В правительстве продолжается обсуждение концепции развития Россельхозбанка (РСХБ), второго по размеру активов банка правительства. Недавно РСХБ получил лицензию на работу с вкладами физлиц, одновременно Счетная палата пришла к выводу о том, что государство управляет банком неэффективно. О перспективах развития Россельхозбанка в связи с этими событиями газете «Время новостей» рассказал его председатель правления Александр ЖИТНИК.

-- Россельхозбанк недавно получил право привлекать частные вклады. У вас большие планы по ведению розничного бизнеса?

-- Одно из направлений нашей деятельности -- расширение ресурсной базы. Лицензию на работу с физическими лицами мы получили в конце прошлого года. Сейчас готовим нормативную базу, и, я думаю, уже в марте ряд филиалов начнет работу с населением. Мы не собираемся конкурировать с крупными коммерческими банками в областных центрах: у них более широкий спектр услуг. Россельхозбанк пока пластиковых карточек выпускать не будет. Правда, я не исключаю, что в будущем мы и этим займемся, но сначала нужно посмотреть, как все будет работать. В основном мы рассчитываем на средства населения в тех районах, куда коммерческие банки еще не добрались. Мы считаем, что деньги у селян есть, и надеемся собрать определенную сумму, чтобы часть ее направить на кредитование АПК. По крайней мере по всем правилам на эти цели можно направить до 30%. Остальные, конечно, будем держать в ликвидной форме.

-- Есть ли расчеты по планируемому объему привлеченных вкладов?

-- Надеемся в течение года -- полутора лет собрать 1--1,5 млрд руб. Это не такая уж большая цифра, но первый год всегда весьма сложный. Надо и рекламой заниматься на местах, хотя там, я думаю, реклама будет не очень дорогая, потому что на селе, где мы будем активно действовать, работают личные связи: районы компактные -- все друг друга знают.

-- А рекламного бюджета у Россельхозбанка нет?

-- Есть, но он небольшой. Не стану приводить цифры, но он не идет ни в какое сравнение с рекламными бюджетами крупных частных банков -- мы не можем позволить себе широкую рекламу. Россельхозбанку, например, нет надобности заявлять о себе на центральных телевизионных каналах. Это в основном для жителей крупных городов. На районном уровне, конечно, мы проведем рекламную кампанию, так как прекрасно понимаем, что без этого более масштабных средств не привлечь. Мы постараемся делать наши ставки привлекательными, они будут скоро опубликованы.

-- Зачем банку, который создавался как специализированный госбанк, идти по пути универсализации? Не перестанет ли РСХБ соответствовать своим изначальным задачам?

-- В 2000 году президент поставил перед Россельхозбанком какую задачу? Стать основой национальной системы финансирования аграрно-промышленного комплекса. Как этого достичь, если наши сельхозпроизводители -- люди небогатые, их очень много и разбросаны они по всей России?

Можно было, конечно, создать оптовый банк, распределять деньги из Москвы и работать только с инвестиционными крупными проектами. Но в 2000 году при создании РСХБ возобладала идея многофилиального банка. Руководство страны сочло, что для финансирования той же посевной нужен именно институт с разветвленной филиальной сетью, чтобы через свои филиалы банк мог кредитовать своих заемщиков на местах. Ведь выдавать мелкие кредиты «через голову» на Камчатке или в Сибири практически невозможно. А раз создали филиальную сеть, сам бог велел оказывать и другие услуги. Как вы знаете, Сбербанк на треть свернул сеть своих отделений, многие районы остались без адекватного банковского обслуживания и туда особо никто не идет. Поэтому наша задача -- не только кредитовать сельское хозяйство, но и оказывать все необходимые услуги сельскому населению. Вклады -- одна из них.

-- Незадолго до получения банком розничной лицензии Счетная палата объявила результаты его проверки, которые привлекли большое внимание. Какие недостатки были обнаружены непосредственно в деятельности РСХБ?

-- Это были чисто технические недостатки, их можно выявить практически при любой проверке в любой организации. Где-то документ не так подшит, где-то представительские расходы не вовремя оформлены. Вот о чем шла речь.

-- В материалах палаты отмечается, что 30% кредитного портфеля РСХБ приходится на предприятия, не связанные с сельским хозяйством...

-- Вообще-то по всем классическим требованиям банковского надзора в одну отрасль нельзя направлять больше 50% совокупного кредитного портфеля банка. А у нас концентрация составляет 70% (на АПК. - Ред.), поэтому те замечания, которые высказывала Счетная палата в своем заключении, некорректны. Да, РСХБ -- банк со 100-процентным государственным участием, но при этом он нормальный коммерческий банк, выполняющий те же нормативы Центрального банка, за нарушение которых ЦБ с него так же строго спрашивает, как и со всех. Часть замечаний Счетной палаты носила глобальный характер. Так, утверждалось, что не все те задачи, которые ставились президентом при создании РСХБ, выполнены.

-- Вы согласны с этим?

-- Они (аудиторы. - Ред.) настаивают на том, что не принят специальный закон о Россельхозбанке, и ставят это в упрек надзорным органам, наблюдательному совету, правительству. Но я считаю, что правительство абсолютно ни при чем: закон о Россельхозбанке был внесен в Госдуму, где благополучно и застрял. Многие депутаты решили, что принимать какой-то отдельный закон не надо, так как можно внести поправки в закон «О банках». В дальнейшем было сочтено, что и это не нужно и что банк должен работать в рамках нынешнего законодательства.

-- А банку без специального закона работать комфортно?

