Стратегия развития банковского сектора России, которую в последний день прошедшего года окончательно согласовали правительство и Центральный банк, одним из первоочередных мероприятий предполагает разработку законопроекта о кредитном бюро. Этот институт, собирающий, оценивающий информацию о кредитных сделках и предоставляющий ее публике (например, в виде рейтинга заемщиков), существует в мире почти повсеместно. Хотя о необходимости создания кредитного бюро в России говорилось давно, основания для этого появились лишь после утверждения стратегии. Главный специалист департамента инвестиционной политики Минэкономразвития Борис ВОРОНИН рассказал о том, как идет работа над концепцией о кредитном бюро.

-- Созданию кредитных бюро в России прежде не придавали большого значения. Почему именно сейчас обратились к этой идее?

-- Идея зародилась в Министерстве экономики около пяти лет назад. Но на уровне правительства она действительно не встречала интереса. Теперь необходимость создания кредитных бюро зафиксирована в документе очень высокого уровня, и после официального правительственного поручения мы в сотрудничестве с Минфином, МАП и Банком России начнем готовить концепцию закона, сам закон о кредитных бюро и, видимо, поправки в действующие законы.

Концепция закона, по нашим сегодняшним представлениям, будет предусматривать свободу конкуренции на этом рынке: кто хочет заниматься созданием кредитных бюро, тот будет иметь полное право делать это. Не исключено, что будет предусмотрено если не лицензирование этой деятельности, то какие-то более мягкие формы контроля со стороны государства. По крайней мере обсуждаться этот вопрос будет обязательно. Концепция, как я предполагаю, не будет предусматривать решающей роли государства в создании кредитного бюро, хотя первоначально, в рабочих вариантах, мы оставляли за ним такую роль. Еще один важнейший принцип, который будет положен в основу концепции, это изменение понятия банковской тайны в части информации о кредитах путем внесения поправок в законодательство. Необходимо четко определить, что в России является банковской тайной, а что не является. В частности, надо, чтобы в дальнейшем юристы не расходились в трактовках того, является ли предоставление информации в кредитные бюро нарушением банковской тайны или нет.

-- Здесь встает более сложный вопрос -- информация будет предоставляться обязательно или добровольно. К какому мнению вы склоняетесь?

-- Безусловно, принцип добровольности или обязательности предоставления информации в кредитные бюро будет одним из дискуссионных вопросов. Я думаю, что возобладает принцип добровольности. Но отмечу очень важный момент: мы не хотим написать концепцию и закон только для того, чтобы выполнить поручение правительства. Цель в том, чтобы эта система заработала. И мы понимаем, что если выйдет какой-то очень либеральный закон, изменяющий понятие банковской тайны, не обязательно все будет хорошо. Да, наверное, возникнет несколько кредитных бюро, к примеру, одно создаст АК&М, другое -- Dan & Bradstreet. Но будут ли они востребованы, будет ли от них эффект?

-- А на какой эффект вы рассчитываете?

-- Кредитные бюро нужны не только для того, чтобы бороться со всевозможными жуликами и проходимцами. Они необходимы для перехода банков к массовому кредитованию. Если мы хотим, чтобы кредитование в стране стало типовой практикой, то без кредитных бюро не обойтись. Это относится как к кредитованию организаций, так и физических лиц.

Для того чтобы создать действительно работающую систему, нужно соблюсти правильный баланс между заинтересованностью участников рынка заимствований во взаимодействии с кредитными бюро и тем, что называется «палкой». Речь, повторю, не идет о жестком регулировании процесса сбора информации: сдавайте ее туда, в таких-то объемах, иначе -- штрафы. Нужно создать механизм, который, с одной стороны, побуждал бы кредиторов и заемщиков предоставлять такую информацию, а с другой -- формировал бы спрос на нее. Сейчас, насколько я знаю, Банк России изучает проблематику создания спроса на услуги кредитных бюро. Не исключено, например, что нормативно может быть закреплен такой порядок: при выдаче кредита банк обязан обратиться в кредитное бюро и получить о заемщике справку определенного содержания. Если выяснится, что кредитная история есть и она позитивная, то резервироваться должен один объем средств, а если ее нет или банк ее не запросил, то и резервирование будет больше. В Центробанке, насколько я понимаю, сейчас обдумывают такой подход.

-- Допускаете ли вы участие иностранцев в создании кредитных бюро?

-- Думаю, это будет разрешено. По крайней мере пока возможность введения таких ограничений не обсуждалась.

-- Когда заходит речь о новых элементах рыночной инфраструктуры в России, всегда возникает тема международной помощи. Планируется ли участие международных финансовых организаций -- кредитами либо грантами -- в реализации проекта создания кредитных бюро?

-- Роль, которую могут играть международные финансовые организации, очень хорошо иллюстрирует мексиканский опыт. В Мексике кредитное бюро создано без участия государства 36 крупнейшими банками, к которым присоединились структуры, обеспечивающие техническую сторону работы бюро. Что вынудило банки пойти на это? Когда разразился мексиканский кризис 90-х годов, кредиты просто не возвращались, и это особенно не обременяло заемщиков, считалось рядовым явлением. Однако международные финансовые организации поставили условием получения антикризисной помощи создание кредитного бюро -- и оно в результате было организовано. Кстати, мексиканский случай -- это и иллюстрация роли государства, которое в лице центрального банка приняло активное участие в создании кредитного бюро. Власти фактически заставили банки реализовать этот проект, хотя формально роль государства никак не отражена.

Мы взаимодействуем с Всемирным банком, который сейчас изучает наши наработки. Мы, конечно же, ждем помощи от него и других международных организаций, но не имеем в виду финансирование. Для создания либерального рынка в сфере функционирования таких бюро кредитование со стороны Всемирного банка, безусловно, не нужно.