Пул из трех страховок (страхование жизни, права собственности на квартиру и самой квартиры) перестает быть обязательным условием получения ипотечного кредита. Вчера Городской ипотечный банк объявил о новом для российского рынка предложении. Он даст заемщику право решать, страховать свою жизнь и здоровье в пользу банка при получении ипотечного кредита или сэкономить на этом в среднем около 200 тыс. руб. за 15 лет, не забывая, впрочем, о рисках. Конкуренты банка говорят, что пока не готовы к таким предложениям. Они опасаются не столько отсутствия возмещения в случае смерти заемщика (в этом случае банк всегда может обратить взыскание на квартиру), сколько потери заемщиком трудоспособности и возможности погашать кредит.

Сейчас обязательное условие получения ипотечного кредита -- страхование по трем рискам: жизнь и трудоспособность, право собственности (титул), само имущество. Причем важно, чтобы полис страхования жизни был оформлен в пользу банка. Только это обеспечит ему выплату кредита в случае смерти или инвалидности заемщика. По данным Городского ипотечного банка, средний совокупный тариф по трем страховкам для заемщиков среднего возраста составляет не менее 1--2% от суммы кредита (это ежегодные выплаты). А иногда страхование жизни предполагает и дорогое медицинское обследование.

Акция, предложенная Городским ипотечным банком, продлится до конца лета, но, по некоторой информации, банк хочет сделать ее постоянной. Клиенты, которые занимают у банка до 500 тыс. долл. (12,5 млн руб.), смогут выбирать, оплачивать страхование жизни или нет. «Теперь минимальный средний тариф по страховке (остается лишь титул и имущество) будет 0,5%. Это даже более существенная экономия, чем снижение ставки на 0,5 процентного пункта по кредиту», -- говорится в сообщении банка. Как выяснилось, есть еще одно ограничение для этого предложения -- заемщик должен быть моложе 45 лет. «В соответствии с международной практикой мы решили не настаивать на обязательном страховании жизни и трудоспособности клиентов», -- говорит президент Городского ипотечного банка Николай Шитов.

«При общей невысокой финансовой грамотности населения многие воспримут предложение банка как возможность сэкономить, что, конечно, привлечет клиентов», -- полагает заместитель гендиректора СГ «Межрегионгарант» Александр Варенцов. Но очевидно, что для банка это весьма рискованный ход. «Едва ли банк ради увеличения клиентского портфеля решился бы принять на себя столь высокие риски, не компенсировав их процентными ставками или иными условиями в договоре», -- говорит представитель страховой компании.

Тем не менее, по словам члена правления Городского ипотечного банка Михаила Бусыгина, никаких дополнительных комиссий банк брать не планирует, скорее, он даст заемщику возможность сэкономить: «На средний кредит (срок -- 15 лет под 11,9% годовых, сумма -- 2,5 млн руб., заемщик -- мужчина 35 лет) экономия клиента составит около 200 тыс. руб., или 8% от суммы займа». Он рассказал «Времени новостей» о различных последствиях ипотеки со страхованием жизни и без него. Если полис есть, в случае утраты трудоспособности заемщика ежемесячные платежи по кредиту будет покрывать страховая компания. В случае смерти заемщика страховщик полностью покроет перед банком остаток задолженности, после чего с квартиры будет снято обременение, и с нею можно будет проводить любые сделки.

Стоит отметить, что, например, в большинстве договоров смерть в результате суицида, алкогольного или наркотического опьянения, военных действий, занятий экстремальными видами спорта не является страховым случаем. «Как правило, страховые компании обязаны провести платеж при наступлении страхового случая (летальный исход) вне зависимости от наличия наследников», -- говорит г-н Бусыгин. Но на практике все зависит от условий, описанных в страховом договоре.

Если страхования жизни нет, а страховой случай наступил, банк обращает взыскание на заложенное имущество, то есть квартиру. «Наследники могут договориться с банком о том, что они продолжат погашать долг. Если они не пожелают этого сделать, квартира будет продана, часть средств, покрывающая задолженность заемщика, получит банк, а остаток может быть передан наследникам», -- резюмировал г-н Бусыгин.

По его словам, пока случаев летального исхода среди ипотечных заемщиков в России очень мало, больше случаев утраты трудоспособности. И именно последний риск боятся брать на себя банки-конкуренты. «Полагаю, что давать возможность клиенту отказаться от страхования жизни преждевременно. Ипотека предоставляется на достаточно долгий срок, поэтому риск утраты жилья для заемщика будет слишком велик», -- говорит начальник управления ипотечного кредитования Первого чешско-российского банка Павел Дядин. «Нас больше волнует не летальный исход, а возможность наступления инвалидности заемщика», -- говорит первый зампред правления Москоммерцбанка Альберт Хисаметдинов. Человек не сможет работать и, соответственно, погашать кредит, и банк вынужден будет обратить взыскание на квартиру, а самого инвалида придется выселить. Это чрезвычайно сложная ситуация, в том числе с моральной точки зрения, полагает он. Кроме того, даже при наличии наследников, готовых принять на себя обязательства заемщика, для банка процесс получения денег может затянуться. «У нас есть продукт без страхования жизни -- ломбардный ипотечный кредит, и по нему мы столкнулись со случаем, когда наследников было несколько», -- рассказал г-н Хисаметдинов. Пока они не договорятся о том, в каких долях унаследуют имущество (а значит, и обязательства) покойного заемщика, банк не получит выплат.