На международном банковском конгрессе в Санкт-Петербурге Центральный банк определил приоритеты развития банковской системы в ближайшие годы. По мнению руководства Банка России, банковская система достигла «пределов роста», и если не начать ее модернизацию, то крах неизбежен. О том, как крупнейшие банки страны оценивают состояние банковской системы и перспективы ее развития, обозреватель газеты «Время новостей» Вера СИТНИНА беседовала с председателем правления Промышленно-строительного банка (Санкт-Петербург) Александром ПУСТОВАЛОВЫМ и с первым зампредседателя правления Альфа-банка Евгением БЕРНШТАМОМ.
Александр Пустовалов: Рост банковской системы неизбежен

-- Из выступлений руководства ЦБ сложилось впечатление, что положение в банковской системе крайне неблагоприятное и даже опасное. А как вы оцениваете текущую ситуацию?

-- Бесспорно, мы все-таки живем в экономике, которая постоянно развивается. А это означает, что у банковской системы есть потенции добиться как минимум тех же темпов роста, которые демонстрирует сейчас реальный сектор. Хотя недокапитализация банковской системы, о чем много говорилось на конгрессе руководством Центробанка, приводит к тому, что темпы роста банковской системы занижены. Они могли бы быть выше, чем в экономике в целом. Но рост неизбежен. Не последнюю роль в этом процессе будет играть укрупнение банков. В недалеком будущем я ожидаю увидеть целую сеть слияний и поглощений.

-- Какими мерами, на ваш взгляд, Центробанк мог бы помочь увеличению темпов роста, или, может быть, ему достаточно просто не мешать?

-- Возможности Центрального банка, безусловно, огромные. У банков накопилось немало вопросов по нормативам, которые, на мой взгляд, весьма отстали от жизни. Их выполнение вынуждает банк отходить от чисто экономических принципов обслуживания реального сектора. Система гарантирования вкладов, которую скоро намерен ввести ЦБ, тоже, на мой взгляд, далеко не бесспорна.

Такой важный финансовый инструмент, как рынок госбумаг, по существу пущен на самотек. С него ушел самый крупный его игрок -- Минфин. А ведь раньше рынок и обслуживался и управлялся им. Это привело к тому, что вкладываться в размещение коротких денежных средств просто физически негде. Что приводит к ряду негативных последствий: банковская доходность постоянно сокращается, и маржа банковская, следовательно, тоже. Андрей Козлов (первый зампредседателя ЦБ) приводил цифры, что чуть ли не 40% кредитов выдается госструктурами, в первую очередь Сбербанком. Но такая ситуация сложилась не оттого, что коммерческие банки такие плохие и им денег жалко. А оттого, что у них этих денег просто нет.

Банковская структура сейчас развивается таким образом, что огромные денежные ресурсы скапливаются в госбанках. А при этом они не обременены какими-либо обязательствами перед государством, дающим им преференции. Например, вопрос с ипотечным кредитованием и ипотекой в целом. На сегодняшний момент единственный банк, который может это делать, это Сбербанк России, собирающий огромную долю средств населения. Причем, на мой взгляд, это должно быть его обязательством. Сейчас привилегированное положение госбанков с одновременным отсутствием обязательств перед государством приводит к неконкурентному рынку.

-- Может ли государство исправить ситуацию?

-- Конечно, очень многое зависит от Центробанка. Но здесь возникает некая дилемма. Я абсолютно согласен с позицией г-на Козлова, настаивающего на том, что у ЦБ должно быть больше прав на введение в конкретных ситуациях жестких мер. В особенности не тогда, когда банк уже банкротится, а когда ЦБ по представленной банком отчетности видит наличие негативных тенденций в его развитии. Я очень поддерживаю введение таких полномочий, хотя определенные опасения по этому поводу у меня есть. Российская действительность показала, что госструктуры, к сожалению, порой склонны к очень серьезным злоупотреблениям. Есть такая практика -- решать все проблемы за деньги. Поэтому надо очень жестко определить критерии, дающие ЦБ право вмешиваться в ситуацию.

Однако правила игры должны определяться до, а не в момент игры. Тогда банки сами не допустят негативного развития ситуации. Так что на ЦБ лежит огромная ответственность. Таким образом, налицо много негативных моментов, из-за которых развиваться все сложнее, но вместе с тем мы сейчас подошли практически к докризисному уровню банковской системы.

-- Если у нас сейчас докризисная система, не следует ли к августу ждать нового кризиса?

-- Кризисы не случаются просто так. Это происходит не по воле какого-то лица. У предыдущих кризисов были абсолютно понятные экономические предпосылки. Ведь государством была создана пирамида МММ, и из-за того, что проводилась она государством, никто не задумывался о том, что она рухнет, как и любая пирамида. Сегодня ничего подобного не происходит.
Евгений Бернштам: Без банков нет экономики

-- На конгрессе вы озвучили намерение Альфа-банка стать крупнейшим банком страны. Нынешнее состояние банковской системы способствует этим планам?

-- Ничего страшного в банковской системы сейчас не происходит. Скорее наоборот, налицо сближение позиций. Руководство ЦБ выступает за соответствие реалий банковской практики потребностям жизни. Для этого, на мой взгляд, необходимо отзывать лицензии у маленьких банков. Эти банки не что иное, как расчетно-кассовые центры какого-то крупного предприятия, и выполняют всего две функции -- прием наличных и выдачу наличных. Соответственно никаких источников для, например, кредитования у них нет и быть не может. И круг услуг, предлагаемых клиенту, крайне ограничен. Если они превратятся в некоммерческие кредитные организации, это будет на пользу всем. А их клиенты уйдут туда, где им предоставят сложный набор услуг: проектное финансирование, торговое финансирование, лизинговые операции.

-- Ваши предложения по «устранению» мелких банков противоречат озвученной на конгрессе позиции Центробанка, предлагающего развивать разные банки для поддержания конкурентного рынка.

-- Никакой конфронтации позиций здесь нет. Чтобы выбрать лучший вариант развития, надо иметь как минимум два варианта. И совершенно необязательно, что один из них должен победить другой. Конечный вариант вберет в себя все лучшее.

Что касается озвученной г-ном Козловым ставки на развитие «средних» банков в целях увеличения конкуренции, то нельзя забывать о том, что большим банкам легче привлечь иностранные инвестиции и проще быть посредником между реальным сектором и западным капиталом. Технология их работы больше отвечает потребностям реального сектора.

-- Но ведь не средние, тем более не мелкие банки ваши конкуренты.

-- Это не совсем так. Если мы говорим о захвате доли рынка, то в регионах зачастую из-за мышления различного рода руководителей доля, я не говорю мелких, я говорю региональных, банков достигает 50%.

-- А разделяете ли вы опасения руководства ЦБ о сложностях в развитии банковской системы?

-- Я смотрю на вещи не столь пессимистично. Без банков не может существовать ни одна система рыночной экономики. Россия тут исключением не станет. И нам, наоборот, ситуация кажется достаточно оптимистичной. Реальный сектор экономики развивается. Наше видение ситуации таково: кризиса не будет, быстрого роста тоже не будет. Нас ожидает медленное наращивание ВВП, а следовательно, и развитие банковской системы.