-- Смотря какой закон. Если закон даст нам какие-то привилегии или льготы, например по ФОРу, это было бы неплохо. Я лично не хотел бы, чтобы Россельхозбанк чем-то отличался от других коммерческих банков и чтобы кто-то мог сказать: «Они в привилегированном положении, мешают нам развиваться, они -- недобросовестные конкуренты». Мы достаточно профессиональны, чтобы работать в конкурентной среде, и давать нам какие-то суперльготы в данный момент нецелесообразно. Но если, например, позволят, чтобы мы не платили налог за использование в названии слова «российский», это будет только приветствоваться.

Кроме того, Счетная палата говорит о плохом контроле над РСХБ со стороны правительства -- оно якобы мало обращает внимания на Россельхозбанк. Наш наблюдательный совет, в котором помимо Минсельхоза представлены и Минфин, и Минэкономразвития, и Минимущества, и РФФИ, и ФСФО, очень жестко контролирует нас. Многие вопросы стратегии утверждает именно совет.

Расходы же банк ведет исключительно в рамках сметы (утверждается наблюдательным советом), а все деньги на свою деятельность зарабатывает сам. В уставный капитал мы «руку не запускаем». И сравнивать наши расходы с его величиной некорректно. Надо смотреть на то, сколько мы заработали и сколько потратили -- какая у нас прибыль.

-- Как раз по поводу распределения прибыли Счетная палата отмечает, что РСХБ отчисляет государству низкие дивиденды...

-- Да, они говорят: «Россельхозбанк перечислил дивидендов за 2001 год только на 1,9 млн рублей». Но тогда наша чистая прибыль была всего 26 млн руб., и на дивиденды пошло чуть более 10%. Так решил наблюдательный совет.

В этом году балансовая прибыль РСХБ -- 336 млн руб., и дивиденды составят уже около 40 млн. Мы можем отчитаться перед правительством о том, что его банк работает прибыльно, перечисляет дивиденды. Хотя большого экономического смысла я в этом не вижу. К тому же я считаю, что РСХБ создан, чтобы кредитовать АПК, поэтому добывать прибыль любыми способами для нас не самоцель. Мы должны быть прибыльными, но к гигантским прибылям не стремимся.

У Счетной палаты были и другие замечания. К примеру, почему государство не перевело на обслуживание в Россельхозбанк ГУПы (государственные унитарные предприятия. - Ред.) Минсельхоза, что дало бы банку дополнительные ресурсы. Я бы не настаивал на том, чтобы к нам ГУПы загоняли: они постепенно придут сами. Чем крупнее будет становиться банк, тем привлекательнее мы будем для крупной клиентуры. У нас уже сейчас развиваются отношения с такими клиентами, как холдинги «Эксима», «Разгуляй-УкрРос», были первые контакты с Очаковским комбинатом. Административный перевод ГУПов в банк может вызвать вопросы со стороны коммерческих банков, которые опять же будут говорить о нарушении принципа конкуренции.

-- РСХБ существует уже два года, но рынок до сих пор почти ничего не знал о работе банка. Как строится ваш бизнес?

-- Основной наш бизнес -- это, естественно, кредитование АПК. Кредитный портфель в некоторые моменты достигал 80% всей суммы баланса, что вызывало замечания со стороны Центробанка.

Еще одно направление в нашей работе: мы являемся агентом правительства по реструктуризации задолженности сельхозпредприятий и по программе возврата в бюджет средств фонда льготного кредитования АПК, которые выдавались правительством в 1997--2000 годах и которые застряли частично на уровне самих заемщиков, частично в банках. Например, в Росбанке и Инкомбанке. Там значительные суммы -- около полмиллиарда рублей. Росбанк живой, и с него деньги в конце концов будут получены, с Инкомбанком сложнее: он находится в процессе ликвидации, и нам нужно отследить, какие деньги у заемщиков поступили на счета в банке до решения о его ликвидации, а какие после. Те средства, которые поступают после, обязаны быть перечислены в бюджет.

Кроме того, недавно вступил в действие закон об обороте сельхозземель, начинает создаваться механизм земельной ипотеки, и мы вырабатываем предложения о роли и месте Россельхозбанка в этом механизме. Скоро направим их в правительство. Есть мнение, что для этих целей нужно создавать отдельный земельный банк, поскольку РСХБ, конечно, универсальный коммерческий банк и смешивать балансы ипотечного банка и коммерческого никто не разрешит. Тем не менее есть вариант, по которому можно вести параллельно два баланса, либо создавать какую-либо дочернюю структуру РСХБ, которая будет заниматься ипотекой. Думаю, что мы будем строить свои предложения вокруг этих двух идей, посмотрим, как они будут восприняты.

-- А какова структура пассивов РСХБ на данный момент?

-- Наш баланс составляет около 14 млрд руб., из них 4,2 млрд -- собственные средства.

Мы активно работаем на «межбанке», привлекаем средства на три--шесть месяцев у других банков. Растут остатки на счетах клиентов -- не так быстро, как нам хотелось бы, но растут. Сегодня это более 1 млрд рублей. Растут депозиты клиентов: 2,3 млрд рублей за 2002 год. Мы выдали кредитов реальному сектору экономики на общую сумму 9,5 млрд рублей.

Один из московских банков нам даже предложил организовать облигационный заем, но я считаю, что пока это будет для нас слишком дорого. Надо подождать, пока стоимость займа для нас станет приемлемой. Кроме того, в этом году мы впервые начнем работать на международном рынке: испанский Banco Bilbao Vizcaya готов предоставить нам кредитную линию на поставку оборудования. Первый проект -- на 2,5 млн евро. Всего же речь идет об открытии для нас линии до 10 млн евро под гарантию их агентства по страхованию экспортных кредитов.