На прошлой неделе закончил работу «круглый стол» "Электронные деньги: в поисках регулирования". На нем обсуждались проблемы российского рынка электронных платежей. Но, пожалуй, самым знаменательным событием оказалось решение о создании ассоциации, которая, по идее создателей, должна объединить всех игроков на рынке электронных денег и выработать законодательные основы этого еще не очень развитого в России бизнеса.

Открывая заседание «круглого стола», один из создателей группы компаний PayCach (система электронных платежей, именно она работает под товарным знаком "Яндекс.Деньги") Виктор Достов объявил о создании новой ассоциации "Электронные деньги", председателем которой он и стал. "Рынок систем электронных платежей заслужил, чтобы у него было свое законодательство, а участники рынка сошлись во мнении относительного того, как его надо регулировать", -- отметил г-н Достов. Кроме того, было заявлено, что при комитете по финансовому рынку Госдумы создана рабочая группа, которая будет работать над законопроектом по платежным системам. В нее вошли крупнейшие игроки рынка систем электронных платежей.

Закон, регулирующий игру на рынке электронных платежей, действительно необходим всем участникам. Без такого закона их того и гляди обвинят в незаконной деятельности: ведении банковского дела без казенной лицензии.

По словам Виктора Достова, первоначальная задача рабочей группы и новой ассоциации -- выработка методов правильного регулирования рынка электронных денег. Среди задач второстепенных, но требующих быстрого решения -- повышение прозрачности рынка, разработка единого метода подсчета финансовой информации, на основе которой составляются отчеты компаний и подсчитывается объем рынка. (Это действительно актуальная задача. Например, из-за несогласованности методик контроля бизнеса и даже рабочей терминологии до сих пор никому в России не удалось достоверно сопоставить оборот "Яндекс.Денег" и WebMoney.)

20 млн кошельков

Основными игроками рынка электронных денег в России являются компании "Яндекс.Деньги" и WebMoney Transfer. По данным «Финам», WebMoney Transfer принадлежит 69% рынка, а "Яндекс.Деньги" -- 20%.

Среди приглашенных на мероприятие оказалась и Национальная ассоциация участников электронной торговли (НАУЭТ). Зачем НАУЭТ пригласили во вновь создаваемый альянс участников рынка электронных платежей, постороннему наблюдателю понять сложно. В составе НАУЭТ государственные и иные организации, весьма далекие от рынка электронных платежей: администрация Ульяновской области, министерство экономического развития и торговли Кабардино-Балкарской Республики, Российская академия естественных наук (!) и т.п. Кроме того, деловая репутация НАУЭТ небезупречна. Например, некоторое время тому назад НАУЭТ (совместно с ЛДПР) проводила пресс-конференцию, на которой попыталась доказать, что приснопамятный пиратский онлайн-магазин AllOfMP3 -- "единственная российская IT-компания с мировой известностью".

В своем выступлении председатель комитета по платежным системам и банковским инструментам НАУЭТ Борис Ким сообщил присутствующим, что, по данным этой ассоциации, сейчас в России более 10 млн активных пользователей, которые хотя бы один раз в месяц расплачиваются электронными деньгами.

Правда, г-н Ким ошибся в оценке ровно в два раза и был поправлен участниками «круглого стола». По оценке непосредственных участников рынка, следует говорить о 20 млн пользователей. Только в системе "Яндекс.Деньги", по данным на сентябрь 2009 года, каждый рабочий день появляется 5,6 тыс. новых кошельков.

Электронные деньги являются предпочтительным способом оплаты в Интернете. По прогнозам Альфа-банка, в 2010 году только 30% виртуальных покупок будут оплачиваться пластиковыми картами, а за 70% покупок пользователи будут рассчитывать электронными деньгами. По данным iKS-Consalting, в 2008 году рынок электронной коммерции в России составил 198 млрд руб. 31% покупок в Интернете были оплачены с помощью электронных платежных систем. Это, следовательно, составляет 60 млрд рублей.

Европейский опыт

Какие задачи стоят перед ассоциацией? Генеральный директор платежной системы "Яндекс.Деньги" Евгения Завалишина уверена, что для начала необходимо определить цели регулирования отрасли. Тут можно перенять и западный опыт. «Наши европейские коллеги в 2007 году, когда создавали свое законодательство, так определили основные цели: создать правовую определенность, чтобы поддержать новых участников рынка и справедливую конкуренцию, и таким образом способствовать развитию электронной коммерции в Европе, создать единое игровое поле, обеспечить пользователям широкий выбор возможностей для электронных платежей", -- пояснила г-жа Завалишина.

