Некоторая часть внебанковских структур, занимающихся сейчас кредитованием населения, частных предпринимателей и малого бизнеса, практически вне правового поля, сможет к концу года выйти из тени и начать работать в рамках закона «О микрофинансовой деятельности». Закон подписан президентом Дмитрием Медведевым 2 июля и должен вступить в силу в начале 2011 года. К этому времени Министерство финансов намерено взять на себя роль регулятора данного рынка, подготовить всю необходимую для работы закона нормативную базу. А Министерство экономического развития готово выделить субсидии, которые позволят компенсировать микрофинансовым организациям расходы для легализации их деятельности. Микрофинансисты обещают нарастить масштабы кредитования в ближайшие годы на порядок, чем уже вызывают плохо скрываемую тревогу со стороны банковского сообщества.

Рынок микрофинансовых организаций за ближайшие полгода, по мнению президента Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Михаила Мамуты, разделится на две части: «на тех, кто зайдет под этот закон, и тех, кто будет прятаться». До сих пор законность функционирования небольших контор, которые предлагают всем желающим моментальные кредиты практически без документов и залога, держалась на одном-единственном письме Центробанка РФ, которое признавало их деятельность небанковской, тем самым освобождая от необходимости получать банковскую лицензию и отвечать требованиям законодательства о банках.

К началу 2010 года, по данным НАУМИР, в стране действовало примерно 2,5 тыс. небанковских институтов микрофинансирования. Примерно на три четверти этот рынок сформирован за счет кредитных кооперативов. Остальные называют себя микрофинансовыми организациями (МФО). Общий объем кредитного портфеля всех микрофинансовых институтов оценивается сейчас в 22,7 млрд руб., из которых собственно на МФО приходится около 9 млрд руб. Средний размер займа составляет 4,2 тыс. долл. Риск просрочки с погашением кредита сопоставим с банковским сектором и имеет тенденцию к дальнейшему снижению.

«Одна из задач закона -- легализация и визуализация этих структур», -- полагает г-н Мамута. По его оценкам, к концу года пройдут официальную регистрацию и начнут действовать в рамках нового закона примерно 450 небанковских структур, которые соответствуют установленным законом признакам МФО.

МФО, которые пожелают работать в рамках нового закона, получат административную защиту от претензий в незаконной банковской деятельности со стороны многочисленных контролирующих органов, повысят свои шансы на привлечение новых средств, смогут воспользоваться всеми преимуществами, созданными для малого бизнеса. Не пожелавшие работать по закону окажутся в полной власти правоохранительных органов. При этом г-н Мамута признал, что закон дает возможность для развития наиболее крупным МФО.

Одно из главных преимуществ МФО перед традиционными банками в том, что современное ростовщичество, по словам г-на Мамуты, является «более мобильным и более гибким инструментом, способным оказывать финансовые услуги в небольших населенных пунктах и в сельской местности». А основной причиной «мобильности и гибкости» МФО было, пожалуй, то, что, по признанию Михаила Мамуты, «в этой зоне никакой защиты прав потребителей до принятия закона не существовало». Закон вводит определенные рамки, за пределы которых официальные МФО не смогут безнаказанно выходить: например, стандартные условия предоставления кредитов должны быть открытыми и доступными для всех потенциальных клиентов, запрещено требовать с клиентов комиссии и прочие скрытые сборы, не предусмотренные договором, а условия кредитного соглашения не могут быть изменены в одностороннем порядке.

Но на вопрос корреспондента «Времени новостей», намерен ли Минфин в качестве регулятора рынка микрофинансирования вводить на нем меры защиты интересов клиентов, симметричные тем, которые будут применяться в банковской сфере, заместитель министра финансов Алексей Саватюгин отвечать не стал. За него это сделал президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, который уверен, что меры регулирования в банковской или микрофинансовой сфере, безусловно, должны быть симметричными.

Гибкость МФО не в последнюю очередь достигается не только за счет доступности кредита, но и благодаря его цене. Кстати, Минфин, который решил добровольно взять на себя функции регулятора рынка микрофинансирования (в законе ведомство прямо не называется в качестве ответственного за порядок в этом финансовом сегменте), пока не располагает данными о таком ключевом для кредитного рынка показателе, как средняя ставка по микрокредитам. Эту информацию раскрыл глава крупнейшей микрофинансовой организации страны, президент УК «Центр микрофинансирования» Павел Сигал (у его организации кредитный портфель в 1,2 млрд руб. и 35 тыс. клиентов). По его словам, в зависимости от вида кредита ставки у них колеблются в пределах от 1,5--2% до 6--8% в месяц. Это фактически подтвердил и Михаил Мамута, обратив внимание, что у теневых ростовщиков ставки могут превышать 10% в месяц, а на легальном рынке микрофинансирования уже появляются продукты по 11--13% годовых. Правда, пока преимущественно у МФО с государственным или муниципальным участием.

