Обязательное страхование недвижимости вошло в нашу жизнь пока лишь как предмет для дискуссий. Но и к ним общество явно еще не готово: покупатели квартир редко заботятся о страховке своего жилища, откладывая это дело или вовсе не думая о его необходимости. Между тем рынок добровольного страхования жилья со своими правилами игры и особенностями существует. И главное правило гласит: «Какое жилье купил -- такое и содержи». Так, приобретая квартиру за 500 тыс. долл., необходимо оставить еще пару тысяч на страховку.

Выгоднее всего страховать квартиру после ремонта, ведь когда в квартире только голые стены, нет особого смысла покупать полис. «Удобнее и выгоднее застраховать квартиру тогда, когда она будет полностью готова к проживанию, -- утверждает вице-президент «Росгосстраха» Игорь Игнатьев. -- Произведя комплексное страхование квартиры, включающее в себя страхование внутренней отделки, домашнего имущества и гражданской ответственности, связанной с эксплуатацией жилья, вы сэкономите время и деньги».

Впрочем, оформить страховку никогда не поздно. По словам руководителя центра страхования имущества физических лиц Страхового дома ВСК Ирины Яворской, многое зависит от того, на каких условиях будет заключен договор. «Если квартира находится в залоге, то, как правило, банк требует оформления страховки сразу, -- говорит она. -- Если жилье купили недавно, то потенциальные страхователи почти всегда занимаются сначала ремонтом и обустройством квартиры, а потом думают о ее защите». Хотя так считают не все страховщики. Чтобы сразу обезопасить себя от финансовых потерь, уверен начальник отдела страхования имущества физических лиц центра имущественного страхования РОСНО Артем Искра, жилье лучше застраховать при покупке.

Какие риски может застраховать собственник квартиры, что именно можно защитить и от каких факторов зависит цена страховки? Страховое покрытие обычно включает в себя следующие риски: пожар, удар молнии, взрыв бытового газа; стихийные бедствия; кража со взломом, грабеж; повреждение водой из водонесущих сетей; злоумышленные действия третьих лиц. Цена полиса зависит от варианта страхования, стоимости объекта, выбранных рисков и факторов, которые могут влиять на увеличение или уменьшение вероятности наступления страхового случая. Страховая сумма (та, на которую застрахованы ценности), как правило, равна действительной рыночной стоимости квартиры. А страховая премия (деньги, которые клиент заплатит за страховку) для квартир с учетом отделки в среднем по Москве равна сегодня 0,4--0,6% от страховой суммы. Средняя стоимость страховки на квартиру с отделкой в Страховом доме ВСК не превышает 100--150 долл. в год. Базовый тариф «Росгосстраха» по полному пакету рисков составляет от 0,35% от цены жилья. По оценкам экспертов группы «Ренессанс Страхование», при стандартном варианте -- страховке конструктивных элементов (стен), отделки помещений и домашнего имущества -- можно рассчитывать на ставку 0,3--0,4%.

Тарифы на страхование квартир зависят иногда от «новизны» жилья. К примеру, в новостройках, говорит независимый эксперт Ирина Андреева, где существует высокая опасность прорыва труб, некоторые страховые компании могут снизить цену полиса. Страховка прабабушкиной квартиры в хрущевке обойдется, кстати, дороже. Число комнат при страховании только рисков пожара, взрыва или стихийных бедствий на конечную цену полиса не влияет. И очень трудно застраховать 100-процентные риски -- например, риск землетрясения в сейсмоопасной зоне.

«Не стоит забывать о том, что человек может страховать квартиру лишь тогда, когда вступает в права собственности», -- напоминает начальник управления страхования имущества и ответственности группы «Ренессанс Страхование» Артем Фролов. -- Страховка жилья выгоднее страховки автомобиля. В ее пользу также говорит и то, что ремонт вследствие повреждений (тем более покупка новой квартиры!) и даже коммунальные платежи за год требуют более внушительных средств». «Дороговизна этих услуг -- всего лишь миф", -- согласен с коллегой ведущий эксперт управления страхования имущества и ответственности группы «Альфа Страхование» Евгений Подколзин.

Если страховка оформлена на прежнего владельца квартиры и еще действует, существует несколько вариантов развития событий. Вряд ли бывший хозяин окажется столь щедр, что переоформит договор на нового владельца, но если он все же решит это сделать, то должен обратиться в компанию и письменно подтвердить свое желание: в таком случае полис будет выписан на нового хозяина, или же тот станет выгодоприобретателем по действующему договору страхования. Этот вариант вполне логичен, если квартира переходит от родственника к родственнику. В противном случае договор расторгается и переоформляется, а бывший страхователь получает часть неиспользованной премии за оставшийся период действия полиса. К слову, стандартная страховка квартиры оформляется сроком на год, несколько лет действуют лишь договоры страхования ипотеки.

Оценить сегодняшний рынок страхования жилья в России непросто, считает Артем Искра, в том числе из-за отсутствия объективной статистики. В Москве, например, действует столичная программа льготного страхования жилья, по которой к концу 2003 года было застраховано более 1,2 млн квартир. При страховой стоимости 9 тыс. руб. за 1 кв. м месячный платеж составляет 50 коп. за метр (6 руб. в год).