Российский страховой рынок, несколько отставший за последние годы от других финансовых рынков, вступил в период роста. В страховые компании приходит новый капитал, обновляется менеджмент, налицо серьезная конкурентная борьба. Точно так же ускоренными темпами формируются и правила игры -- законодательство о страховании. Депутат Госдумы, президент Всероссийского союза страховщиков Александр Коваль считает, что до выборов парламент рассмотрит как минимум три страховых закона. Среди них главный документ, регулирующий рынок, -- «Об организации страхового дела в РФ». О перспективах прохождения этого закона в Думе, допуске зарубежных компаний на российский рынок и о том, откуда он узнал о планах сделать страхование жилья обязательным, Александр КОВАЛЬ рассказал корреспонденту газеты «Время новостей» Алексею РОЖКОВУ.

-- Минфин вроде бы согласился с тем, что условия допуска иностранных страховщиков на российский рынок могут быть либеральнее тех, на которых настаивают наши переговорщики сейчас. По мнению чиновников, предельная доля участия иностранцев в капитале российских страховых компаний может повыситься до 50%. А через восемь лет после присоединения России к ВТО иностранцам могут разрешить заниматься страхованием жизни и обязательными видами страхования. Как вы относитесь к приходу иностранцев на российский рынок, насколько эта квота будет востребована?

-- На самом деле закона как такового пока нет, из правительства в Думу он еще не поступал. Сегодня мы можем лишь предполагать, чем это вызвано. Действительно, Евросоюз давит на наше правительство, подчеркивая, что мы не выполняем соглашение о партнерстве и сотрудничестве. Безусловно, мы должны его выполнять. Думаю, это понимает и страховое сообщество. Только сегодня (беседа с г-ном Ковалем состоялась 2 сентября. -- Ред.) прошло согласование этого документа с Минэкономразвития. Но в любом случае в Думу законопроект попадет. Свою позицию мы выразили и направили в МЭРТ. По-моему, квота 50% -- это многовато. На протяжении последних трех-четырех лет совокупная квота участия иностранцев в уставном капитале не превышала 3%, и в рамках разрешенных 15% можно еще долго работать. Стоит отметить, что с увеличением доли иностранного участия в капитале наших страховщиков увеличивается и «российская» доля. По мнению страховщиков, разумной была бы квота 25%, а пересматривать ее можно чуть ли не каждый год.

И россиян, и иностранцев интересует сектор страхования жизни и обязательные виды страхования. Поэтому и появилось наше предложение ограничить доступ иностранных компаний на пять лет после принятия России в ВТО к обязательным видам страхования и на восемь лет -- к страхованию жизни. Здесь, как и на рынке страхования обязательной автогражданской ответственности (ОСАГО), который сегодня создают российские страховщики, нам хочется занять определенные позиции. Категорически отрицательно я отношусь к участию иностранцев в тех видах страхования, где используются государственные средства. Но наши зарубежные коллеги на этом и не настаивают.

Рынок страхования жизни в России не развит, поскольку у граждан на это нет денег. Тут нужно загадывать на 20--25 лет вперед, а у нас редко кто сейчас «откладывает на старость».

-- Осенью в Госдуму, как ожидается, будет внесен законопроект об обязательном страховании жилья, разработанный Госстроем. Как вы оцениваете перспективы прохождения этого документа и актуален ли вообще этот закон сегодня?

-- Сегодня состоялась моя первая встреча с главой Госстроя Николаем Кошманом, он вручил мне проект закона, о разработке которого, честно говоря, я в свое время узнал из СМИ. Закон, конечно, проблемный. Его появлению мы обязаны ужасным последствиям наводнений в Якутии, на юге России. Вот представьте: из 46 тыс. разрушенных, затопленных и снесенных домов застраховано было всего 46! На восстановление жилья государство потратило огромные средства, и оно, кстати, уже застраховано. Здесь возникает одна большая проблема -- меня как собственника по Гражданскому кодексу (ГК) никто не заставит страховать свою собственность. Если закон будет проходить, тогда параллельно необходимо менять и ГК. И если жилье построено за счет государства, имеет смысл страхование такого жилья сделать обязательным. Сами страховщики скептически относятся к этой теме, поскольку принимают во внимание правовые проблемы, низкую платежеспособность населения и отсутствие зарубежного опыта. И потом, если в Москве жилье страховать, по сути, не от чего, а в других регионах то трясет, то затапливает, страховщики не будут иметь интереса: какой смысл, зная, что природные катастрофы в Якутии или на Кавказе могут повториться, работать себе в убыток? С Николаем Павловичем (Кошманом. -- Ред.) мы говорили также о том, что при нынешнем отношении к «автогражданке» вводить еще один обязательный вид страхования было бы политически неверно. Я даже не знаю, останется ли название законопроекта прежним.

-- Как обстоят дела с главным страховым законом -- «Об организации страхового дела в РФ», который депутаты оставили на осень?

-- Действительно, Дума по непонятным для меня причинам перенесла рассмотрение этого законопроекта на осень. По последним данным, его второе чтение запланировано на 17 сентября, а 9 сентября закон будет рассмотрен на заседании Совета Думы. Впрочем, если поступят правительственные поправки, срок вновь придется переносить.

