Главный вопрос развития банковской системы в России состоит в том, чтобы четко определить: что же мы хотим в ближайшее время от нашей банковской системы, от самого объекта реформирования? Известно, что этот сектор фактически развивается только в последние десять лет, причем на начальном этапе не было даже рыночной среды, и, по существу, именно банковская система явилась пионером рыночной экономики в России. Сейчас, мне кажется, и на несколько лет вперед суть реформирования банковской системы будет состоять в двух концептуальных вещах.

Первое -- не допустить в нашей стране системного банковского кризиса. Это не означает, что не должно быть банкротств банков. Банкротства банков были, есть, должны быть и будут -- это естественно в рыночной экономике. Но важно, чтобы не было системного кризиса, чтобы не была нарушена финансовая стабильность целого сектора.

В результате реформирования должна быть достигнута не только финансовая стабильность, но и способность системы отвечать вызовам, необходимая для того, чтобы обеспечить экономический рост в стране.

Среди множества проблем, более и менее важных, нужно выделить реструктуризацию банковской системы, которая сама по себе лишь небольшая часть реформы. После кризиса по действовавшему тогда законодательству мы вынуждены были отозвать лицензии у очень большого числа банков. Сейчас улучшились макроэкономические условия, банки капитализировались, улучшилась их ликвидность, поэтому у ЦБ нет оснований для массовых отзывов лицензий. Но должен начаться второй этап реструктуризации банковской системы -- именно так это определено в нашем комитете, который создан в ЦБ с участием представителей правительства, международных финансовых организаций, администрации президента. Подготовлен пакет законов; он внесен в парламент и очень горячо обсуждается. Эти споры полезны всем сторонам. Я думаю, в результате мы придем к взаимопониманию, которое даст возможность дальше двинуть процесс реструктуризации и отозвать лицензии у слабых банков, которые имеют достаточность капитала ниже 2%.

Вторая часть реформирования -- это разработка и внедрение новых правил финансовой отчетности для коммерческих банков. Внедрение международных стандартов бухгалтерской и финансовой отчетности очень важно. Уже сейчас некоторые наши банки заказывают составление двух отчетов. Разница между ними, по нашим оценкам, существенна. В основном она выражается в снижении достаточности капитала при использовании международных стандартов. Мы понимаем, что внедрение международной отчетности может увеличить риск возможной недокапитализации банков. Но для того, чтобы капитализировать банки, нужно определить, какие методы капитализации мы должны использовать. Очевидно, что капитализации через бюджет не будет. Мы должны рассчитывать прежде всего на акционеров банков.

Известно, что после кризиса рынки не восстановились, кроме, может быть, валютного. Высокая степень рисков и отсутствие доходности в реальном секторе не дают возможности получать достаточную прибыль. К тому же по большей части прибыль через налогообложение уходит в бюджет. Таким образом происходит косвенная декапитализация банковской системы. Центральный банк полностью поддерживает равное с другими отраслями налогообложение банков как соответствующее нынешнему моменту. В 1994--1995 гг. рентабельность банковских операций была огромна. Сейчас совершенно другой период, поэтому нужно рассматривать вопрос совершенствования налогообложения банков.

Еще один вопрос, связанный с увеличением концентрации капитала, -- это слияние и поглощение банков. С теми банками, которые находятся в сложном положении или под управлением АРКО, или теми, где акционером является правительство, вопрос может решаться жестким путем. Там же, где акционеры частные, требуется понимание самих акционеров, кредиторов, клиентов о необходимости укрупнения банковского бизнеса, концентрации капитала, осознание банкирами того, что внедрение современных банковских технологий будет непременным условием сохранения банков на рынке в течение нескольких последующих лет. И маленький банк, какой бы он ни был хороший, в современных условиях не сможет эффективно конкурировать.

Важной составляющей банковской реформы является дальнейшее развитие платежной системы России. Сейчас у нас практически по всей стране внедрена система электронных платежей -- электронным способом проходят 96% платежей. Однако есть важная проблема, которая недооценивается, но вскоре может стать серьезным тормозом, -- осуществление платежей в реальном режиме времени. Если мы хотим развивать рынки, то перемещение денег и совершение транзакций должно происходить в реальном режиме времени. Если мы недальновидно упустим этот аспект, то будем отставать в развитии всех видов рынков.

Еще один вопрос -- банковский надзор. Есть мнение, что для него нужен специальный орган, но я думаю, в ближайшие годы надзор должен быть сосредоточен в Центральном банке. Суть его должна состоять в том, чтобы создать такие нормативные акты, которые способствовали бы повышению уровня корпоративного управления в банках через усиление контроля над рисками. В последнее время мы это делаем, и банкам это не особо нравится. Можно признать, что нормативных актов много, но это делается не против банковской системы, а на пользу ей.

Еще одна задача реформирования -- подготовка кадров для банков. Проблема повышения уровня профессиональной подготовки банковских специалистов так серьезна, что мы даже обдумываем возможность взять обучение специалистов коммерческих банков на себя. Мы видим, что недостатки в квалификации сотрудников и качестве корпоративного управлении в банках непосредственно сказываются на результатах их деятельности.

И последнее -- о финансовых рынках, технологии работы на этих рынках и применяемых инструментах. Мы хотим рассмотреть вопрос о принятии в залог векселей первоклассных предприятий и финансировании их с точки зрения необходимости и потребности. Но банковская система должна отвечать потребностям реальной экономики. И здесь мы видим некоторую проблему, которая увеличивается в последнее время и состоит в следующем. Некоторая реструктуризация банковской системы все-таки прошла, сегодня 9 из 10 банков у нас прибыльны, банковская система осуществляет платежи, она ликвидна и могла бы сейчас вкладывать деньги в реальный сектор экономики. Здесь есть ограничения по величине ресурсов, есть риски, но есть и желание. Но мы сталкиваемся с недооцениваемой проблемой необходимости реструктуризации и реального сектора экономики. Закон о банкротстве не работает в должной мере. Отчетность предприятий должна быть такого качества, как у банков, -- пусть не у всех, но хотя бы у крупнейших компаний. Банк должен быть прибыльным, в этом его сущность, но кредитные риски, которые существуют сейчас в реальном секторе экономики России, очень велики.