Помимо того, что 2000 год стал первым годом реального экономического роста, он также принес важные перемены в российской банковской системе. Спустя два года после кризиса в ней видны признаки успешного выздоровления. Меры Центробанка по реформированию системы и общий экономический рост привели к стабилизации сектора. Налицо позитивные сдвиги в финансовом положении банков, рост их капитала и активов.

На протяжении 2000 года наблюдался явный прогресс в финансовом положении банков. Сравнительный анализ за последние несколько лет это подтверждает. Девять из каждых десяти банков показали прибыль, и на протяжении всего года наблюдался быстрый прирост совокупного банковского капитала. Рост активов впечатляет не меньше. Следует особо отметить, что рублевые активы, скорректированные на инфляцию, росли почти вдвое быстрее, чем активы в иностранной валюте, что свидетельствует о росте доверия к национальной валюте и является следствием стабилизации рубля в 2000 году.

Кроме того, произошло значительное улучшение в расчетно-кассовой сфере. Центробанк внедрил межрегиональную систему электронных расчетов, а планируемый переход к расчетам в режиме реального времени ознаменует значительный прогресс в банковской системе России не только в плане эффективности и удобства, но также и в плане улучшения качества управления и банковского надзора.

Хотя новые ведущие банки, по сути, заняли место прежних «столпов», общая картина сектора сохранилась практически в прежнем виде. В результате активной миграции клиентов после кризиса утвердились три ведущие группы банков:

-- Государственные банки: Сбербанк, Внешэкономбанк и Внешторгбанк. Их роль не только сохранилась, но даже возросла после кризиса. Доля участия этих банков на рынке впечатляет. Так, Сбербанк, по нашей оценке, аккумулирует 76,3% частных вкладов и 26,2% совокупных активов сектора. Отделения Сбербанка числом более 38000 составляют 41% от общего числа действующих банков в России. При этом госбанки продолжают увеличивать свою долю на рынке. Сбербанку и Внешторгбанку не приходится опасаться за свое положение в связи с ростом конкуренции в секторе, Внешэкономбанк продолжает агрессивное привлечение клиентов. Кроме того, появляются новые государственные и квазигосударственные банки -- Россельхозбанк и Российский банк развития.

-- Растущие банки -- банки, приобретшие клиентов и инфраструктуру старых банков. Например, Альфа-Банк и Гута-Банк приобрели часть структур Инкомбанка и Уникомбанка. После кризиса, который сокрушил прежних лидеров сектора, пережившие кризис банки меньшего масштаба набрали силу, привлекли большинство клиентов рухнувших банков и заручились государственной поддержкой в той или иной форме. Это Альфа-Банк, Гута-Банк и ряд других банков, которые значительно увеличили свой капитал и заняли ведущие позиции в рейтингах.

-- Иностранные банки. Эти банки предлагают относительно стабильный, надежный и профессиональный уровень обслуживания. После кризиса им удалось значительно увеличить свою долю на рынке. Основными их преимуществами являются более высокая надежность и широкий ассортимент услуг для частных вкладчиков. На российском рынке наиболее широко представлены банки Австрии, США, Германии и Японии. Доля иностранных банков на банковском рынке России относительно стабильна и составляет около 6%.

Если попытаться разбить всю работу по реформированию российской банковской системы после кризиса на категории, то можно выделить следующие два основных этапа: «расчистка» (инспекция банков, выявление неплатежеспособных, подлежащих реструктуризации или ликвидации и их реструктуризация или ликвидация) и повышение эффективности работы остальных банков (на этом этапе основной упор делается на капитализацию и консолидацию банковской системы и создание условий для эффективной работы новых и сильных банков; для этого требуются эффективный банковский надзор и проведение большой работы по совершенствованию законодательной базы, повышению прозрачности сектора и улучшению качества управления).

На данный момент первый этап работы почти завершен. Центробанком проведена большая работа по проверке финансового положения банков, многие банки лишены лицензии, общее количество банков значительно сократилось. Определенная работа по реструктуризации неплатежеспособных банков была проведена АРКО, созданным в январе 1999 года. Однако деятельность агентства затруднена рядом проблем, в частности, недостаточным финансированием и отсутствием независимости.

В целом Россия в настоящее время имеет значительно более здоровую банковскую систему, чем та, которая существовала раньше. Задачей сегодняшнего дня является дальнейшее развитие сектора и повышение эффективности его работы. И эта задача лежит в плоскости второго этапа банковской реформы.

Совершенно очевидно, что второй этап реформы более трудоемок и длителен. Несмотря на достигнутые успехи, основные проблемы банковского сектора все еще не решены. Тем не менее в настоящее время сложились исключительно благоприятные стартовые условия. Благодаря взвешенной политике Центробанка на валютном рынке России удалось сохранить мощные валютные резервы и стимулировать национальных производителей. Финансовое положение российских предприятий значительно улучшилось, доходы населения возросли. Все это способствовало и решению задач реформирования банковской системы.

Первый блок задач -- привлечение капитала в сектор. Выполнение этой фундаментальной задачи зависит от успешной реализации следующих мер, некоторые из которых уже принимаются:

-- Поддержание платежеспособности банковской системы в целом. В этом направлении уже проведена значительная работа. Заметно улучшился банковский контроль, например, в части определения истинного финансового состояния действующих банков и оценки рисков.

-- Повышение прозрачности балансовых отчетов. В этой связи важной мерой станет запланированный переход на международные стандарты отчетности. В то же время этот переход неизбежно повлечет за собой проблемы с платежеспособностью и капитализацией, поэтому потребуется деликатный подход к регулированию структуры капиталов, в частности, фонда обязательного резервирования и других нормативов.

-- Повышение качества управления, адекватная оценка рисков и введение персональной ответственности за убытки.

-- Создание законодательной базы для проведения реформ. Существующие законы о банковской деятельности, о реструктуризации и о банкротстве нуждаются в доработке. Кроме этого, сектору необходима юридическая поддержка для повседневных банковских операций: например, нужны законы, регулирующие синдицированные займы и исполнение контрактов. В этом направлении дела идут не так быстро, как хотелось бы.

Второй блок состоит в необходимости обеспечить рост доверия населения к банкам. В настоящее время обсуждается система госгарантий для частных вкладчиков. Введение такой системы позволит привлечь дополнительный капитал в банки и снизить опасность банковского кризиса на случай чрезвычайной ситуации.

В заключение отмечу, что банковская реформа представляет собой стратегическое многоплановое мероприятие, и ее успех зависит не только от усилий Центробанка. Ключевым фактором является макроэкономическая стабильность. Хотя мы и надеемся на продолжение экономического роста, никто не может дать 100-процентный прогноз, как долго он продлится. Поэтому важно действовать быстро и не откладывать решение проблем на потом. Благодаря достижениям 2000 года созданы хорошие стартовые условия, и мы не имеем права упустить эту возможность.