-- В последнее время ходит много разговоров о грядущих серьезных переменах на страховом рынке. В частности, о том, что сейчас наблюдается тенденция к укрупнению компаний, созданию финансовых супермаркетов. Говорят также, что через несколько лет на рынке останется около десяти крупных страховых компаний и холдингов. Возможно ли такое развитие событий и с чем это может быть связано?

-- Мне кажется, эти суждения слишком категоричны. Всего в России чуть больше 1400 страховых компаний. Тенденция к слияниям и присоединениям есть, но она не слишком массовая. По мере развития страхового рынка финансовые продукты, безусловно, будут «переплетаться». Уже сейчас крупные финансово-промышленные группы предлагают потребителю такие совместные продукты.

Но мне кажется, что гораздо больше на рынок повлияет принятие закона «Об организации страхового дела», где прописано увеличение уставного капитала страховщиков -- до 1 июля 2007 года он должен быть полностью сформирован, причем исключительно денежными средствами. Для многих это станет проблемой, поэтому можно говорить о сокращении числа компаний до 400--600 уже через два года. Конечно, крупные компании будут присматриваться и покупать стабильных региональных страховщиков.

-- Российский страховой рынок хотя и молодой, но быстрорастущий. И рост его непосредственно связан с общим ростом ВВП и национальной экономики. И все-таки какого объема должен достичь наш рынок, чтобы встать в один ряд с ведущими европейскими, американским и японским рынками?

-- Если взять, к примеру, достаточно крупную иностранную компанию и сравнить ее активы и резервы с общими объемами нашего рынка, то он будет составлять всего 1%. Сегодня объем собираемой в России страховой премии равен 3% ВВП. В прошлом году страховщики собрали около 10 млрд долл. Если ориентироваться на двукратное к 2010 году увеличение ВВП, то 20 млрд долл. совокупной премии -- небольшая цифра. Но темпы роста страхового рынка гораздо больше, чем рост ВВП: в течение последних трех лет рынок демонстрировал рост в 50, 60 и 70%. По анализу Объединенной финансовой группы, к 2010 году объем рынка составит 30--40 млрд долл., и пока дальше этой цифры моя фантазия не простирается.

-- До и после вступления в силу закона об ОСАГО многие ваши коллеги по депутатскому цеху требовали пересмотра принятых страховых тарифов и даже отмены закона. Депутатов можно понять -- скоро выборы. Но возможность пересмотра тарифов существует, она прописана в законе, и многие автолюбители не хотят платить большие деньги за страховку. Судя по первым итогам «автогражданки», нужно ли будет менять ставки по ОСАГО или говорить об этом рано?

-- Я считаю, что к этому вопросу можно будет вернуться 1 июля 2004 года, то есть через год после вступления закона в силу. Откровенно говоря, необходимая разъяснительная работа по закону, его информационная поддержка не была, по сути, проведена. До сих пор автовладельцы не всегда понимают, что именно они страхуют -- они думают, что машину, а совсем не ответственность. Утвержденные тарифы ниже, чем предлагал в свое время Российский союз автостраховщиков, но никто сейчас не сможет сказать, большие они или маленькие. А если подумать: вот у меня маленькая зарплата, мне нужен небольшой тариф, а у тебя большая, вот и плати много. Но это принцип псевдосоциальной справедливости, к которому мы возвращаться не должны.

-- Как вы оцениваете перспективы реформы ОМС и предложение сделать так, чтобы большие взносы людей с высокими доходами обеспечивали бесплатное лечение малоимущих?

-- Реформа действительно застопорилась. Идея МЭРТ объединить медицинское и социальное страхование себя изжила, затем появился эксперимент с привлечением в реформу Пенсионного фонда и отдельных субъектов федерации. По словам замглавы МЭРТ Михаила Дмитриева, проект закона об ОМС будет внесен в Думу в следующем году. Но если вспомнить обращение президента к Федеральному Собранию, где он упоминал о том, что ОМС должно строиться на страховых принципах, то в последней версии эти принципы не особенно прослеживаются. Или это страхование, или социальное обеспечение, давайте выберем одно. Лично я сторонник того, чтобы медицина была страховой. И что очень важно, систему ОМС нельзя реформировать в отрыве от реформы здравоохранения в целом. А то, что богатые должны платить больше, правильно -- во всем мире так. И если крупные участники системы выйдут в ДМС, кто будет платить за детей и стариков?

-- По итогам прошлого года несколько никому не известных компаний вошли в первую двадцатку страховщиков по общему объему собранной премии. Как к этому относится ВСС и как отреагировал на этот факт страхнадзор?

-- Страхнадзор, насколько мне известно, сразу начинает проверки подобных компаний. Так просто не должно быть. Когда премия страховщика сразу вырастает с нуля до 10 млрд руб., мы смотрим, по какому именно виду деятельности растет премия. И видим огромный прирост в графе «страхование жизни» -- это налогосберегающие схемы. Подобные способы свести к минимуму налогообложение в рамках законодательства есть везде в мире, но крупнейшие страховщики России выступают за отказ от подобных схем.