Директива о платежных системах была одобрена Европейским парламентом в 2007 году, с 1 ноября этого года она вступает в силу. Этот документ является основным инструментом регулирования рынка электронных платежей в Евросоюзе. В нем прописаны ограничения по размеру платежа (от 300 евро до 10 тыс. в разных странах ЕС) и сумма начального капитала компании, обеспечивающей электронные платежи (350 тыс. евро). Именно такой закон, по мнению г-жи Завалишиной, и нужен российскому рынку электронных платежей.

Участники этого рынка уверены, что регулирование систем платежей не должно быть идентично банковскому законодательству. "Нельзя говорить о том, что регулировать этот рынок надо по банковской или небанковской модели. В Европе с 1 ноября вступает в силу директива, которая предусматривает шесть (!) категорий регулируемых платежных сервисов. У нас же все пытаются по-прежнему свести к банковской деятельности", -- сетует директор по развитию WebMoney Transfer Петр Дарахвелидзе.

Евгения Завалишина уверена: "В случае если к электронным деньгам будут предъявляться такие же требования, как к банкам, подобная деятельность станет неинтересной для нас. Если мы откроем организацию, которая должна получить банковскую лицензию, то есть должна соответствовать всем тем требованиям, которые предъявляются к предприятию, занимающемуся банковской деятельностью, то зачем нам заниматься чем-то еще? В свою очередь, при существующем положении вещей электронные деньги неинтересны и банкам".

На данный момент платежным системам и банкам даже не удается нормально договориться о сотрудничестве. Электронные кошельки WebMoney, например, нельзя пополнить с помощью банковской карты. "Это связано только с одной причиной -- небезопасностью подобных операций. Мы не можем проверить, принадлежит ли пластиковая карта тому пользователю, который пополняет с ее помощью кошелек в нашей системе, и имеет ли он право ею пользоваться. На наш взгляд, вопрос безопасности должен решаться банками, в которых пользователи открывают карты. Когда это случится, неизвестно", -- говорит PR-менеджер WebMoney Transfer Александр Правиков.

Но опыт сотрудничества все же есть. "Яндекс.Деньгам" удалось договориться с Альфа-банком. Но это, строго говоря, не пополнение счета с помощью пластиковой карты. Речь идет о "привязке" банковского счета к кошельку в "Яндекс.Деньгах" -- довольно экзотическая технология.

По мнению владельца Liveinternet.ru и по совместительству банкира Германа Клименко, к которому наш корреспондент обратился за комментарием, платежные системы банкам интересны. Пассивность банков в отношении рынка электронных платежных систем на данный момент объясняется как раз пробелами в законодательстве: "Электронные платежные системы очень интересны банкам, но в данный момент они не занимаются этой деятельностью, потому что соблюдают законы. А в российском правовом поле вопрос по платежным системам остался неохваченным. Я считаю, что как только появится закон, который будет полностью регулировать платежные системы, крупнейшие банки либо скупят игроков, которые сейчас есть на рынке, либо создадут собственные платежные системы".

Участники рынка конкуренции со стороны банков пока не боятся. "У нас до 30% аудитории составляет молодежь и подростки, которые лишены возможности получения дебетовой банковской карты. Когда у 18-летнего подростка в банке спрашивают справку о недвижимости и о том, не был ли его дед в плену, он (подросток. -- Ред.) твердым шагом идет к своему компьютеру и использует для удовлетворения своих потребностей электронные деньги", -- поясняет г-н Дарахвелидзе.

Электронная панацея

По мнению президента Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Михаила Мамута, регулирование платежных систем выгодно не только участникам рынка, но и стране в целом. Электронные деньги могут стать чуть ли не панацеей в лечении экономических и социальных болезней нашего общества. Связано это прежде всего с тем, что в России очень плохо обстоят дела с банковским обслуживанием. "На данный момент в России существует серьезная региональная диспропорция в банковском обслуживании. В целом по стране уровень финансовых услуг, предоставляемых населению, составляет только 4% от московского уровня. Вины банков в этом нет. Банковская система в нашей стране насчитывает всего 17--18 лет истории. Негативно на банковскую сферу повлиял и кризис, с его началом сократилось количество дополнительных офисов и филиалов", -- отмечает г-н Мамут. В этой ситуации, по его мнению, электронные деньги могут стать формой дистанционного финансового обслуживания населения.

В этом позволительно усомниться. Г-н Мамут не учел того, что доступ к Сети в нашей стране еще сложнее, чем доступ к банковским услугам. По данным ФОМ, половина жителей России не знает, что такое Интернет.





Подготовлено совместно с iToday.ru