Выезд за границу в сознании наших сограждан, как правило, ассоциируется с приобретением туристической путевки и билетов, получением приглашения или ожиданием визы. Полис же медицинского страхования, приобретаемый преимущественно как довесок к турпакету, не часто становится предметом особой заботы пересекающих границу. Между тем риск заболеть, находясь на отдыхе или в командировке, наиболее распространенный среди рисков, связанных с путешествием. А стоимость медицинских услуг в стране пребывания может оказаться не по карману путешественнику, планировавшему свои расходы без учета экстренных ситуаций, связанных с внезапным недомоганием.

Сколько стоит здоровье

Медицинское страхование является обязательным при посещении почти всех стран мира. Приобретение полиса -- необходимое условие для получения визы. Каждая страна устанавливает минимальную величину необходимого страхового покрытия и перечень рисков, подлежащих включению в страховой полис. Цена медицинского обслуживания в каждой стране, таким образом, прямо отражается на цене приобретаемого гостем полиса. Российские страховщики, как правило, делят зарубежные страны на две основные территории, в рамках которых наблюдается относительная однородность цен на страховую медицину. Одна территория -- все страны мира, кроме стран Северной и Южной Америки, Карибского бассейна, Австралии, Новой Зеландии, Японии и Ливии. Здесь минимальная величина необходимого страхового покрытия составляет 15 тыс. долл. Другая территория -- все перечисленные выше страны, кроме Ливии, для которых страховая сумма начинается с 30 тыс. долл., достигая иногда и 100 тысяч.

На стоимость приобретаемой выезжающим страховки кроме цены медицинского обслуживания в рамках определенной территории влияет также длительность его пребывания за рубежом. Чем больше срок действия полиса, тем меньше страховая стоимость каждого дня пребывания в стране. Так, если медицинская страховка приобретается на год, то каждый день в течение этого года обойдется для страхователя примерно вдвое дешевле, чем день в двухнедельном полисе.

Описанные выше правила ценообразования относятся, правда, только к минимальному набору рисков, покрываемому страховым полисом. Этим рискам соответствует минимальный комплект услуг, предоставляемых страхователю. Это оплата лечения, транспортировки, эвакуации на родину или репатриации. Российские компании кроме такого минимального пакета предлагают клиентам полисы, которые включают расширенный перечень услуг, например оплату визита близкого родственника в чрезвычайной ситуации, услуги стоматолога, а также (что входит, как правило, в дорогой бизнес-пакет) содействие в розыске багажа и юридическую помощь.

При приобретении полиса, отличного от минимального стандартного, следует поинтересоваться системой скидок и надбавок, применяемых каждой страховой компанией. Льготы, как правило, предоставляются страховщиками постоянным клиентам или группам. Надбавки устанавливаются при страховании пожилых людей, а также при рисках, связанных с профессиональными или любительскими занятиями спортом. В последнем случае размер надбавки будет увеличиваться в зависимости от того, какой вид спорта предпочитает клиент, возрастая от недорогого гольфа до дорогих восточных единоборств.

Место встречи

Согласно данным компании «РЕСО-Гарантия», до 90% всех полисов медицинского страхования выезжающих за рубеж продается этим страховщиком через туристические агентства. Если учитывать, что большинство россиян отправляются за границу именно как туристы, то такая система продаж своих продуктов страховыми компаниями является вполне оправданной.

Туристические компании, особенно небольшие, предлагают, как правило, страховые полисы с минимальным покрытием и стандартным набором услуг. Если запросы клиента выходят за рамки стандартного пакета, то ему следует обратиться уже к самому страховщику. Поступить таким образом стоит и тем, кто, не претендуя на расширенный спектр услуг, собирается сэкономить. Достигнутая экономия, правда, не будет слишком большой, но все же. Туристические компании продают в составе пакета страховые полисы на основе договоров комиссии или поручения со страховщиками. Кроме комиссионных, полагающихся по этим договорам, турагенты зарабатывают на разнице в стоимости реализуемых полисов медицинского страхования. Обычно цены таких полисов рассчитываются туркомпаниями исходя из суммы около 1 долл. в день. Тарифы же самих страховщиков зачастую ниже в 1,5--2 раза. Самостоятельный визит в страховую компанию сохранит экономному путешественнику несколько долларов.

Непосредственно к страховщику стоит обращаться и тем, кто выезжает за границу не по путевке туристической компании, а самостоятельно -- по частному приглашению или в командировку, ведь приобретение медицинского полиса является необходимым условием для получения визы. Правда, в этом случае речь не обязательно идет о визите непосредственно в офис страховой компании: у зданий консульских служб наиболее посещаемых россиянами стран, как правило, дежурят страховые агенты, готовые оформить необходимый полис на месте.

Крупные страховщики предлагают также программы корпоративного страхования сотрудников предприятий и вузов, отправляющих сотрудников или студентов на работу, обучение и отдых за рубеж.

