Законопроект о страховании вкладов в четверг был второй раз одобрен правительством, но до Думы так и не дошел. Профильные министерства и Банк России будут работать над ним еще неделю, после чего премьер Михаил Касьянов подпишет его без обсуждения. На вчерашнем заседании кабинета глава правительства попросил убрать из закона пункт, обязывающий банки предоставлять свою отчетность параллельно в Центробанк и в Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). Премьеру также не понравилось, что все депозиты будут страховаться только в рублях. Ведь если национальная валюта внезапно подешевеет, граждане, отнесшие в банки доллары или евро, могут понести потери.

Курсовой риск -- одно из уязвимых мест закона о страховании вкладов, согласно которому размер возмещения по валютным депозитам рассчитывается рублях по курсу ЦБ на день, предшествующий дню страхового случая (то есть отзыва лицензии у банка). Вчера премьер указал на это министру экономического развития Герману Грефу и его заместителю Аркадию Дворковичу. Г-н Дворкович в ответ констатировал, что в последние годы с рублем «происходит только удорожание», после чего вопрос был исчерпан, хотя, по словам очевидцев, премьера доводы замминистра не удовлетворили. Впрочем, претензий к «многострадальному» (по выражению г-на Касьянова) закону и так было немало. Глава Сбербанка Андрей Казьмин, к примеру, сообщил, что «реализовать проект на практике будет тяжело». Уточнять, что именно он имеет в виду, банкир, несмотря на просьбу премьера, не стал, а заявил: «тяжело будет в целом, и я остаюсь при своем мнении».

Просьбы о некоторой доработке закона высказывало банковское сообщество в лице президента Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегина Тосуняна. По его словам, «законопроект предусматривает направление банками своей финансовой и бухгалтерской отчетности параллельно в Банк России и АРКО». А это «означает дополнительное, весьма существенное и дорогостоящее отвлечение банков от их основной деятельности». Накануне представитель Центробанка Алексей Симановский заочно возразил Гарегину Тосуняну («разве им трудно, рассылая отчетность, дважды нажать кнопку «Отправить» на мониторе?»), но правительство все-таки поддержало банкира. «В дублировании информации необходимости нет», -- заявил Михаил Касьянов. Теперь Агентство будет получать информацию о банках непосредственно из ЦБ.

По словам Германа Грефа, помимо этих принципиальных изменений, документу предстоит «техническая доработка» по тексту ряда статей. На следующей неделе, после визирования г-ном Касьяновым, законопроект будет направлен в Госдуму. В Минэкономразвития говорят, что окончательно принять закон о страховании надо до апреля следующего тогда. Если этот срок будет выполнен, сбудется сценарий по запуску системы, уже разработанный Центробанком: к 2005 году подчиненные Сергея Игнатьева планируют определить круг банков, которые будут допущены к работе с частными вкладчиками, и отрегулировать взаимодействие с АРКО. Агентству, в свою очередь, предстоит сформировать реестр банков - участников системы и страховой фонд, который, по оценкам финансовых властей, должен составлять порядка 5 млрд руб.

По законопроекту «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», вклады до 20 тыс. рублей гарантируются полностью, а до 120 тыс. руб. -- на 75%; таким образом, сумма компенсации по одному депозиту не превысит 95 тыс. рублей. «В будущем этот лимит может быть увеличен, -- отмечает директор департамента Банка России Алексей Симановский, -- для этого парламенту надо будет принимать соответствующий закон». Согласно проекту, клиент сможет требовать возмещения по своему депозиту не раньше, чем 14 дней после отзыва лицензии у его банка. В течение следующих трех дней он должен получить деньги. Расчеты с вкладчиками будет производить АРКО, оно же назначается управляющим страховым фондом и ликвидатором банков, работающих с физическими лицами.Как изменятся ставки по депозитам после создания системы страхования вкладов?

