Всего на начало 2001 года в России зарегистрировано порядка 27 млн автомашин. Из этого количества застраховано примерно 5%. В большинстве западных и восточноевропейских стран страхование средств автотранспорта (особенно обязательность страхования гражданской ответственности) является важнейшим имущественным видом страхования в портфеле ведущих компаний и по рынку в целом. Иногда доля автострахования превышает 40% от общего сбора премии.

Наибольшей популярностью среди автолюбителей пользуются комплексные полисы страхования, предусматривающие компенсацию в случае угона и ущерба, возникшего в результате ДТП, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, -- так называемое автокаско. По данным ГИБДД, ежегодно на автодорогах России случается 140--180 тысяч крупных и мелких ДТП. Кроме того, только в столице ежегодно угоняют по 6--7 тыс. автомобилей. Пальма первенства в рейтинге наиболее угоняемых вот уже на протяжении нескольких лет принадлежит ВАЗ-21093. Следующие места в этом рейтинге делят Volkswagen, Mercedes и Audi -- по 7--8% всех угнанных автомобилей.

В принципе похитителям нравятся практически все новые и дорогие автомобили, хотя «под заказ» или «на запчасти» могут угоняться любые машины, даже побитые. Однако страховщики практически не предлагают полисы только от угона, видимо, полагая, что в этом случае возрастает риск мошенничества со стороны клиентов. Обычно предлагают «угон» в пакете с «ущербом» -- на долю последнего приходится около 70% страхового взноса по полису автокаско.

Автомобиль старше шести-семи лет страховать от ущерба не слишком выгодно, т.к. взносы в этом случае могут приближаться к стоимости самой машины, особенно если речь идет о подержанной иномарке. Дело в том, что во время ремонта на старый автомобиль приходится ставить новые дорогие детали. К тому же расценки сертифицированных приличных сервисных центров, с которыми, как правило, имеют дело страховщики, весьма высоки, а на автомобили «со стажем» еще выше.

Сколько это стоит

Количество денег, выложенных за полис, напрямую зависит от указанной в нем страховой суммы. При страховании от угона и ущерба максимальная сумма, которая может быть выплачена автовладельцу, не должна превышать действительную стоимость автомобиля. Оценка новой машины не вызывает особых трудностей: ее цена указана в счете-справке. Подержанные автомобили оцениваются при помощи амортизационных коэффициентов или на основе европейских справочников-каталогов. Плюс поправки по результатам непосредственного осмотра автомобиля. Страховщики считают, что после года эксплуатации машина дешевеет на 10--30%, через три года -- на 40% и даже больше. Редкий страховщик «польстится» на автомобиль старше десяти лет.

Стоимость страхового полиса в каждом конкретном случае будет зависеть от набора страхуемых рисков и марки автомобиля. За иномарку приходится платить больше не только потому, что такая машина дороже отечественной, но и из-за высокой цены ремонта. Стоимость работ для наших машин на «приличных» (сертифицированных) автосервисах в среднем по Москве составляет 8--10 долл./час, а для иномарки никак не меньше 20 долл./час. Поэтому базовые страховые тарифы по автокаско для новых автомобилей отечественного производства составляют 6--10% их стоимости в год, а импортных -- 9--14%.

Взяв за основу базовый тариф, страховщик может учесть индивидуальные особенности вашей машины и условия ее эксплуатации: мощность двигателя, наличие современных противоугонных систем, техническое состояние и возраст автомобиля, а также условия его «ночевки». В результате стоимость каждого конкретного полиса на аналогичные машины-одногодки может разниться.

Есть несколько способов сэкономить на страховке. Наиболее распространенный из них -- когда автовладелец отказывается от возмещения ему мелких убытков и берет их на себя. Например, поцарапанную гвоздем дверь или маленькую трещинку на лобовом стекле. Страховая компания в этом случае оплачивает лишь серьезный ущерб. Для этого в страховом полисе предусматривается специальное условие -- франшиза. По нему страховщик выплатит возмещение полностью, только если размер ущерба превысит оговоренную в полисе сумму, к примеру, 100 долларов. Возможен и другой вариант франшизы, при котором автовладелец всегда участвует в покрытии ущерба: как правило, в пределах 1--10% от суммы, на которую застрахован автомобиль.

В результате применения франшизы при заключении договора удается снизить стоимость страховки на 10--20%. При этом многие компании предлагают оплату стоимости страховки в два этапа, т.е. в рассрочку.

