Альфа-банк интересуют региональные банки с диверсифицированной клиентурой, «чистым» балансом и профессиональной командой, говорит заместитель главного управляющего директора Альфа-банка Олег Туманов. Однако все эти качества совпадают редко, поэтому покупка банков в «Альфе» пока «не поставлена на поток».

-- В 2003 году Альфа-банк планирует увеличить активы более чем на миллиард долларов. Как вы рассчитываете достичь этого результата, что станет основным источником пассивов для банка?

-- Прежде всего у нас продолжится развитие филиальной сети, мы планируем открыть филиалы в нескольких ключевых регионах России и Украины. В планы входит стабильное наращивание средств частных лиц за счет общего роста розничного бизнеса и за счет сильного бренда Альфа-банка. Для примера, только в 2002 году рост розничного бизнеса банка составил 70%, тогда как в среднем по стране -- 35%. Кроме того, в этом году мы представляем новую программу розничного бизнеса под брендом «Альфа-банк экспресс». Фактически она уже работает, поскольку первые новые отделения уже открыты. Я думаю, что проект привлечет клиентов не только яркостью и дизайном отделений, но и принципиально новым качеством обслуживания. Основные отличия сервиса «Альфа-банк экспресс» -- более совершенные бизнес-процессы, обслуживание 24 часа в сутки 7 дней в неделю, интегрированность каналов продаж, где есть и интернет-банкинг, и телефонный банкинг, и сами розничные отделения, и тот факт, что покупатель становится клиентом не конкретного отделения, а всей розничной сети. Ко всему прочему мы предполагаем реализовать программу развития продаж корпоративной части банка -- комплекс мер по стимулированию клиентских менеджеров, их профессиональной подготовке и организации работы с широкой массой корпоративных клиентов.

Должен отметить важную деталь в отношении наших пассивов: мы снижаем объем заимствований на межбанковском рынке в процентном отношении. В абсолютном выражении наши привлечения от банков будут по-прежнему расти. В основном банк все более полагается на клиентские средства, остатки на счетах, депозиты, и я считаю, что это положительная тенденция, создающая стабильную базу для ведения бизнеса.

Объем пассивов к концу года составит 2,1 млрд долл. в корпоративной части и 1,3 млрд долл. -- в розничной.

-- Какие направления размещения этих средств вы считаете приоритетными?

-- Мы предполагаем, что акцент по-прежнему будет делаться на кредитной работе. Кредитный портфель банка должен вырасти более чем на 40% и превысить 3,2 млрд долларов. По этому показателю мы уже сейчас вторые после Сбербанка. По нашему прогнозному балансу, если в начале текущего года доля кредитов составляла 58%, то к концу года она вырастет до 62%. Как ожидается, рост доли кредитования произойдет за счет уменьшения доли операций с портфелем ценных бумаг и сокращения доли межбанковских кредитов. Также предполагается более чем двукратное увеличение кредитов розничному бизнесу, но здесь у нас очень низкий старт, поэтому легко показать рост.

-- Значительная часть активных операций банка (около 50% от совокупного объема размещения) приходится на филиальную сеть, которая, как вы обещаете, будет расти. В каких регионах можно ожидать наиболее активной экспансии Альфа-банка в ближайшие месяцы?

-- У нас уже есть более 100 территориальных подразделений, и дальнейший количественный рост остается нашим приоритетом. Более трети пассивной базы и порядка 45% выгодных кредитов приходится на филиальную сеть. Мы работаем над созданием филиала в Туле, а также допофисов в Бийске, Зеленогорске (Красноярский край), Иркутске и Тюмени. В этом году был зарегистрирован и начал операции дочерний банк в Казани. На текущий год мы готовим инвестиционные планы и проработки около 15 новых филиалов в таких наиболее перспективных и приоритетных для нас регионах, как, например, Белгород, Архангельск, Ставрополь, Рязань и Киров.

-- Планирует ли банк активное приобретение региональных банков в текущем году, можно ли говорить о конкретных договоренностях в этом направлении?

-- Нет, о конкретных договоренностях говорить пока не приходится, хотя такого направления нашей деятельности мы не исключаем. Однако покупка банка в России сопряжена со многими сложностями. Прежде всего это сложности понимания бизнеса -- реальность и качество активов, полнота учета всех обязательств банка. Реальный интерес представляют банки с развитой системой продаж и большой диверсифицированной клиентурой. Редко совпадают все необходимые для нас требования -- широкая система продаж, диверсифицированная клиентура, чистота баланса, профессионализм команды, готовность акционеров подать банк, поэтому покупка банков не поставлена на поток.

-- В минувшем году Альфа-банк выступил с рядом проектов по оптимизации бизнеса (речь идет о сокращении персонала и перестройке структуры менеджмента). Ваша оценка этих преобразований?

-- Меры, которые банк принимал в прошлом году и которые продолжит в ближайшие годы, являются неотъемлемой частью долгосрочной стратегии выживания и повышения эффективности. В прошлом году мы сократили персонал на 10%, при этом бизнес вырос 40%. Сокращения в основном затронули самую многочисленную часть сотрудников -- коммерческий блок. В банке была более прозрачно выстроена сеть продаж и функция продажи и маркетинга вообще. Более четко были выстроены все продуктовые подразделения, включая кредитные, были исключены функции дублирования между подразделениями.

В этом году мы готовим проект по централизации бэкофисных функций нашей региональной сети. Идет ряд крупных проектов в области автоматизации, новых технологий, прежде всего связанных с заменой корневой банковской системы на западную промышленную систему компании Misys с пакетом Equation. Информатизация банка нацелена на снятие ограничений по его развитию, в основном за счет технологических средств, а не за счет роста численности персонала. Централизация бэкофисных функций приведет организацию филиальной сети в Альфа-банке к состоянию очень близкому к организации бизнеса в крупных международных банках, у которых филиалы представляют собой фронтальные подразделения с высокоцентрализованным банковским производством.

Еще один проект -- это функциональный аудит. Мы рассматриваем все функции центрального офиса с точки зрения того результата и экономического эффекта, который они дают, и если функции неадекватна своему эффекту, мы ее сокращаем одновременно со штатом. Это поэтапная и необходимая работа, которую пройдут все подразделения. Ведение бизнеса в России становится все более сложным, идет сокращение маржи -- в прошлом году она упала примерно на 15% и будет не меньше сокращаться в этом году. В то же время мы видим приход на рынок западных банков, которые предлагают очень дешевое финансирование за счет своих дешевых ресурсов. В России же при реальной «понижательной» тенденции в сфере доходности одновременно растут банковские расходы: становятся более дорогими специалисты, растут арендная плата, коммунальные платежи, и мы попадаем в своеобразные ножницы. В этих условиях наша главная задача -- повысить эффективность банковского производства. Для этого мы ввели несколько показателей, в том числе такой интегрированный показатель эффективности, как отношение расходов к доходам. За прошлый год он у нас сократился с 68% до 63%, в этом году мы планируем сократить его до 60--61%.