Изучив российский рынок потребительских кредитов, Федеральная антимонопольная служба (ФАС) пришла к выводу о том, что банки обманывают население, скрывая реальные процентные ставки по кредитам. Замглавы ФАС Андрей Кашеваров в минувшую пятницу пообещал возбудить ряд дел против банков, у которых «декларируемые ставки по кредитам отличаются от реальных». Сколько именно таких банков выявила служба, он не сообщил, отметив, что среди них есть и региональные кредитные организации. Банкиры же отмечают, что использование скрытых тарифов при кредитовании -- общая практика рынка, и они пока не собираются от нее отказываться.

Усиление конкуренции между банками и розничными торговыми сетями привело к тому, что публично объявляемые ставки по розничным кредитам (например на покупку бытовой техники, мебели и автомобиля) имеют мало общего с их реальной стоимостью. Наряду с процентными платежами кредитные организации могут взимать с клиента комиссию за ведение счета, снятие наличных по кредитной карте, на которую перечислены заемные средства, и ряд других услуг, что существенно увеличивает эффективную (т.е. реальную) ставку по сравнению с заявленной в рекламном проспекте. «Практически все банки, начиная от региональных, заканчивая «дочками» иностранцев, используют скрытые комиссии или тарифы, -- говорит один из участников рынка. -- Разве что за исключением Сбербанка, в который и так очереди стоят». Понимание этого приходит к заемщикам далеко не сразу, часто уже в процессе оформления кредита. «Это скрыто от глаз населения и является формой недобросовестной конкуренции», -- отмечают в ФАС.

По оценкам г-на Кашеварова, «в ряде случаев плата за кредит вместо 20% (годовых. -- Ред.) достигает 60%». Например, банк может взимать комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 1,9%, не указывая, что она взимается ежемесячно, отметил чиновник. Как известно, именно такой размер комиссии за открытие и ведение ссудного счета соответствует ряду кредитных программ банка «Русский стандарт». Аналогичная комиссия в размере 1,99% указывается в кредитном договоре Хоум Кредит энд Финанс Банк. Представитель «Русского стандарта» заявил «Времени новостей», что в банке действуют разные условия по различным кредитным программам, но от более подробных комментариев воздержался. При этом представитель Хоум Кредит энд Финанс Банк считает, что банку «нечего скрывать» от клиентов: при работе с ними в банке используют термин «процент удорожания товара» (а не «процентная ставка»), а условия кредитования отражены в кредитном договоре и на сайте банка, где также можно рассчитать размер ежемесячного платежа по стандартному продукту. А эксперт другого банка сказал, что сами кредитные организации почти не рекламируют свои ставки: «Реклама исходит от представителей торговых сетей или автодилеров, которые ссылаются на программу банка-агента. Непонятно, в какой форме ФАС может предъявить претензии в этой ситуации».

Г-н Кашеваров говорит, что его ведомство «постоянно обсуждает эту ситуацию с Центробанком», которому ФАС представила результаты своего исследования. В начале ноября служба зарегистрировала в Минюсте «Правила рассмотрения дел о нарушениях кредитными организациями антимонопольного законодательства» и сейчас формирует совместную с ЦБ комиссию для этих дел (предполагается, что в нее войдут по восемь представителей от ФАС и ЦБ). «После того как комиссия будет сформирована, мы будем возбуждать дела по статье о недобросовестной конкуренции», -- сообщил чиновник.

Аналитики отмечают, что в странах с развитыми банковскими системами практика розничного кредитования жестко регулируется с точки зрения прав потребителя. «Например, Truth-in-Lending Act, действующий в США, жестко регламентирует данные, которые банк обязан предоставить клиенту, в том числе для сравнения предложения банка с другими, действующими на рынке, -- говорит руководитель направления банковских рейтингов Moody`s Interfax Михаил Матовников. -- При этом потенциальный заемщик должен быть ознакомлен с условиями перед тем, как он предпримет первые шаги для получения кредита». В России, как надеется эксперт, подобные вопросы будут регулироваться законом о потребительском кредитовании, принятие которого планируется в следующем году. Дело в том, что претензии к банкам не ограничиваются использованием невидимых тарифов. По словам г-на Матовникова, на рынке существует практика навязывания кредита (случаи, когда товар можно купить только в кредит), а также завышение (часто скрытое) цен на товары, продаваемые в кредит.