Михаил Касьянов на вчерашнем заседании правительства среди важнейших мер, необходимых для поддержки и развития малого бизнеса, особо выделил создание действенной системы кредитования. По иронии судьбы единственный на сегодня банк, специализирующийся на кредитовании и обслуживании предприятий этого сектора, -- иностранный. Это КМБ-банк, в капитале которого участвуют ЕБРР, Фонд экономического развития Джорджа Сороса и два немецких фонда. Заместитель председателя и директор по кредитованию КМБ-банка Зузанне ДЕККЕР рассказала корреспонденту газеты «Время новостей» Анне ЛЮБИМЦЕВОЙ об особенностях национального кредитования малого бизнеса.

-- Многие иностранные инвесторы предпочли покинуть российский рынок после кризиса 98-го года, но ваш банк не только остался, но и полностью сконцентрировался на кредитовании малого бизнеса. Почему?

-- На самом деле переориентация произошла не после кризиса. Еще в 1994 году главный акционер КМБ-банка -- Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) -- начал сотрудничество с Российским фондом поддержки малого бизнеса, и первые идеи возникли уже тогда. Кроме того, к 1998 году у ЕБРР были хорошо налаженные партнерские отношения с 12 российскими банками, в том числе с Инкомбанком, «Российским кредитом», Мосбизнесбанком. Уже был накоплен хороший опыт работы как с российскими коллегами, так и с потребителями. Терять такой бизнес, не попытавшись спасти, было просто бессмысленно.

Мы провели анализ и пришли к выводу, что именно малый бизнес после кризиса имел больше всего шансов на быстрое восстановление и, следовательно, мог стабильно поставлять банку клиентов. Малый бизнес отличает повышенная гибкость и приспособляемость к меняющимся условиям. Если у крупного завода, производящего, например «Мерседесы», при падении спроса могут начаться большие проблемы, то малое предприятие быстрее сможет переориентироваться и с меньшими потерями. Наши расчеты подтвердились: уже в начале октября 1998 года малый бизнес стал активно брать кредиты в Сбербанке. Мы начали активно выдавать кредиты только с января 1999-го, и практически сразу образовались настоящие очереди.

Многим иностранным банкам и тогда и сейчас не хватало понимания потребностей российского рынка и знаний о его специфике. Они предпочитают выжидательную позицию. Мы сумели найти свою нишу и не собираемся от нее отказываться. Мы не менее заинтересованы и в частных вкладчиках -- они для нас тоже желанные клиенты.

-- В России, как известно, деньги любят тишину и тень, малый бизнес тем более не стремится афишировать свои реальные доходы. Вам это не мешает при оценке кредитоспособности клиентов? Как вы могли бы охарактеризовать типичного представителя малого бизнеса?

-- Действительно, в России предприниматели предпочитают придерживаться «серых» схем, поэтому у них укоренилась привычка ходить за деньгами к соседям, а не в банк. Однако мы научились с этим жить. Наши технологии позволяют понять и вычислить реальное положение дел. Мы сделали ставку на установление доверительных партнерских отношений и проводим анализ не только текущего бизнеса, но и социально-психологического аспекта. Ведем регулярный мониторинг своих клиентов. Клиенту просто приходится открывать нам свою «черную» бухгалтерию, а мы, как любой банк, храним конфиденциальность этой информации. Такой подход позволил нам добиться очень высокого качества кредитного портфеля -- своевременно погашается до 99% кредитов. Еще одной особенностью малого бизнеса является потребность в максимально разнообразном кредитном продукте с гибкой процентной политикой. У нас, например, можно получить кредит до 500 тыс. долларов под залог недвижимости, оборудования или личного имущества. Все зависит от масштабов бизнеса и пожеланий клиента.

Наш обычный клиент -- частный предприниматель, владеющий небольшим бизнесом в сфере торговли и желающий пополнить оборотный капитал. Торговому сектору выдается до 68% кредитов, сфере услуг -- 17%, производителей у нас только 9%. Наибольшим спросом пользуются кредиты объемом около 10 тыс. долл. и сроком до года -- это 60% нашего кредитного портфеля.

В последнее время, кстати, мы наблюдаем положительную динамику развития кредитования малого бизнеса. Стало возвращаться доверие к банкам не только у населения, но и у предпринимателей. По нашим данным, сегодня в России около 3 млн малых предприятий, а у нас пока еще 12 тыс. клиентов -- так что поле деятельности просто огромно. Сейчас очень перспективными мне кажутся крупные города в регионах, поэтому мы стремимся развивать свою филиальную сеть в глубь России. Очень активно идет работа в Нижнем Новгороде, Екатеринбурге и Сибири.

-- В чем, на ваш взгляд, заключаются основные проблемы банковского сектора в России?

-- В России слишком много банков. Бывает ситуация, когда в маленьком городе 30 банков гоняются за одним несчастным клиентом, и при этом у них очень низкий уровень сервиса, а профессионализм сотрудников оставляет желать лучшего. Было бы также неплохо повысить капитал многих банков, поскольку он явно недостаточен, и это опасно для клиентов. Свой капитал мы тоже намерены увеличить до 25 млн долларов. Об этом будут идти переговоры с потенциальными инвесторами уже этим летом.

Необходимо создать такую систему, которая позволила бы банкам свободно развиваться в атмосфере здоровой конкуренции. Кроме того, правила должны быть одинаковыми для всех. Только тогда начнет формироваться рынок с тем соотношением качества и количества, которое так необходимо вашей стране. В наших же интересах помочь сделать малый бизнес более формальным. Необходимо объяснять людям, как работают банки, и сохранять максимальную прозрачность.