Холдинг «Интеррос» недавно объявил о намерении найти стратегических портфельных инвесторов (возможно, в лице крупнейших международных институтов -- ЕБРР и группы Всемирного банка) для своей финансовой «дочки» -- Росбанка. Но прежде чем это произойдет, банку придется избавляться от имиджа кэптивного кредитного учреждения и занимать свою нишу на растущем потребительском рынке. О том, когда и как Росбанк начнет свой розничный проект, газете «Время новостей» рассказал первый зампредседателя правления банка Владимир ГОЛУБКОВ.

-- В начале года наблюдательный совет Росбанка принял стратегию развития до 2007 года. В ней декларируется задача превращения Росбанка в универсальный банк, опирающийся в том числе на розничное направление. Какие цели вы ставите перед собой на этом рынке?

-- Если раньше банк был исключительно корпоративным, то стратегия предусматривает примерно равнозначное развитие по четырем направлениям: сохранение корпоративного направления, работа на финансовых рынках, private banking, и создание розничного направления, которым банк практически не занимался. Несмотря на большой объем частных вкладов -- Росбанк на сегодняшний день занимает пятое-шестое место по их объему, -- доля банка на этом рынке весьма невелика в количественном отношении. Параметры, сформулированные в стратегии, предусматривают, что к 2007 году мы выйдем на 1 млн частных клиентов и объем пассивов от них около 1 млрд долл. Это достаточно активный рост, учитывая, что на сегодняшний день у нас общее количество частных клиентов в районе 30--40 тыс. человек без учета Норильска (с норильским филиалом -- около 100 тыс. клиентов). Пока большая часть средств физических лиц в пассивах -- это средства примерно 200 самых богатых клиентов. Мы не ставим задачу стать розничным банком номер один, задача -- быть как минимум в тройке.

-- Когда хотите выйти на розничный рынок?

-- До 1 июня в банке вырабатывается план по развитию розничного бизнеса. В начале июня он должен быть принят правлением, а за остаток года мы планируем создать продуктовую линейку и начать продажу услуг через сеть московских отделений. На сегодняшний день их у банка восемь, и мы планируем значительно расширить сеть и к концу года довести количество точек продаж до 20--30. Это могут быть и облегченные офисы и отделения, они все станут полигоном для обкатки продуктов, чтобы к концу года мы представили сформированный продуктовый ряд. В следующем году мы планируем развивать сеть более активно, а к 2007 году планируется довести число точек до 470. У нас пока нет жесткой привязки по географии, понятно, что будем работать в Москве и Санкт-Петербурге, а в целом география еще будет уточняться. То есть в нашей стратегии 2003 год -- постановочный, а Москва -- стартовая площадка.

-- Вам не кажется, что, нацеливаясь на массовую розницу в следующем году, вы опоздаете? Альфа-банк, к примеру, свой проект уже запустил.

-- Альфа-банк этим (розничным бизнесом. - Ред.) занимается уже более двух лет. Но, во-первых, потребительский рынок еще настолько не освоен, что места на нем хватит как минимум для трех--четырех банков. Простой пример: рынок потребительского кредитования, по разным оценкам, на сегодня составляет от 2 до 4 млрд долл. На сегодняшний день он освоен максимум на 150 млн долл. (это вся сумма выданных потребительских кредитов). То есть пока не освоено даже 5% рынка. Такая же ситуация в ипотеке: в Москве рынок продажи квартир оценивается цифрой в несколько миллиардов долларов (данные разнятся, поскольку рынок во многом «серый»), а ипотечное кредитование, которое осуществляется банками, измеряется 100--200 млн долл. Поэтому говорить о том, что кто-то займет 100% розничного рынка, нельзя. Традиционно на рынке бывают новаторы, а потом достаточно быстро входят другие игроки. Безусловно, фактор «снятия сливок» существует, но он работает не только в плане доходов, но и в плане рисков. К тому же активное развитие розничного рынка началось именно сейчас. Еще три-четыре года назад выход на ритейл был бы преждевременным из-за отсутствия спроса. По нашему мнению, в будущем году спрос как раз сформируется, и надо быть к этому готовым, поскольку выходить на рынок неподготовленным -- это еще хуже, чем не выходить вообще. Это означает, что банк может потерять большую часть репутации. А пока у населения только появился интерес к банковским продуктам, и мы будем только благодарны Альфа-банку с его проектом за то, что он этот интерес разогревает.

-- Каковы, на ваш взгляд, конкурентные преимущества Росбанка?

