Сбербанк готов уже с января предоставлять отсрочку по выплате кредитов тем заемщикам, чьи доходы снизились из-за мирового финансового кризиса. Вчера на встрече с премьер-министром Владимиром Путиным глава крупнейшего банка страны Герман Греф рассказал о мерах, которые намерен предпринять для того, чтобы снизить долговую нагрузку на граждан. Помимо реструктуризации займов Сбербанк намерен начать конвертацию валютных кредитов в рублевые. Наличие «льготного периода» вовсе не значит, что граждане смогут сократить свои выплаты по кредитам -- в будущем, после восстановления платежеспособности заемщиков, им придется платить еще больше, чем это было до реструктуризации. Ведь ни один банк, как бы он ни был озабочен финансовым положением своих клиентов, не станет работать себе в убыток.

Последние три недели власти пытаются решить проблемы тех россиян, которые, потеряв работу из-за кризиса, не могут платить по своим кредитам. Поскольку ситуация с безработицей и соответственно с сокращением доходов населения в будущем году только ухудшится, государство намерено до конца года разработать все механизмы реструктуризации частных кредитов. Правительственное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) уже объявило о том, как намерено помогать гражданам, у которых есть ипотечные кредиты (см. «Время новостей» от 11 и 19 декабря). Герман Греф решил пойти еще дальше -- помимо сотрудничества с АИЖК Сбербанк намерен также предоставить отсрочки и рассрочки по займам, которые не связаны с ипотекой. «Если человек потерял доходы в связи с сокращением его рабочего места или его доходы резко снизились, то при предоставлении соответствующего документа с работы наши территориальные банки и отделения Москвы могут предоставлять отсрочки и рассрочки от полугода до года на период, пока не восстановится доход», -- говорит г-н Греф. При этом, по его словам, будет происходить «либо капитализация процентов, либо иной способ по рассрочке платежей для каждого конкретного человека».

Механизм реструктуризации еще до конца не разработан, но очевидно, что г-н Греф выполнит пожелание премьера, который вчера предложил так сделать расчеты, чтобы, с одной стороны, не было ущерба для банка, а с другой -- создать условия для поддержки граждан. Также очевидно, что в течение действия рассрочки клиенты действительно будут меньше платить. Но очевидно и то, что ни один банк, даже такой социально ориентированный, как Сбербанк, не будет работать себе в убыток, поэтому выплаты по кредиту после восстановления платежеспособности заемщика только возрастут. Ведь при пролонгации кредитов стоимость обслуживания займа для клиента увеличивается, и в конечном итоге заемщик заплатит больше денег банку, чем планировал до реструктуризации.

То же самое касается и другой инициативы Сбербанка -- о конвертации валютных кредитов в рублевые. В беседе с премьером г-н Греф сообщил, что в Сбербанк поступает значительное число обращений населения с просьбой перевести валютные кредиты в рублевые. На вопрос Владимира Путина, почему граждане решили перевести свои кредитные обязательства в рубли, г-н Греф сообщил, что большинство населения не получает валютных доходов, но предпочли кредиты в долларах или евро в связи с укреплением рубля. «Сейчас многие увидели свои ошибки, и мы готовы взять валютные риски на себя», -- заключил глава Сбербанка. По словам г-на Грефа, кредиты будут пересчитываться по внутреннему курсу банка и с нового года такая операция будет проведена для всех желающих.

Эта мера ненова -- не так давно такую услугу стал предлагать банк ВТБ-24. Новые кредитные договоры заключались уже по текущим ставкам, которые значительно возросли после кризиса. В результате клиент хоть и защищен от роста курса доллара и теперь платит только в рублях, но его ежемесячный платеж может оказаться выше, чем если бы он платил в валюте с учетом ее подорожания.

Реструктуризация ипотечных кредитов также не будет бесплатной. Как ранее отмечал глава АИЖК Александр Семеняка, «по сути, мы предоставляем льготный кредит». Но, поясняли в АИЖК, после того как платежеспособность заемщика восстановится, его ежемесячный взнос по ипотеке будет немного выше, чем до отсрочки. Такова цена за помощь государства. «Очевидно, что повышение платежа будет не слишком значительное, чтобы не подорвать платежеспособность в будущем», -- говорили в АИЖК.

Таким образом, получается, что государство вовсе не намерено перекладывать на себя всю ответственность за граждан, оставшихся без работы или чьи доходы существенно сократились. Заемщикам будет оказана лишь кратковременная поддержка, и в будущем им придется полностью выплатить все свои кредиты перед банками. В этой ситуации важно заранее предупреждать об этом граждан, чтобы избежать эффекта «обманутых ожиданий».

В ноябре приток вкладов в Сбербанк составил 13,3 млрд руб. Месяцем ранее в банке был зафиксирован отток в размере 96 млрд руб. Руководство банка рассчитывает на то, что приток ноября--декабря компенсирует октябрьский отток. Таким образом, приток в декабре должен превысить 80 млрд руб. На прошлой неделе сообщалось, что приток средств физлиц во вклады в Сбербанке с 1 по 16 декабря превысил 42 млрд руб. По итогам десяти месяцев текущего года доля Сбербанка на рынке средств частных клиентов составила 52,3%. Объем кредитного портфеля физических лиц увеличился на 33,5% и составил около 1,27 трлн руб. При этом прирост кредитного портфеля физических лиц (317 млрд руб.) превысил прирост за аналогичный период прошлого года (225 млрд рублей).