Оказаться счастливым обладателем банковского кредита в скором времени может стать проще и дешевле, а количество нечистоплотных заемщиков, которые не возвращают деньги, будет стремиться к нулю. По крайней мере именно на это рассчитывают разработчики закона «О бюро кредитных историй», который, судя по вчерашнему заявлению руководителя одного из департаментов Министерства по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства (МАП) Сергея Шовикова, уже согласован МАП с Минэкономразвития.

Проект предусматривает формирование в России федерального и нескольких частных кредитных бюро. Они будут аккумулировать информацию не только о всех гражданах, хоть раз взявших кредит, но и о предприятиях и фирмах.

По мнению аналитиков, создавать базы данных заемщиков необходимо. «Отсутствие кредитных историй сдерживает развитие потребительского кредитования», -- заявил газете «Время новостей» вице-президент компании ФБК Алексей Терехов. «Несмотря на то что сейчас невозврат кредитов составляет всего 3%, с развитием системы кредитования при отсутствии кредитных историй этот показатель может существенно увеличиться», -- соглашается аналитик инвестиционной компании Brunswick UBS Warburg Дмитрий Виноградов. А рынок этот развивается, что называется, опережающими темпами. По данным Brunswick UBS Warburg, в 2003 году населению было выдано кредитов на 83% больше, чем годом ранее, предприятиям на 45%. По данным Центробанка, гражданам выдано более 231 млрд руб., а предприятиям -- 1,5 трлн. В этом году рост, безусловно, продолжится.

Однако в чем аналитики не сходятся, так это в том, как эти базы данных надо формировать и сколько их должно быть. Например, если у десятка бюро будут свои отдельные собрания кредитных историй, то банку, у которого гражданин или фирма просит кредит, придется обращаться в каждое из них, чтобы застраховаться от неблагонадежного заемщика. Как считает Дмитрий Виноградов, «достаточно было бы федерального агентства».

Кроме того, считает г-н Терехов, было бы правильнее, если бы банк получал информацию о заемщике непосредственно от него самого по справке из бюро кредитных историй (банк, естественно, вправе перепроверить предоставленные данные). Таким образом удастся решить по меньшей мере одну важную проблему -- достоверности информации. Ведь можно допустить ситуацию, когда некий банк, не поладив с клиентом, направляет в базу данных заведомо ложные негативные сведения о бывшем партнере, который при попытке наладить сотрудничество с другой кредитной организацией будет незаслуженно отлучен от столь необходимых средств. Впрочем, законопроект предусматривает контроль заемщика за собственной информацией. Заемщик вправе раз в год бесплатно и любое количество раз за плату получить отчет о своей кредитной истории. Причем в отчете будут указаны банки, которым выдавались кредитные отчеты.

Для сохранения банковской тайны кредитные истории, согласно законопроекту, делятся на две части. В открытую часть включаются фамилия, имя, отчество (для гражданина), полное наименование и организационно-правовая форма, государственный регистрационный номер записи в госреестре (для предприятия). В закрытой части информации будет больше. Что касается граждан, то это паспортные данные, место регистрации и фактическое место жительства, а также все сведения о кредитах -- когда и сколько взял, когда и сколько вернул и вернул ли вообще. В конфиденциальную часть истории заемщика-предприятия будет включаться помимо сведений о кредитах информация о хозяевах и работниках компании. А именно паспортные данные, место регистрации и фактическое место жительства руководителя и главного бухгалтера, а также лиц, входящих в орган управления, сведения о владельцах более 5% акций предприятия, данные об этапах процедуры банкротства, судебные акты, касающиеся его финансовой состоятельности. При этом конфиденциальная часть кредитной истории может быть раскрыта только с согласия заемщика. Понятно, что добросовестный гражданин или компания сами будут рады рассказать банку свою кредитную историю, чтобы получить деньги на более выгодных условиях. А тот, кто откажется раскрыться, кредита не получит. Банк рисковать не станет.

Потенциальных заемщиков, безусловно, волнует и проблема предоставления в банк справки о доходах. Во многих банках, как известно, это обязательное условие получения кредита. Но не во всех. Тот, кто получает зарплату «в конвертах», идет в банк, который выдают деньги без справок, но под более высокий процент. По мнению экспертов, бюро кредитных историй к этой особенности российского рынка не будут иметь никакого отношения: сведения о доходах туда направляться не будут, так как они нужны исключительно кредитным организациям. «Если банк захочет при крупном кредите минимизировать риски, то будет продолжать требовать справку. Если кредит не слишком большой, то можно будет обойтись и без нее», -- говорит Алексей Терехов.

Пока не ясно, кто встанет у руля процесса создания бюро кредитных историй. Центробанк, хотя и с оговорками, в принципе не против. «Банк России не рвется возглавить систему кредитных бюро, но если законодатели и банковское сообщество сочтут это необходимым, мы возьмем на себя эту роль», -- заявил вчера первый зампред ЦБ Андрей Козлов.