-- У Росбанка есть возможность напрямую выходить на клиента через компанию UCS. В первую очередь это различные карточные программы с торговыми сетями, обслуживаемыми UCS. Сейчас в проработке находится несколько совместных программ с операторами мобильной связи, которые тоже предусматривают достаточно массовый выпуск карт. А с помощью карт мы сможем довести до людей банковские продукты, такие как овердрафтное кредитование или потребительское кредитование. В принципе задача такова, что сеть офисов и точек должна обслуживать клиента, на которого мы уже вышли. Как средство привлечения сеть работает в гораздо меньшей степени.

-- Банки, которые сейчас начинают розничные проекты, делают ставку на высокотехнологичные сети. Вы тоже?

-- Конечно. У нас разрабатывается углубленный план развития ритейла, и в частности проект стандартизированного мини-офиса, который можно будет размещать непосредственно в местах нахождения клиентов, например в торговых центрах. Но для ускорения и облегчения обслуживания надо упрощать рутинные операции, такие как внесение денег или получение кредитной карты, а сейчас ряд запретов и правил тормозит развитие банков. В принципе необходимы изменения и в инструкциях ЦБ и, не исключено, небольшое изменение в законодательстве. Мы работаем над этим с ЦБ и Ассоциацией российских банков. Банк будет развивать и такие пока нетрадиционные средства, как электронные киоски с возможностью перевода денег на счет, call-центры, интернет-банк и банкоматы, позволяющие пополнять депозит. В мире все эти каналы продаж становятся примерно равнозначными, и, на мой взгляд, это будет характерно и для России.

-- Какие вы планируете параметры: условно говоря, счет за 10 минут открыть можно будет или кредит за час оформить?

-- Точных цифр пока назвать не могу, но временной фактор по таким операциям очень важен. При ведении переговоров с поставщиками IT-оборудования для нас обязательное условие -- хронометраж действий всех сотрудников. Также планируем запускать систему скоринга (ускоренного обсчета рисков на заемщика) для проектов по беззалоговому потребительскому кредитованию и кредитованию малого бизнеса. Этот продукт будет доступен в наших отделениях уже в ближайшие месяцы, но масштабно скорее всего будет представлен уже в следующем году -- проект требует значительной обкатки, особенно в условиях отсутствия кредитных бюро. Без них тоже можно работать, хотя и с более высокими рисками.

-- Сейчас обсуждаются различные концепции кредитных бюро -- под эгидой Центрального банка и в коммерческом варианте. Какая из них вам ближе?

-- Мое мнение, как чистая госструктура это вряд ли будет работать. Как показывает практика многих стран, кредитное бюро -- это коммерческая организация под патронажем государства с возможным участием Центрального банка или специализированных организаций. Сколько именно их будет, не так важно, это вопрос конкуренции: если одна организация предоставляет услуги лучше, то у нее будет больше клиентов, и она останется на рынке. Главное -- обеспечение конфиденциальности данных. Правда, на первом этапе реально возможным будет только обмен негативной информацией о заемщиках. К обмену позитивной информацией банки пока не готовы. Даже изменения в законодательстве не сразу подвигнут банки на такой шаг: все прекрасно отдают себе отчет в том, что база клиентов -- это одна из самых больших ценностей, которая есть у того или иного кредитного учреждения.

-- Сейчас банкиры много обсуждают закон о страховании вкладов граждан, рассмотрение которого, впрочем, откладывается Думой. Росбанку как будущему универсальному банку этот закон нужен?

-- К тому, что закон не принимается Думой, я отношусь отрицательно: для того, чтобы более активно развиваться, этот закон нужен, хотя, по моему мнению, принцип страхования должен быть един для всех. На сегодняшний день Сбербанк пользуется некими привилегиями, и это мешает развитию рынка и других банков. Речь не идет о том, чтобы отбирать клиентуру у Сбербанка, просто многие люди сегодня вообще не пользуются банковским услугами.

Тем не менее в процессе обсуждения закон стал хуже: была установлена довольно низкая сумма гарантий по вкладам (100% гарантии по вкладам до 20 тыс. рублей и 75% -- по вкладам до 120 тыс. рублей). Это лучше, чем ничего, но, с моей точки зрения, такая планка установлена, исходя из интересов мелких банков. А здесь я согласен с Петром Авеном (президентом Альфа-банка. - Ред.), который говорит, что мелкий банк по определению не может активно работать с физическими лицами -- для этого у него нет ни ресурсной базы, ни устойчивости.