Жить в долг в России всегда считалось дурным тоном. В минувшем году этот стереотип был подвергнут серьезным сомнениям. Хитом сезона стали потребительские кредиты в магазинах бытовой техники и автосалонах. Такие кредиты очень часто берут и часто не возвращают, но банкиров это, очевидно, не пугает. Прелесть потребительского кредита заключается в том, что вы берете его прямо в магазине, в котором делаете покупку. Все, что для этого нужно, -- предъявить паспорт плюс автомобильные права или свидетельство пенсионного страхования, а также заполнить анкету. Год назад такой продукт все еще был экзотикой, и во многих банках спорили, стоит ли браться за экспресс-кредиты в России, стране с низким уровнем финансовой культуры и неисчерпаемым талантом мошенников.

Однако пионеры экспресс-кредитования, «Русский стандарт» и Дельта-банк, смогли доказать, что риски невозвратов поддаются автоматизированному контролю, а большое количество выданных кредитов в совокупности с высокой процентной ставкой гарантируют хорошую прибыльность бизнеса. В 2003 году в этом сегменте начался настоящий бум: за кредитование в торговых сетях взялись лидеры -- сначала Альфа-банк, а затем Росбанк совместно с «Первым ОВК». Теперь в магазинах «Партия», «М.Видео» и «Техносила» можно видеть сразу несколько банков, предлагающих все более дешевые кредиты с минимальным первоначальным взносом.

Кредит можно взять практически под любую покупку, начиная с видеомагнитофона или итальянского гардероба, заканчивая стройматериалами и подержанными автомобилями. Некоторые банки предлагают универсальные «бесцельные» займы -- так делает «Первое ОВК», выдавая по 100--500 долл. «до зарплаты» под 29% годовых. Но настоящую революцию совершил Ситибанк, который начал выдавать крупные «бесцельные» кредиты. Его клиенты могут рассчитывать на получение от 32 до 600 тыс. руб. сроком от одного до трех лет под 15% годовых. Правда, «Сити» работает исключительно с гражданами с доказанным доходом (способными представить официальную справку с места работы по форме 2 -- НДФЛ) выше 16 тыс. рублей в месяц.

Осторожность большинства банкиров можно понять -- потребительские кредиты все еще оставляют большой простор для мошенничества. Так, жулики больше не продают утерянные гражданами паспорта на черном рынке. Они идут в магазины и покупают по чужим документам домашние кинотеатры и ноутбуки в кредит, чтобы никогда не вернуть внесенные банком деньги. Популярным остается получение кредита по паспортам нищих или больных людей -- правда, сделать это намного труднее, чем год-два назад (банки учатся на горьком опыте).

Тем не менее сейчас невозврат кредита сходит заемщику с рук. Председатель правления «Первого ОВК» Владислав Першин признался в середине года, что банк не пытается во что бы то ни стало взыскать с должника выданные средства, поскольку это «может обернуться еще большими издержками». Поэтому банкиры надеются на появление кредитных бюро, которые будет концентрировать как негативную, так и позитивную информацию о заемщиках. Первые такие бюро могут появиться в России в наступающем году. После этого жить в кредит многим станет значительно труднее.