44% населения России уже озабочено формированием дополнительной пенсии. А те из них, кто сейчас получает порядка 700--1000 долларов в месяц, прекрасно понимают, что государственная пенсия, даже с учетом ее накопительной части в размере 100--150 долларов, не сможет обеспечить им привычный стандарт жизни в будущем. Правительство в последнее время также все больше внимание уделяет формированию системы дополнительного пенсионного обеспечения. Не так давно власти впервые объявили о том, что государственная пенсия может быть добровольной: каждый гражданин должен сам позаботиться о том, что он получит в старости. Конечно, резоны будущих пенсионеров и побудительные мотивы правительства не совпадают, однако это вовсе не означает, что вырабатываемые кабинетом предложения не будут востребованы населением.

Правительство в настоящее время занято поисками приемлемого выхода из проблемы, возникшей вследствие его попыток единовременно решить две абсолютно несовместимые задачи. В результате снижения единого социального налога прогнозируемый дефицит Пенсионного фонда РФ составит 150--180 млрд руб. В краткосрочной перспективе этот дефицит правительство намеревалось восполнить с помощью исключения из накопительной пенсионной системы граждан 1967 года рождения и старше. Ранее в накопительную систему были включены мужчины моложе 1953 года рождения и женщины -- 1958-го. Таким образом, если базовая и страховая части пенсии оставались без изменений, то знаковая для всей пенсионной реформы накопительная часть существенно сокращалась. Освободившиеся два процентных пункта ЕСН, по мысли авторов нововведений, должны были пополнить бюджет Пенсионного фонда. Эта сумма оценивалась примерно в половину всех возможных накоплений, или в 50 млрд руб., собранных в 2003 году.

Однако такое решение проблемы дефицита бюджета Пенсионного фонда в краткосрочной перспективе может обернуться серьезным дефицитом в будущем: за счет увеличения доли населения пенсионного возраста с 20% в 2001 году до 40% в 2050 году произойдет, по прогнозам, сокращение числа работающих на одного пенсионера с 3 человек в 2000 году до 1,2 в 2050 году.

Такая перспектива правительство не устроила, и оно стало искать компенсирующие механизмы для предотвращения возможных осложнений. В апреле министр здравоохранения и социального развития Михаил Зурабов объявил о том, что работникам будет разрешено направлять на добровольную часть государственной пенсии 4% от зарплаты, и эти средства не будут облагаться подоходным налогом. Министр финансов Алексей Кудрин, комментируя это предложение, заметил, что, по его мнению, к 2011 году 25% работающих в России перейдут на добровольную систему пенсионного страхования. Таким образом, правительство фактически предложило будущим пенсионерам решить свои проблемы самим, рассчитывая на то, что средства вовлеченных в добровольные схемы восполнят ожидаемый лет через 50 дефицит пенсионных средств. Однако опрос, проведенный недавно компанией «Росгосстрах», свидетельствует: пока для формирования дополнительного источника дохода в старости только 13% опрошенных жителей России выбирают добровольное пенсионное страхование, 32% предпочитают наличные средства, а 45% намерены вложить деньги в банки, инвестиционные фонды и недвижимость.

Знало ли правительство о таких результатах опроса или нет, но вновь утвержденный премьер Михаил Фрадков на днях выступил за возможное сохранение накопительной части пенсии для мужчин 37--50 лет и женщин 37--46 лет. Так что вопрос о коррекции пенсионной реформы пока остается открытым.

Что, впрочем, не снимает проблему обеспечения будущих пенсионеров. И в этом контексте проекты правительства, связанные с развитием добровольного пенсионного страхования, хотя и порожденные иными соображениями, могут оказаться весьма кстати для граждан. Среди вариантов, к которым прибегнет правительство, Михаил Зурабов указал на возможность допуска с 2005 года к системе государственного пенсионного страхования страховых компаний. «Такое предложение -- отрадный факт, -- говорит вице-президент ВСС, генеральный директор СК «МРСС» Семен Акерман. -- Но для того, чтобы участие страховщиков было эффективным, необходимо создать специализированные компании, которые были бы вправе заниматься только накопительным страхованием жизни и ничем другим».

В нашей стране согласно устоявшейся традиции для формирования дополнительной пенсионной системы могут быть использованы специализированные банковские депозиты, негосударственные пенсионные фонды, а также пенсионное страхование.

Что касается пенсионного страхования, то оно, относящееся к сфере долгосрочного страхования жизни, не получило пока должного развития в России. Рынок долгосрочного страхования жизни в 2003 году составил всего 100 млн долл., или 2% от всех взносов по страхованию жизни (остальное -- зарплатные схемы). Почти 50% рынка занимают девять компаний, на долю страховщиков с иностранным капиталом приходится 28%, или 840 млн руб., всех взносов по долгосрочному страхованию жизни.

Самую большую долю занимает страхование с риском дожития с переводом в пенсионный план (30--50%), далее следуют страхование с риском дожития без перевода в пенсионный план (20--40%) и страхование детей к сроку (10--20%). Таким образом, пенсионное страхование в 2003 году составило всего 50 млн долл. взносов.

Но эксперты полагают, что рынок долгосрочного страхования жизни будет расти очень быстрыми темпами -- не менее 50% каждый год -- и к 2008 году должен увеличиться более чем в 6 раз и достигнуть 640 млн долл., а пенсионное страхование соответственно 320 млн долл. По мнению генерального директора компании «Альфа-Страхование» Владимира Скворцова, мощным стимулом развития пенсионного страхования может стать законодательное предоставление налоговых вычетов физическим лицам, правда, при условии полной легализации зарплат в стране.

Если рассматривать страховые компании с позиции гражданина как альтернативу негосударственным пенсионным фондам, то следует подчеркнуть следующие существенные различия. Страховые компании традиционно ориентируются на клиента со средним доходом, но ближе к верхнему уровню. Клиентами же НПФ является тот слой среднего класса, который ближе к нижней планке доходов.

Сотрудничество со страховой компанией предполагает, таким образом, четкий график ежемесячных инвестиций сумм от 200 долл. с прогнозируемой пенсией, размер которой может быть известен уже при заключении договора. Что касается НПФ, то он предполагает возможность внесения маленьких сумм на свою пенсию, размер которой определится в соответствии с итоговой суммой сбережений.

Остальные факторы менее существенны при выборе между страховщиком и НПФ. Например, если раньше в «минусы» страховщикам записывались риски, связанные с неразделенностью бизнеса по страхованию жизни и иным видам страхования, то сейчас этот вопрос разрешен законодательно. И напротив, тот факт, что НПФ может вести учет и осуществлять взаимодействие с клиентом только в рублях, сейчас в связи с укреплением рубля играет в пользу пенсионного фонда.

При сравнении накопительного страхования жизни к сроку и банковского вклада определенную роль играет ликвидность, или возможность прекращения накопления. В банковском секторе она более высокая. Можно расторгнуть договор, получить назад свой вклад и проценты по ставкам счета до востребования. Расторжение же договора долгосрочного страхования жизни и получение выкупной суммы возможно без финансовых потерь только через пять лет с момента заключения договора.

В то же время покупка полиса по страхованию жизни предполагает дополнительные услуги. «В договор страхования, -- рассказывает генеральный директор СО «Зенит» Александр Кабанов, -- можно включить риск потери дохода и утраты трудоспособности в результате несчастного случая или по любой другой причине. Подобное дополнение увеличивает стоимость полиса всего на 5--10%». Именно в этом, по мнению г-на Кабанова, заключается важное преимущество страхования перед всеми иными способами пенсионных накоплений.