Автогражданская ответственность

Дорога полна неожиданностей, и от этого лома есть только один прием -- страхование автогражданской ответственности. Старая «копейка» ценой 300 долл., практически неугоняемая (сам владелец заводит ее с трудом), с изъеденным коррозией остовом, может въехать в 40-тысячную Audi, один бампер которой тянет на полтысячи «зеленых». Или, пожалев пьяного пешехода, водитель бьет витрину автосалона. Деньги в таких случаях надо платить «однозначно». На этот или подобный случай автовладелец может застраховать свою гражданскую ответственность (АГО) за причинение ущерба третьим лицам. Тогда за виновника инцидента будет расплачиваться страховая компания, если, конечно, наезд был совершен в трезвом состоянии и не в качестве каскадерского трюка. При этом не важно, кому был нанесен ущерб -- автомобилю, пешеходу, пассажиру или выставленному в витрине Роллс-Ройсу.

Владельцам недорогих машин, людям с небольшими доходами, а также малоопытным водителям с небольшим стажем, для которых велик риск испортить чужую, иногда очень дорогую машину, целесообразно в первую очередь застраховать свою гражданскую ответственность. Такой полис стоит 70--250 долл. в год в зависимости от мощности автомобиля (некоторые страховые компании назначают стоимость полиса АГО в зависимости от числа «кубиков» под капотом или основываются на реальных «лошадях»).

Приобретая полис АГО, нужно обращать внимание не только на величину лимита ответственности, но и на его тип. Может оказаться, что полис работает только до первого страхового случая (однократный лимит). При ином типе лимита -- агрегатном -- величина ответственности страховой компании за «проделки» автовладельца уменьшается после каждого страхового случая на сумму выплаты пострадавшим. Но вот уже по полису с лимитом многократного действия ответственность страховщика не уменьшается.

Читайте подпункты договора

Некоторые автовладельцы наивно полагают, что раз они заплатили за полис, случись беда -- им гарантирована автоматическая выплата страховки. На самом деле о получении компенсации ущерба в полном объеме и в срок приходится нередко заботиться самому. Не каждый страховой агент станет обращать внимание своего клиента на важные детали страхования, из-за которых владелец машины вполне может лишиться компенсации ущерба.

Подавляющее большинство «страховых ловушек» сидит в тех самих договорах и правилах страхования, которые клиенты по обыкновению читают без особого внимания. Наиболее типичная ошибка застраховавшегося -- несвоевременное сообщение об аварии или ином инциденте в страховую компанию. По правилам одних страховщиков на это страхователю отводится два дня, других -- пять дней (это обязательно записано в полисе). В указанный срок необходимо уложиться, иначе страховка окажется просто листком бумаги. Страховщики имеют право отказать в выплате, поскольку автовладелец не выполнил взятые на себя обязательства по своевременному информированию компании о страховом случае.

Нередко страховые компании отказывают в выплате возмещения, если в момент ночного угона или причинения ущерба -- кражи магнитолы, запаски, боя стекол -- автомобиль находился не на охраняемой стоянке, как было написано в заявлении на страхование, а был брошен без присмотра на улице. Если такой пункт в договоре есть, то страховщиков надо извещать о смене места парковки.

Автовладелец легко может остаться без денег, если ДТП случилось, когда за рулем машины находилось другое лицо. Добросовестная страховая фирма обычно требует от владельцев машин уже на этапе заключения договора сообщить имена людей, имеющих право на управление их автомобилем. Кстати, если такое право имеют не более трех человек, стоимость страховки, как правило, не меняется. При большем числе пользователей полис дорожает на 5--10%.

Частенько автомобилисты не утруждают себя вызовом наряда ГИБДД при некрупных авариях. А напрасно. Страховщики обычно отказывают в выплатах тем, кто в случае кражи имущества или ДТП не получил справку об инциденте в органах внутренних дел или ГИБДД, если это не оговорено отдельным пунктом.

Кстати, к составлению справок ГИБДД или милицией нужно проявить особое внимание еще и потому, что в них помимо даты происшествия указывается полный перечень причиненных автомобилю повреждений. Если дорожный инспектор не укажет в справке любой дефект, будь то царапина на крыле или погнутый лонжерон, то доказать страховщику, что она связана с данным ДТП, практически невозможно, и такая поломка, вполне возможно, не будет оплачена.

Если автовладелец оплачивает страховку частями, то, забыв сделав очередной взнос в оговоренное время, он при наступлении страхового случая не получит выплаты, несмотря на перечисленные ранее суммы.

