Обсуждение принципов гарантирования частных вкладов в банках вышло на финишную прямую. В правительстве рассчитывают завершить работу над соответствующим законопроектом и представить его в Думу до конца года. Банки уже начинают готовиться к принципиально новой конкурентной ситуации, которая возникнет на рынке с созданием системы гарантирования. Задача коммерческих банков -- «отрегулировать» свой бизнес так, чтобы без проблем пройти через проверки Центробанка и получить от него «пропуск» в систему гарантирования. Цели банков с госучастием далеко не так ясны. В принципе, очевидно, что менеджмент и Сбербанка, и Внешторгбанка, и Россельхозбанка намерен сохранить или существенно увеличить присутствие на розничном рынке. Однако в правительстве еще не пропало желание специализировать госбанки в соответствии с их изначальными функциями.

В декабре кабинет министров рассмотрит ход выполнения стратегии развития банковского сектора, включая и вопрос деятельности государственных кредитных организаций. По словам источника газеты «Время новостей» в Минэкономразвития, это министерство будет отстаивать идею жесткой отраслевой специализации госбанков. Сами же банки, как ожидает чиновник, попытаются отстоять свою универсальность, заручившись поддержкой других профильных ведомств. Шансы на успех МЭРТ, судя по всему, невелики: крупнейшие госбанки уже встали на путь универсализации и намерены включиться в борьбу за средства граждан.

Настроения госбанков весьма красноречиво иллюстрирует казус, случившийся недавно на форуме «Банковский сектор и рынок фиксированного дохода». Заместитель исполнительного директора Альфа-банка Олег Туманов заявил в своем выступлении, что «Альфа» обладает самой разветвленной филиальной сетью в России после Сбербанка и «собирается удерживать позиции» на розничном рынке. После завершения доклада г-на Туманова в зале поднялся скромный господин и произнес: «Я представляю Россельхозбанк, и у меня есть вопрос к г-ну Туманову: почему вы поставили Альфа-банк на второе место по количеству филиалов, когда на самом деле там должен находиться РСХБ -- у нас более шестидесяти филиалов в регионах?» Это выступление не очень понравилось аудитории (состоявшей в основном из менеджеров коммерческих банков), а Олегу Туманову пришлось отшучиваться: «Я обязательно внесу исправление в свою презентацию».

Господин из Россельхозбанка был прав -- в этом году крупные госбанки начали наступление на розничном рынке, и не заметить этого нельзя. Тот же РСХБ в сентябре подал ходатайство о получении лицензии на работу с вкладами физлиц, и, по словам источника в банке, скоро разрешение будет выдано. Также в сентябре Андрей Костин, президент другого государственного гиганта -- Внешторгбанка, заявил, что ритейл будет «одним из основных направлений в повестке дня» ВТБ, поскольку «розничный бизнес дает существенную прибавку к пассивам банка, в отдельные месяцы -- до 1 млрд руб.». Этим заявлением г-н Костин, кстати, подтвердил планы своего предшественника Юрия Пономарева -- в разработанной весной под его руководством программе развития ВТБ экспансия на розничном рынке занимала ключевое место.

В то же время представители госбанков неохотно комментируют свои инициативы: во Внешторгбанке пока говорят лишь, что розничные «проекты есть» и долю на розничном рынке планируется увеличить, а в пресс-службе «Россельхоза» отказываются оглашать намерения по ритейлу «из скромности -- чтобы конкуренты ничего не сказали». Впрочем, менеджер РСХБ на условиях анонимности заявил газете «Время новостей»: «Банк ориентируется на сельские районы, в которых сейчас закрываются филиалы Сбербанка, и там у нас совершенно точно не будет конкурентов». При этом источник дал понять, что сам «Россельхоз» планирует составить конкуренцию по объему привлеченных вкладов всем частным банкам -- в первый отчетный год сумма частных депозитов может составить 1,5 млрд руб. (у десятого по этому показателю «УралСиба» -- 5,3 млрд руб.).

«Стремление госбанков к универсализации вполне естественно: каждый чиновник мечтает стать банкиром и желательно в коммерческом приватизированном банке», -- говорит руководитель банковского направления РА «Интерфакс» Михаил Матовников. Но правительству не следует потакать желаниям менеджеров. «На мой взгляд, государству нужно, чтобы эти банки выполняли те функции, для которых они создавались, -- замечает г-н Матовников, -- а специализация способствует более эффективному достижению этих целей». Если же кредитные организации будут идти к универсальности, между ними возникнет совершенно ненужная конкурентная борьба, говорит г-н Матовников. К тому же перспективы госбанков в ритейле остаются весьма сомнительными. По словам аналитика, «здесь большую роль играет качество предоставляемых услуг, а это не самая сильная сторона государственных кредитных организаций». «А с введением системы гарантирования устраняется и главное конкурентное преимущество госбанков -- стопроцентные государственные гарантии. Поэтому доля этих банков по вкладам может и сокращаться», -- добавляет эксперт Центра развития Дмитрий Лепетиков.