Инструкция пользователя

Российские страховые компании, продающие полисы медицинского страхования, действительные в разных странах, конечно, не обладают огромной сетью представителей по всему миру. Это и не нужно. И российские, и иностранные страховщики для обслуживания интересов своих страхователей прибегают к услугам сервисных компаний. При приобретении полиса в турагентстве или в офисе страховщика первым делом следует обратить внимание на партнера отечественной компании. Если он известен, имеет центральный офис в одном из крупных международных центров и располагает разветвленной сетью, то это является гарантией надлежащего сервиса, даже если его российский партнер -- небольшая страховая компания.

Если необходимость воспользоваться услугами, предусмотренными полисом страхования, все же наступила, существенную роль может сыграть время, которое затратит сервисная компания для принятия решения по конкретному случаю. Если страхователь не владеет иностранным языком, ему сложно будет вести разговор со своим агентом или получить квалифицированную консультацию. Поэтому очень важно убедиться в том, что за рубежом у сервисной компании есть доступная русскоязычная диспетчерская служба. Российские компании имеют такие представительства в ограниченном числе стран, большинство же диспетчеров говорят на своем родном языке и по-английски.

Для получения в случае необходимости медицинских услуг надо связаться с сервисным центром. Как правило, стоимость звонка диспетчеру возмещается страховщиком. В случае экстренной необходимости часто возможна иная последовательность действий: страхователь может сразу обратиться за помощью в медицинское учреждение, а затем уведомить об этом сервисную компанию. Допустимый срок задержки определяется условиями страхового договора, а обратиться напрямую в любую клинику без предварительного звонка диспетчеру могут лишь клиенты крупнейших мировых сервисных компаний, чье имя известно в медицинских учреждениях.

В случае обращения страхователя в сервисную компанию выплата страхового возмещения производится безналичным расчетом между этой компанией и медицинским учреждением. Однако зачастую российские клиенты, не информированные должным образом о принятом порядке действий, особенно при приобретении полиса в туристическом агентстве, оплачивают лечение самостоятельно, рассчитывая на страховое возмещение по возвращении на родину. Впрочем, такая практика применялась в большинстве российских страховых компаний еще лет десять назад. Она сохраняется и сейчас, правда, теперь подавляющее большинство выплат производится путем безналичного расчета. Если клиент все же оплатил свое лечение самостоятельно, то он вправе рассчитывать на возмещение своих расходов. Для этого он должен предъявить в страховую компанию полис, заявление и оригиналы всех документов, справок и счетов, подтверждающих как сам факт оказания медицинских услуг и их объективную необходимость, так и произведенную оплату.

Что можно, что нельзя

Набор рисков, обеспеченных полисом медицинского страхования выезжающих за рубеж, ограничен. Рассчитывать на то, что страховка покроет все неприятности, связанные с состоянием здоровья, не стоит: список обстоятельств, которые не относятся к страховым случаям, весьма обширен. Он включает и обострение хронических недугов, и стоматологические заболевания, не связанные с оказанием экстренной помощи, и протезирование, и пластические операции, и поездки за рубеж со специальной целью получить лечение, и отказ застрахованного от эвакуации на родину.

Страховщик не обязан компенсировать страхователю траты, связанные с последствиями употребления спиртсодержащих веществ. Несчастные случаи, связанные с управлением автомобилем в нетрезвом состоянии, также не являются страховыми. Если выезжающий занялся самолечением или использовал нетрадиционные, официально не признанные медициной способы лечения, то расходы на восстановление утраченного здоровья несет он сам. Как и в случае, когда его недомогание вызвано последствиями солнечного излучения. Можно, конечно, сходить к психоаналитику, однако эти визиты все же придется оплатить самому.

Стоимость и условия обслуживания полисов медицинского страхования

Страховая компания	Минимальное страховое покрытие*, долл. в день при размере страховой суммы 15 тыс. 30 тыс. 50 тыс.	Групповые скидки	Сервисные компании-партнеры	Русскоязычные диспетчерские службы
Военно-страховая компания	0,55 0,6 0,7	10-20	International SOS, Interpartner Assistance, Kaliptus M.A.C.	Москва, Мюнхен, Анталия, о.Маврикий
Гефест	0,54 0,71 0,89	10-15	International Partner Assistance	Москва,Мюнхен, Санкт-Петербург
Гута-Страхование	0.62 0.72 0.75	10-20	Elvia, Europ Assistance	Есть
Ингосстрах	-	5-15	Remed, Global Voyager Assistance	Москва. В странах массового выезда: Кипр, Болгария, Турция и т.п.
НАСТА	0,6 1,00 1,20	5-20	Elvia, Mapfre, Remed	Есть
Прогресс-Гарант	0,49 0,68 0,76	20	Europ Assistance, TIM Assistance	Есть
РЕСО-Гарантия	0,54 0,71 0,89	10-25	Coris	Москва, Санкт-Петербург, Париж
РОСНО	0,54 0,73 1,16	До25	Global Voyager Assistance, Europ Assistance, International SOS, Kaliptus M.A.C.	Москва и наиболее популярные у российских туристов страны
Уралcиб	0,35 0,54 0,61	Есть	International SOS, Europ Assistance	Есть

*Срок поездки - один месяц