Пилотный проект страхования финансовых рисков при продаже потребительских товаров в кредит, разработанный страховой компанией РОСНО и торговой сетью «Техносила», будет запущен уже в сентябре. Для российского рынка этот проект -- прецедентный. До сих пор при реализации товаров в кредит торговые сети пользовались услугами и средствами банков. На страхование будут приниматься кредиты до 3 тыс. долл. А проценты по нему не будут превышать ставки по кредиту на неотложные нужды для частных лиц, выдаваемых Сбербанком. Сейчас она составляет всего 19% годовых в рублях.

Не отказываясь от сотрудничества со своими постоянными партнерами, Альфа-банком и «Хоум Кредит Банком», «Техносила» тем не менее намерена опробовать новую схему продаж в кредит. По этой схеме кредитором фактически выступает сама торговая компания. По словам менеджера торговой сети Алексея Задебы, совместный продукт обеспечивает заемщику условия, которые не в состоянии предложить банки. При работе с банками «Техносила» предлагает клиентам кредит, схема погашения которого основана на ежемесячных платежах равными долями. Такие аннуитетные платежи включают в себя и погашение основного долга, и вознаграждение банка. Ежемесячный платеж имеет фиксированный размер, однако с течением времени его внутренняя структура меняется: погашение основного долга увеличивается, а выплата процентов по нему уменьшается. В первые месяцы погашения кредита доля выплат вознаграждения, таким образом, превышает долю выплат основного долга: ежемесячно процент начисляется на остаток кредита, а он погашается постепенно. Кредитные организации заинтересованы в том, чтобы начало платежей заемщиков приходилось на ближайшее после выдачи кредита время, ведь они начинают получать вознаграждение сразу после начала расчета и основная доля прибыли от кредитования формируется как раз за счет первых выплат. «Техносила» же, по словам Алексея Задебы, не прибегая к услугам банков, может относить дату начала платежей по кредиту на сколь угодно долгий срок и предлагать клиентам индивидуальные графики погашения задолженности. Не исключая крайних вариантов, например погашения кредита одним платежом через год.

Кроме того, «Техносила» и РОСНО намерены предложить кредиты, стоимость которых будет ниже, чем стоимость банковских. Не секрет, что в отсутствие развитых систем оценки заемщиков и архива кредитных историй банки кредитуют потребителей, зачастую опираясь на «закон больших чисел». В этом случае доход, полученный от погашенных кредитов, должен покрывать потери, причиненные банку недобросовестным заемщиком. Если в начале бума потребительского кредитования в России банки, снимавшие сливки на этом рынке, имели проблемы только с 2% заемщиков, то сейчас эта цифра увеличилась до 6--10%. Чтобы возместить убытки, кредитные организации повышали стоимость кредитов. Сейчас потребитель, взявший кредит на приобретение бытовой техники, платит банкам 50--70% годовых в рублях, что значительно превышает его объявленную стоимость.

Система кредитования, разработанная РОСНО и «Техносилой», рассчитана на снижение процентных ставок по кредитам, поскольку торговая сеть предполагает кредитовать потребителей за счет собственных средств, не оплачивая услуги банков. Возникающие риски невозврата обеспечиваются договорами страхования. В процессе реализации этой схемы возникают проблемы. Первая -- юридическое обеспечение: «Техносила», не являясь кредитной организацией, не вправе выдавать кредиты. Как объяснили «Времени новостей» в торговой сети, она, являясь юридическим лицом, вправе предлагать заемщикам заключать договоры купли-продажи с отсрочкой платежа. Вторая проблема: прогнозируемый наплыв покупателей, прельстившихся кредитами, чья стоимость выгодно отличается от сложившейся рыночной. Их кредитоспособность необходимо проверить. Эта часть совместной деятельности ложится на плечи страховщика, который оценит заемщиков и застрахует риск невозврата кредита.

Компания РОСНО предоставляет «Техносиле» систему оценки заемщика на основе скоринга в режиме онлайн. В магазинах будут установлены автоматизированные рабочие места, а кредитные решения в течение нескольких минут, что позволяет заложенный в систему алгоритм, будет принимать страховщик. При этом страхователем по договору выступит «Техносила». Страховым случаем по этому договору признается несоблюдение заемщиком в течение трех месяцев условий и сроков погашения задолженности по договору купли-продажи. РОСНО возмещает «Техносиле» ущерб -- сумму невозвращенного кредита и проценты по нему. После выплаты страхового возмещения страхователю взысканием долга с неплательщика займется страховщик.

В такой ситуации большое значение для минимизации рисков приобретает качество разработанной РОСНО системы оценки заемщика. Как рассказал «Времени новостей» заместитель генерального директора страховой компании Алексей Кириченко, эта система создавалась РОСНО на основе сотрудничества с социологами и психологами в течение полутора лет. На основании вопросов социологического характера (о доходах, семейном положении, выездах за границу) делается первичный вывод о кредитоспособности клиента. При этом некоторые оценки выставляются покупателю с учетом российской специфики. Так, в отличие от западной практики шансы заемщика на предоставление кредита падают по мере увеличения его возраста. Учитывается и специфика российских регионов. Большое количество детей в московской семье влияет на оценку платежеспособности заемщика в сторону уменьшения. Что же касается Башкирии, где многодетность является признаком высокого социального статуса, то оценка платежеспособности будет, наоборот, расти.

Ответы на вопросы, составленные психологами, позволят скоринговой системе перепроверить искренность соискателя кредита при ответах на вопросы социологической части. Они соотносятся между собой по принципу перекрестного формуляра. Так, заемщик должен будет рассказать, каким он себя считает: обаятельным или нет, агрессивным или пассивным, улыбчивым или угрюмым.

Тестовые испытания программы показали, что если иметь в виду целевую аудиторию проекта, то отсев составляет около 10--15% потенциальных заемщиков. Участники проекта считают, что этот показатель отказов в два раза ниже, чем у банков. Целевой же аудиторией, как объяснили «Времени новостей» в компании РОСНО, является слой населения с доходом выше 500 долл. на члена семьи. Настройка скоринговой системы на такую аудиторию, очевидно, означает, что РОСНО скорее всего не будет страховать кредиты, выданные «Техносилой» менее состоятельным заемщикам.

По словам Алексея Кириченко, внедрение разработанной РОСНО скоринговой системы позволит торговой сети «Техносила» снизить затраты, поскольку сама система предоставляется продавцу бесплатно. Бесплатно производится и обучение персонала магазинов. Риски, которые в рамках сложившейся системы потребительского кредитования несут банки, в рамках пилотного проекта будут перенесены на страховую компанию. Страховая премия, по расчетам РОСНО, не будет превышать 8% от суммы договора, в ряде случаев опускаясь ниже.

Станет ли совместная схема РОСНО и «Техносилы» альтернативой потребительскому кредитованию через банки, что в перспективе может привести к удешевлению займов, станет ясно в ближайшее время. Границы развития проекта, объявленного участниками пилотным, очевидны. С одной стороны, это размер собственных средств торговой сети «Техносила». С другой -- относительно высокая планка дохода целевой аудитории, установленная РОСНО. По статистике, обладатели дохода в 500 долл. на члена семьи гораздо реже прибегают к получению потребительского кредита, чем люди с доходом в 300 долл. Однако разработчик готов предложить скоринговую систему не только торговым сетям, но и банкам. Конечно, те кредитные учреждения, которые давно вышли на рынок потребительского кредитования, уже разработали собственные аналоги. Однако вполне возможно, что система РОСНО будет востребована новичками, особенно крупными банками с государственным участием, которые в последнее время обозначили свой интерес к работе с частными лицами.