С введением в России обязательного автострахования чиновники задумались о том, насколько своевременны инициативы появления новых «общегражданских» обязательных видов страхования. Реакция россиян, воспринимающих покупку полиса как уплату очередного налога, сводится к следующему: зачем нужна еще одна «обязаловка»? Между тем оптимистично настроенные страховщики полагают, что пример «автогражданки» может оказаться не таким уж дурным и обязательное страхование недвижимости (разумеется, с учетом необходимых законодательных изменений) не за горами.

По оценкам экспертов Всероссийского союза страховщиков (ВСС), в России существует 49 видов обязательного страхования, три из которых относятся к гособеспечению (социальному страхованию), а остальные могут рассматриваться как собственно страхование. Из них 24 вида личного страхования (к примеру, страхование жизни и здоровья членов экипажа воздушного судна, личное страхование пассажиров и страхование жизни и здоровья космонавтов); семь видов имущественного страхования (коммерческое страхование ценностей, временно вывозимых музеями, страхование заложенных в ломбарде вещей, страхование вкладов граждан и др.); а также 15 видов страхования ответственности (авиаперевозчиков, предприятий, эксплуатирующих особо опасные объекты, частных нотариусов, оценщиков и т.д.).

В 2002 году правительство приняло Концепцию развития страхования в России, в которой немалая роль уделена именно обязательному страхованию. Однако реализация прописанных в концепции предложений (усиление контроля за проведением обязательного государственного страхования, введение новых видов обязательного страхования и др.) сегодня существенно осложняется. В первую очередь из-за того, что кабинет министров отклонил законопроект «Об осуществлении обязательного страхования на территории России», которому отводилась главная роль в регулировании этих видов страхования. А в поправках к главному страховому документу, закону об организации страхового дела, говорится, что «условия и порядок проведения обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования».

Возникла юридическая коллизия. С одной стороны, страхование называется обязательным, если регулируется федеральным законом (сегодня таковыми являются обязательное медицинское страхование, обязательная «автогражданка» и обязательное страхование военнослужащих). С другой -- есть более 40 видов страхования, которые введены «нестраховыми» законодательными актами, но также нуждаются в определении положений, обеспечивающих равные условия осуществления и гарантии исполнения страховых услуг.

Видимо, выход стоит искать с помощью механизмов саморегулирования, обязательного членства в профобъединении страховщиков с соблюдением стандартов профессиональной деятельности по конкретному виду страхования.

В течение последних лет участились разговоры о скором введении в России обязательного страхования жилья. Глава Госстроя Николай Кошман говорил даже, что эта программа может быть запущена уже в этом году, и предлагал ввести сначала страхование всего нового жилья, а через какое-то время остального жилого фонда. Принципами создания системы обязательного страхования жилых помещений, по мнению Госстроя, должны стать: максимальный охват граждан, собственников и нанимателей жилья; открытость и прозрачность проведения страховых операций; единый подход к определению тарифных ставок и оценки стоимости объектов страхования; использование экономического стимулирования развития страховых операций с учетом уровня благосостояния граждан; развитие комплексного добровольного страхования имущественных рисков граждан.

Страхование жилья действительно способно стать не только средством увеличения объемов страхового рынка, но и одним из ключевых элементов реформы ЖКХ. А механизмы страхования, по мнению страховщиков, могут значительно повысить качество возводимого жилья и резко сократить расходы на его содержание. «К сожалению, эти плюсы правильного применения страховой защиты еще не все понимают, -- сетует вице-президент «Росгосстраха» Игорь Игнатьев. -- Мы поддерживаем введение обязательного страхования жилья, но этот вопрос крайне сложный и нуждается в тщательной проработке».

«Когда дом рушится, его владельцы всегда жалеют, что он не застрахован», -- говорит Артем Искра, начальник отдела страхования имущества физических лиц центра имущественного страхования компании РОСНО. -- Разговоры об обязательном страховании жилья связаны с катастрофическими наводнениями на юге России. Введение такого страхования позволит создать внебюджетные источники для компенсации убытков, специальные фонды с целью предупредить их. Но сегодня Гражданский кодекс не позволяет заставить собственника страховать свое имущество».

Одним из важнейших факторов успешного развития подобной системы страхования является государственная поддержка как добровольного, так и обязательного страхования жилья. В частности, граждане, застрахованные добровольно, могут на льготных условиях участвовать в государственных жилищных программах и при операциях с недвижимостью (льготное ипотечное кредитование и т.п.).

Но как отреагирует на новую «обязаловку» население и каким образом отразится введение обязательного страхования жилья на рынке добровольного страхования? Игорь Игнатьев из «Росгосстраха» считает, что ситуация окажется аналогичной той, что сложилась с введением ОСАГО: «Когда появилась обязательная «автогражданка», многие говорили, что люди не станут покупать страховку. Однако сегодняшние результаты доказывают, что россияне продемонстрировали высокую степень социальной ответственности -- более 70% автолюбителей приобрели полисы ОСАГО». По мнению руководителя центра страхования имущества физических лиц Страхового дома ВСК Ирины Яворской, проблема готовности россиян к обязательному страхованию носит системный характер. «Причины низкого спроса на страховые услуги во многом обусловлены общим состоянием российской экономики, -- говорит она. -- За время кризиса люди привыкли решать свои проблемы сами, не дожидаясь помощи ни от государства, ни от финансовых институтов. Готовность граждан страховаться будет только тогда, когда они почувствуют реальную защиту своих интересов».

Представители компаний уверяют, что обязательное и добровольное страхование не только не конкурируют между собой, а, наоборот, дополняют друг друга -- так, ОСАГО не делает добровольное страхование автомобиля невыгодным для клиента. С обязательным страхованием недвижимости, по расчетам страховщиков, произойдет то же самое: если человек заинтересован в защите своего имущества, то не станет пренебрегать преимуществами, которые дает добровольное страхование.