К 15 апреля межведомственная рабочая группа, включающая представителей Думы, правительства, АРКО и Центробанка, должна внести в кабинет министров новую концепцию закона о гарантировании банковских вкладов граждан. Накануне решающего заседания группы зампред Банка России Георгий ЛУНТОВСКИЙ рассказал обозревателю газеты «Время новостей» Владимиру ФЕДОРИНУ о том, как должна работать система гарантирования.

-- Многие члены рабочей группы высказываются за создание агентства по гарантированию вкладов на базе АРКО...

-- Резервы системы гарантирования могут формироваться тремя способами. Корпорация может существовать исключительно за счет взносов коммерческих банков. Другой сценарий предполагает, что помимо отчислений коммерческих банков предварительный взнос делает государство.

Третий вариант -- создание агентства на базе АРКО. У него есть свои преимущества. Статус АРКО совпадает с тем статусом, который мы хотим присвоить корпорации по гарантированию вкладов. Агентство имеет опыт работы с банками, в том числе и по созданию своей системы гарантирования. Причем в этом случае не потребуется дополнительного финансирования со стороны государства. Но пока преждевременно говорить о том, что решение создавать систему на основе АРКО уже принято.

-- Поддерживает ли эту идею Центробанк?

-- Мы не видим каких-то серьезных аргументов «против». Самое существенное возражение сводится к тому, что АРКО будет еще какое-то время заниматься проектами по реструктуризации, и есть сомнения, стоит ли совмещать два этих вида деятельности.

-- Корпорация, собирающая взносы коммерческих банков, должна так или иначе контролировать их деятельность. Как будет организовано ее взаимодействие с Центробанком?

-- С нашей точки зрения, работая с вкладами населения, оценивая положение того или иного банка, корпорация действительно нуждается в доступе к банковской отчетности. Кроме того, ей следует предоставить право обращаться в ЦБ с запросом об организации проверки в банке, в устойчивости которого у нее есть обоснованные сомнения. Я не исключаю, что в проверке сможет участвовать и представитель корпорации.

Существующая концепция не предполагает, что у корпорации будут региональные подразделения. Брать на себя надзорные функции, находясь в Москве, наверное, нереально. Поэтому в законе необходимо описать, как будет обеспечено нормальное взаимодействие корпорации с Банком России.

-- Будут ли у корпорации другие способы воздействия на участников системы?

-- Воздействие должно осуществляться через Центральный банк, за которым законодательно закреплены функции надзора. При наличии достаточных аргументов корпорация сможет инициировать и другие меры воздействия -- вплоть до отзыва лицензии.

Я не думаю, что мнения о том или ином банке у корпорации и Центробанка будут разниться. Мы руководствуемся одной отчетностью, одними нормативами, одними оценками, основанными на методике ЦБ. Просто придется оперативно решать вопросы о проблемных банках или о тех банках, которые, по мнению корпорации и ЦБ, ведут рискованную политику.

-- Как будет организована селекция банков, собирающихся войти в систему?

-- В 1933 году, когда в США вводилась система гарантирования вкладов, во все коммерческие банки были направлены четыре тысячи инспекторов, которые обследовали эти банки и выносили заключение о том, допускать их к системе гарантирования вкладов или нет.

Переходный период -- один из самых сложных элементов концепции. С вкладами населения работает большинство наших банков, и необходимо понять, какие из них достойны войти в систему. Некоторым кредитным организациям, очевидно, потребуется принять дополнительные меры, чтобы соответствовать критериям, которые будут предъявлены к банкам, желающим работать с вкладами граждан. Мы сторонники жесткого подхода при отборе. Важно не допустить в систему ненадежные банки, банки, проводящие рискованную кредитную политику. Иначе у нас с самого начала будут проблемы, и мы дискредитируем правильную идею.

-- Критериями отбора будут служить экономические нормативы Центробанка?

-- В первую очередь это действительно все без исключения экономические нормативы. Но ситуацию в банке нужно оценивать комплексно, поэтому, кроме такого критерия, как выполнение или невыполнение нормативов пруденциального надзора, необходимо дать возможность и корпорации сделать свою оценку...

-- Сколько продлится переходный период?

-- Если закон примут в этом году, то, по моим оценкам, в 2003 году он заработает. Изначально мы отводили на оценку финансового положения банков шесть месяцев после вступления закона в силу. По истечении этого срока ЦБ должен передать корпорации список банков, которые, по его мнению, могут участвовать в системе гарантирования.

-- Какую сумму должно внести государство в капитал корпорации для обеспечения ее надежной работы?

-- Это зависит от оценки рисков. Ясно, что сумма выплат из фонда гарантирования определяется количеством банков, испытывающих трудности. В свое время я предлагал взять за основу опыт развивающихся стран, где минимальный резерв корпорации составляет 5% от объема вкладов. Эта норма осталась и сейчас. По нашим оценкам, без Сберегательного банка это чуть больше 2 млрд рублей. Эти оценки учитывают еще и структуру вкладов, поскольку в нашей концепции максимальная сумма возмещения не превысит 80 тыс. рублей.

-- Считаете ли вы необходимым одновременно с запуском системы пересмотреть норму Гражданского кодекса, в соответствии с которой фактически любой вклад -- это вклад до востребования?

-- По моим сведениям, в Думе сейчас лежит поправка, предусматривающая не запрет на досрочное расторжение договора между банком и вкладчиком, а переход на уведомительный порядок. В этом случае вкладчик должен будет заблаговременно -- за 30 или 15 дней -- уведомить банк о намерении досрочно изъять свои деньги. Конечно, должны быть исключения в тех случаях, когда деньги нужны вкладчику действительно срочно (например, на лечение).

Кроме того, следует отметить, что введение системы гарантирования вкладов предполагает жесткий контроль со стороны надзорных органов. Еще более важным для поддержания устойчивости банковской системы является возможность скорейшего изъятия лицензий у проблемных банков, участвующих в системе гарантирования. Именно поэтому мы придаем такое значение поправкам к банковскому законодательству, которые сейчас обсуждаются в Государственной думе.