Директор департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексей Симановский:

-- После введения системы гарантирования может возникнуть ситуация, когда в каких-то банках ставки будут неоправданно завышаться. Но риски такого рода существовали всегда. Задача Центробанка заключается в том, чтобы отслеживать появление нерыночных ставок, которые не соответствуют уровню собственных средств конкретной кредитной организации, и потребовать привести их в норму. В этом смысле никаких изменений в нашей политике не произойдет.

Вице-президент Ситибанка Наталья Николаева:

-- Система страхования депозитов будет способствовать восстановлению доверия вкладчиков к российским банкам и тем самым принесет много пользы всей банковской системе. Но ее введение не должно существенно повлиять на депозитные ставки. Весьма вероятно, что ЦБ одновременно с подготовкой системы снизит уровень обязательного резервирования, а это компенсирует затраты банков, связанные с отчислениями в страховой фонд. Следовательно, резкого снижения ставок не произойдет. Вместе с тем проценты по вкладам традиционно зависят от рисков по активным операциям (например, кредитам) в том или ином банке, а сейчас на рынке очевидна тенденция к снижению кредитных рисков. В связи с этим ставки и по кредитам, а значит, и по депозитам будут снижаться вне зависимости от введения страхования вкладов.

Председатель правления Импэксбанка Дмитрий Еропкин:

-- Отчисление 0,15% (от ежеквартальных остатков на счетах физических лиц. -- Ред.) в фонд страхования может в значительной степени повлиять на ресурсную базу банков и привести к пересмотру процентных ставок в сторону понижения.

Председатель комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Валерий Зубов:

-- Я не исключаю, что за счет усиления конкуренции на розничном рынке после того, как система начнет работать, ставки по депозитам начнут постепенно расти. На мой взгляд, это понимают и в Сбербанке: в том числе поэтому его руководство выступает против нынешнего закона. Возможно, какие-то банки опустят ставки из-за необходимости перечислять взносы, но всегда найдутся те, кто не опустит... В этом случае другим участникам рынка придется пойти по этому же пути. Думаю, что Госдума не внесет в закон кардинальных изменений, сейчас главное, чтобы его концепция была одобрена в первом чтении.

И.о. председателя правления банка «Нефтяной» Андрей Салимов:

-- В целом страхование вкладов -- нерыночная мера. Происходит монополизация рынка частных вкладов, среди российских банков появляется некая привилегированная группа. Неизбежно произойдет снижение конкурентной борьбы на этом сегменте рынка банковских услуг и как следствие -- снижение доходов вкладчиков. Вместе с тем если будут увеличены нормы отчислений по обязательному резервированию, то, естественно, банки вынуждены будут пойти на снижение ставок по депозитам. А уровень гарантий по возврату средств при этом все равно остается крайне невысоким. Банкам по-прежнему нужно будет убеждать потенциальных вкладчиков в своей надежности, что называется, в индивидуальном порядке. Наш банк, например, уже два года в рейтингах надежности крупнейших 100 банков попадает в пятерку лидеров, мы об этом говорим своим будущим клиентам, рассказываем им о других наших финансовых показателях. И все банки, работающие с клиентами -- физлицами, делают что-то похожее. Введение системы обязательного страхования вкладов в этом отношении мало что изменит.

Начальник управления розничных банковских продуктов МДМ-банка Андрей Звездочкин:

-- Тенденция снижения ставок на рынке срочных депозитов физических лиц наблюдается в течение последних трех лет. Это обусловлено улучшением экономической ситуации в стране и, как следствие, снижением рисков размещения средств в банках. Мы прогнозируем, что принятие закона о гарантировании вкладов будет дополнительным фактором снижения ставок. Сейчас коммерческие банки, устанавливая ставки по вкладам выше уровня ставок Сбербанка, платят своим клиентам «премию за риск», в случае принятия закона эта премия будет уплачиваться соответствующему агентству в виде страхового тарифа. При этом такая же статья расходов появится и у Сбербанка, что, безусловно, уравняет условия работы коммерческих и государственных банков.Подготовил Юрий ВЕРЕТЕННИКОВ