашова говорит, что граждане предпочитают заплатить больше при покупке полиса, чтобы потом переложить на страховщика все расходы на ремонт автомобиля после наступления страхового случая. Однако в последнее время некоторые автовладельцы стали выбирать полисы с франшизой, учитывая необходимость вызывать инспектора ГИБДД на место происшествия для оформления документов, необходимых страховщику, а также из-за очередей в группах разбора. Такими полисами зачастую обзаводятся и те клиенты «Альфа Страхования», которые приобретают вторую или третью машину в семье. По словам г-жи Галашовой, франшизу предпочитают, как правило, люди, уверенные в себе и своем умении управлять автомобилем, которых беспокоит только возможность крупного ущерба.

Как говорит г-н Егоров из компании «Коместра-Центр», типичными обладателями полиса с франшизой являются либо «владельцы дорогих авто, считающие каждую копейку, но не желающие заниматься оформлением каждой царапины в страховой компании, либо владельцы машин среднего класса, которые слишком заняты для того, чтобы тратить время на оформление мелких страховых случаев».

Эффект комбинирования

Поскольку круг таких лиц ограничен по определению, страховым компаниям для расширения своего бизнеса нужно привлекать и другие слои населения. Сетования страховщиков на низкий уровень страховой культуры российских граждан уже стали общим местом. Для повышения уровня информированности страховые компании используют наиболее удобные для этого массовые виды страхования. А самыми массовыми являются в силу отсутствия той самой страховой культуры обязательные виды.

Поэтому ОСАГО и стало мероприятием, которое способно оказать влияние на смежные виды страхования, в частности на страхование автомобилей от угона и ущерба. Используя наплыв клиентов, страховые компании предлагают в дополнение к обязательному полису другие страховые продукты. Теоретически введение ОСАГО должно было привести к сокращению продаж полисов автокаско: многие могли бы посчитать достаточной ту суммы возмещения ущерба, которую предполагает схема обязательного страхования. Однако оказалось, что страховщикам вполне по силам восполнить ожидаемый ущерб. Сейчас большинство компаний предлагает автовладельцам комплексную программу, объединяющую добровольное каско и обязательное ОСАГО. Такое сочетание стало возможным благодаря применению франшизы. Более того, как считает г-н Антипов, развитие продаж полисов страхования от угона и ущерба с франшизой физическим лицам имеет перспективу только благодаря такому сочетанию.

Конечно, применение франшизы противоречит основному принципу ОСАГО: любой автовладелец имеет право на страховую защиту, даже если он нанес минимальный ущерб потерпевшему при страховом случае. Но страховщики и не покушались на этот принцип. Они продают клиенту основной полис ОСАГО, а в дополнение к нему -- полис автокаско с безусловной франшизой. Франшиза в данном случае равна лимиту по договору обязательного страхования. Выплата по дополнительному полису производится лишь в том случае, когда нанесенный ущерб превышает лимит обязательного полиса. Такая комбинация двух видов страхования, с одной стороны, позволяет увеличить возмещение в тех случаях, когда страховой случай выходит за рамки «обязательной программы», а с другой -- снижает благодаря франшизе стоимость полиса страхования от угона и ущерба.