В правительстве на проблему универсализации/специализации смотрят не так спокойно. «Госбанки пытаются действовать как коммерческие организации на общерыночных условиях, хотя на их стороне есть изначальные, неоправданно большие преимущества, -- заявил газете «Время новостей» начальник департамента развития банковской системы МЭРТ Андрей Хитров, -- например готовая филиальная сеть или традиционная клиентура, какой у ВТБ является российский дипкорпус». При этом, по его словам, менеджмент госбанков зачастую проводит неоправданную финансово-экономическую политику, увлекаясь проектным финансированием: «так было, например, с Росэксимбанком, у которого накопилось большое количество просроченных кредитов». «Госбанкам, и в том числе «Россельхозу», как раз не следует развивать филиалы и начинать ритейловую экспансию, ведь они не для этого создавались, -- говорит другой представитель кабинета, -- иначе получится, что на государственные деньги мы будем создавать второй Сбербанк».

Пока же госбанки готовятся к внедрению системы гарантирования путем лоббирования в правительстве собственных представлений о дальнейшем развитии своего бизнеса (глава Сбербанка Андрей Казьмин, в частности, отстаивает идею раздельного ведения в системе гарантирования счетов «Сбера» и всех остальных банков, что находит поддержку у многих чиновников). А на практике эти банки продолжают «конкурировать» своими гарантиями, предлагая вкладчикам менее высокие процентные ставки по сравнению с предложением коммерческих банков.

В Центральном банке дорабатывают критерии годности банков к работе с частными вкладчиками. Документ предусматривает более 100 оценочных параметров, в том числе субъективных, однако близкие к Банку России источники говорят, что определяющими при вступлении в систему гарантирования будут старые нормативы и инструкции ЦБ -- просто применять их будут более жестко.

Согласно проекту критериев, находящемуся в распоряжении газеты «Время новостей» (в него сейчас вносятся поправки на уровне профильных департаментов ЦБ), Банку России предстоит проверить практически все аспекты деятельности коммерческих кредитных организаций, желающих работать с физлицами. Например, инспекторы должны будут выяснить, «рассматривает ли банк (проверяемый. -- Ред.) такие вопросы, как репутация на рынке и/или стоимость торговой марки», «является ли приемлемой текучесть кадров» и т.д. Эти вопросы для ЦБ, как известно, придумали Ассоциация региональных банков «Россия» совместно с компанией Pricewaterhouse Coopers. И пока на Неглинной официально обещают следовать их документу. Однако, как говорит близкий к Центробанку источник газеты «Время новостей», на практике «символические или субъективные критерии для регулятора неактуальны» и ими при отборе руководствоваться никто не будет. Главное, чего следует опасаться банкирам, это реальной проверки их финансовой устойчивости по качеству активов, ликвидности и структуре капитала -- контроль будет жестким, недаром первый зампред ЦБ Андрей Козлов обещает посмотреть на банки «более внимательно».

С точки зрения качества активов Банк России будут интересовать базовые показатели: доля просроченных и проблемных кредитов, объем резервов на потери по ссудам, максимальный размер крупных кредитных рисков и риска на одного заемщика (нормативы Н6 и Н7), а также прибыльность кредитного портфеля и портфеля ценных бумаг банка. По уровню ликвидности будут оцениваться разрывы ликвидности (по срокам до погашения) и ликвидные активы (нормативы Н2-Н5). А в части капитала -- норматив достаточности капитала, уставный капитал, очищенный от дебиторов, и соотношение заемных и собственных средств. Здесь, по мнению собеседника нашей газеты, банкам есть что улучшать, если они хотят пройти проверки безболезненно: «Им пора приводить себя в порядок». Впрочем, Центробанк дает им на это две попытки и время: недавно г-н Козлов объявил, что во избежание перетряски банковской клиентуры ЦБ вообще не будет называть неудачников отбора до 2005 года. Про несоответствующие критериям банки чиновники будут говорить, что они «проходят отбор».

Крупнейшие банки России по объему привлеченных депозитов частных лиц, тыс. руб. (на 01.07.2002)

	Банк	Депозиты	Рублевые	Валютные	Н11, %
1.	Сбербанк	592 445,2	430 346,8	162 098,4	567,3
2.	Альфа-банк	19 510,1	2361,7	17 148,4	88,6
3.	Банк Москвы	12 330,4	3292,8	9037,6	224,4
4.	Газпромбанк	11 880,0	6495,3	5384,7	55,4
5.	Внешторгбанк	10 158,1	1602,6	8555,5	19,6
6.	Росбанк	8109,6	936,2	7173,4	106,5
7.	Райффайзенбанк Австрия	7234,7	156,1	7078,6	236,6
8.	Международный московский банк	6527,6	259,6	6268,0	136,5
9.	Промстройбанк	6271,4	3135,9	3135,5	173,4
10.	Уралсиббанк	5320,5	3217,2	2103,3	86,5

*Н11 -- показатель норматива Банка России: отношение объема частных вкладов к собственному капиталу банка.

Источник: ЦЭА «Интерфакс».

Средние ставки по вкладам в крупнейших по объему привлекаемых депозитов банках, % годовых>/h5>

Банк	Шестимесячные вклады		Трехмесячные вклады
	В рублях	В долларах	В рублях	В долларах
Сбербанк	11	3--6	8--10	2,5--6
Альфа-банк	15--15,5	7--8	13,5--14,5	6--6,5
Банк Москвы	14--15,5	7--7,5	12--14	5--5,5
Газпромбанк	15,5	7,5	13	6,5
Внешторгбанк	13--16,5	7--7,5	11--13,5	5--6,5