Похоже, что Минфин намерен сохранить МФО их основные преимущества. Алексей Саватюгин сообщил, что к началу следующего года, когда закон об МФО вступит в силу, ведомство разработает пакет необходимых нормативных актов, чтобы он заработал. В частности, речь идет об установлении обязательных нормативов для МФО, порядка ведения государственного реестра, формы заявки МФО на включение и исключение из реестра. Министерство определит состав и форму периодической отчетности, которая будет предоставляться в уполномоченный орган. «Мы, несмотря на лето, отпуск, жару и прочие аномальные природные явления (чемпионат мира по футболу вот закончился), продолжаем работать», -- самоотверженно заявил чиновник. При этом он пообещал, что «неприятных сюрпризов рынку ждать не надо».

Министерство финансов намерено поддержать МФО мощным административным давлением на банки. «Не исключаю, что уже осенью развернутся дискуссии о необходимости дальнейшего повышения минимального капитала банков (с 1 января 2010 года он увеличен до 90 млн руб., с 2012 года будет повышен до 180 млн руб.)», -- порадовал г-н Саватюгин микрофинансистов.

Министерство экономического развития полагает, что сам факт легализации микрофинансовой деятельности способен привлечь в этот сектор значительные российские и иностранные инвестиции. Для стимулирования интереса к МФО Минэкономики намерено настаивать на приватизации примерно 60 МФО, созданных с участием средств региональных бюджетов, и около 160 микрофинансовых институтов с участием муниципальных средств. На них приходится примерно 3 млрд руб. из общего кредитного портфеля МФО в 9 млрд руб. «По мере того как на рынок микрофинансирования начнут приходить инвесторы, будем плавно, но неуклонно требовать приватизации этих организаций. Государство оставит себе только МФО второго уровня, которые будут работать не с частными заемщиками, а с другими МФО», -- сообщил директор департамента развития малого и среднего бизнеса Минэкономики Андрей Шаров.

«Проблем с деньгами в первые два-три года не будет, -- заверил г-н Шаров. -- Пока мы бегаем в поисках того, кому дать деньги. Потом их будет не хватать».

Для большей привлекательности микрофинансового рынка Минэкономики уже с 2011 года намерено предоставить этому сектору несколько новых видов государственных субсидий. Так, государство готово компенсировать МФО создание систем комплексного бухгалтерского учета и закупки соответствующего программного обеспечения, субсидировать аудит МФО, сделать систему рейтингования МФО и субсидировать связанные с этим расходы, выделять деньги на обучение и повышение квалификации персонала МФО.

Выслушав инициативы госструктур, глава НАУМИР Михаил Мамута взял "повышенные обязательства". По его словам, не будет удивительным, если за пять лет рынок вырастет в десять раз. Алексею Саватюгину этого показалось мало: он высказал надежду, что данного показателя удастся достичь гораздо быстрее. По его мнению, было бы неплохо, если за 2011 год зарегистрировалось 400--500 МФО, а если к концу 2012 года их будет около 600 и они будут обслуживать около 800 тыс. клиентов, то Минфин будет считать «рынок хорошо развитым». Сейчас потенциал всех официальных и неформальных микрофинансовых институтов оценивается примерно в 700 тыс. клиентов. У самих МФО их примерно 80 тысяч.

Рынок микрокредитования неплохо пережил экономический кризис. Падение размера кредитного портфеля не превысило 15%, и с третьего квартала ожидается возобновление его роста. Более того, кризис открыл для МФО новое поле. Банки в рамках оптимизации филиальной сети в первую очередь закрывают свои филиалы в небольших населенных пунктах, где МФО остаются фактически единственными доступными финансовыми учреждениями.

Традиционные банки и сейчас с настороженностью относятся к своим мелким конкурентам, полагая, что они отбивают у них клиентов, признал президент АРБ Гарегин Тосунян. По его мнению, часть банков будет испытывать давление со стороны МФО. «Многие вполне обоснованно ставят вопрос о том, что МФО кредитуют с минимальными требованиями, а для банков требования устанавливаются очень жесткие и постоянно повышающиеся. Противоречия, конечно, возникают. Их надо решать не давлением на банки, а развитием честной конкуренции», -- полагает г-н Тосунян.

Но, с другой стороны, глава АРБ уверен, что «емкость и степень недокредитованности, неразвитости российского финансового рынка настолько велики, что любые шаги по социальному и территориальному проникновению финансовых структур будут идти во благо». В частности, г-н Тосунян убежден, что «МФО подготавливают клиентов для банковского сектора».