В страховом договоре нет мелочей, и придраться можно к любой неточности. Поэтому все данные автовладельца, внесенные в договор, должны быть абсолютно точными, начиная с водительского стажа владельца и заканчивая паспортными данными.Страхуете ли вы свой автомобиль?

На этот вопрос нам ответили

Светлана Хоркина, олимпийская чемпионка: «Недавно я купила хорошую машину и застраховала ее. Раньше не страховалась».

Владимир Дашкевич, композитор: «Сейчас моя машина застрахована, хотя раньше у меня был негативный опыт общения со страховщиками и остались неприятные воспоминания.

Но в Москве так ужасно ездят -- многие вообще без прав и не знают никаких правил, так что лучше застраховаться».

Юрий Лоза, композитор и певец: «У меня очень дешевый автомобиль, страховать его не имеет смысла. Куплю что-нибудь приличное -- обязательно застрахую».

Александр Панкратов-Черный, актер: «Президент подарил мне на 50-летие «Жигули», машину я не стал страховать по принципу «Бог дал --...». Но если куплю другую, то застрахую. Надо страховаться -- посмотрите, что в городе делается, у всех подряд угоняют».

Удельный вес основных видов в общем объеме автострахования следующий:

страхование каско (угон и ущерб)-21%

страхование каско + гражданская ответственность - 33%

страхование только гражданской ответственности - 16%

страхование автокомби (каско, гражданская ответственность и несчастные случаи) - 17%.

прочие виды автострахования- 13%

Практика страхования средств транспорта на российском страховом рынке в основном предусматривает существование трех отдельных видов автомобильного страхования:

страхование автокаско,

страхование гражданской ответственности,

страхование от несчастных случаев водителей и пассажиров в средстве транспорта.

Страхование автокаско осуществляется на случай аварии, пожара, стихийного бедствия, угона, кражи детали, боя стекла, падения предметов. Может быть также включено страхование дополнительного оборудования.

Страхование ответственности владельцев транспортных средств не является обязательным на территории России. Однако страхование гражданской ответственности для иностранных граждан в России согласно постановлению МИД РФ является обязательным. Страхуется ущерб, который может быть причинен при использовании транспортного средства, а именно, ущерб, причиненный страхователем жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в результате аварии.

Объектом третьего вида страхования является жизнь и здоровье любого их них, и такое страхование может быть заключено по системе мест или по паушальной системе, причем в первом случае страховая сумма устанавливается для каждого места в автомашине, а во втором -- для всего средства транспорта. Возмещаются суммы, если в результате несчастного случая наступает длительная (свыше четырех месяцев) или постоянная утрата трудоспособности либо смерть застрахованного лица. Дополнительно могут быть застрахованы временная нетрудоспособность и медицинские расходы.

Принципы оценки риска при приеме на страхование в основном одинаковые у большинства страховых компаний. Учитываются технические данные и характеристика конкретной автомашины (стоимость, класс, тип, мощность, объем двигателя). В группу повышенного риска в связи с возможностью угона входят автомобили дорогих марок («Мерседес-600», «БМВ» всех серий, внедорожники и джипы всех моделей) и соответственно увеличиваются страховые премии.

Стоимость страховки автомобиля в разных компаниях

	ВАЗ 09-12		Остальные ВАЗ (04, 05 ...)		Дорогие иномарки
	Ущерб	КАСКО	Ущерб	КАСКО	Ущерб	КАСКО
ВЕСтА	6,3	8,0	5,3	7,0	7,5	9,9
Городская СК	5,0	9,5	4,5	8,0	7,5	13,5
Московская СК	5,0	8,0	4,5	7,0	8,0	11,5
Прогресс- Гарант	6,8	8,5	6,8	8,5	7,82*	9,78*
Стандарт- Резерв	7,0	10,0	5,6	8,0	9,5	13,5
РУКСО	4,2	8,6	4,2	7,0	7,0*	11,7*
ПСК	6,7	9,5	6,0	8,0	6,9	11,5
Энергогарант	4,5	9,0	4,5	8,0	8,0	13,0
РЕСО-Гарантия	5,0	10,0	4,0	8,5	~8,0	12,0-13,0
РОСНО	5,6	9,0	5,7	9,0	6,5	9,0
ВСК	4,4	8,7	4,7	7,4	7,5	11,0

Примечания к таблице

*) для автомобилей стоимостью $40 000 (и более)

Все цифры - проценты от оценочной стоимости автомобиля