Если верить сухим цифрам, то россияне успешно преодолели психологические последствия банковского кризиса 1998 года. Только в течение прошлого года рублевые и валютные вклады населения в банках выросли на 43,2%, составив в декабре 662,3 млрд руб. Почувствовав возобновление интереса к себе, банки предпринимают попытки занять на этом рынке достойное место. Пока что коммерческие банки еще не отвоевали у монополиста Сбербанка ту долю частных вкладов, которая была у них до кризиса. По итогам 2001 года доля Сбербанка на рынке составила 72%.

Наибольшей популярностью у населения пользуются вклады (как рублевые, так и валютные) со сроком от трех до шести месяцев. При этом россияне стали больше открывать "длинных" вкладов (от одного года до трех лет). Традиционная для российского вкладчика дилемма выглядит следующим образом: надежность Сбербанка при низких процентных ставках или высокие проценты в коммерческих банках, но с риском потери вклада.

Сбербанк в единственном числе представляет собой высшую группу надежности -- А3. В категорию А2 (очень высокая группа надежности) входит Внешторгбанк. Места в категории А1 (высокая группа надежности) заняли Альфа-банк, Банк Москвы, Газпромбанк и банк «Еврофинанс».

Основных причин, которые приводят население в Сбербанк, две: развитая филиальная сеть и гарантия возврата вклада. Правда, к низким процентным ставкам здесь, как правило, добавляется плохой сервис. На вложенные 1000 долл. (и, соответственно, рублевый эквивалент этой суммы) в Сбербанке за год можно было заработать 73 долл. в валюте и 97 долл. в рублях. Это можно сделать по вкладам "Накопительный" и "Юбилейная рента". Правда, условия этих вкладов не особенно удобные: чтобы получать 18% годовых в рублях, с деньгами придется расстаться на два года, а проценты можно получать только раз в три месяца. Такие же условия обеспечат и самую высокую ставку в валюте -- 8%.

В коммерческих банках все выглядит намного привлекательней. В них и ставки выше, и сервис не сравнить со сбербанковским. Наибольшие ставки были обнаружены в Банке Москвы по вкладу "Московский муниципальный" (19% годовых в рублях и 9,5% в валюте). Здесь к вложенным 1000 долл. за год можно было прибавить 105 долл. на рублевом и 87 долл. на валютном вкладах. Кроме того, Банк Москвы начал масштабную пенсионную программу для населения. Если прежде рынок пенсионного обслуживания был полностью монополизирован Сбербанком, то теперь ему придется поделиться деньгами пенсионеров. По некоторым оценкам, объем средств, ежегодно оседающих на счетах пенсионеров, составляет около 2 млрд долл. Очевидно, что банкам есть за что бороться. В столице, согласно статистике, государственную пенсию получают более 3 млн человек и более 70% из них предпочитают накапливать ее "на книжке" в Сбербанке. Банк Москвы, обладая менее разветвленной сетью (32 отделения против сбербанковских 780), намерен компенсировать это процентной политикой -- по пенсионным вкладам он предлагает ставку на 3--4% выше, чем Сбербанк.

О своих претензиях на работу с частными вкладчиками недавно объявил Внешторгбанк, второй по величине банк в стране после Сбербанка. На ВТБ распространяются такие же госгарантии вкладов, как и на Сбербанк. Скорее всего именно ВТБ способен составить реальную конкуренцию Сбербанку на розничном рынке, хотя цифры пока отличаются разительно. Сбербанк аккумулировал около 350 млрд рублей, ВТБ -- почти 5 млрд.

Финансовые аналитики на вопрос «У кого из коммерческих банков есть потенциал для реальной борьбы со Сбербанком?» в один голос в первую очередь называют Альфа-банк. Среди разнообразия вкладов этого банка интересен «Срочный гарантийный» в долларах США, который привлекается от физических лиц -- резидентов, являющихся держателями карт Diners Club International (далее -- DCI), эмитированных Альфа-банком на срок 31 день. Вклад привлекается для обеспечения обязательств клиента -- держателя карты DCI по счету покрытия карты (за 31 день 10%).

Наиболее колоритным игроком на рынке частных вкладов остается Александр Смоленский, строящий на месте обанкротившегося СБС новую империю -- «Первое О.В.К.» (Общество взаимного кредитования). Как и СБС (занимавший, кстати, в свое время второе место на рынке частных вкладов вслед за Сбербанком), новый банк предлагает обширный продуктовый ряд и весьма выгодные условия. Так, по рублевому вкладу «Капитал» в этом банке можно получить 18% годовых, в валюте по аналогичному вкладу 9%. Более того, вкладчик может вложить свои деньги на срок от семи дней до пяти лет. Однако перспективы развития бизнеса «Первого О.В.К.», безусловно, осложняются «кредитной историей» г-на Смоленского. Прошло слишком мало времени, чтобы население смогло забыть его послекризисные слова о том, что довериться российским банкам могли лишь «идиоты», достойные получить «мертвого осла уши».

По мнению ведущего аналитика «Тройки Диалог» Андрея Иванова, есть еще одна категория комбанков, которые увеличивают объем частных вкладов через корпоративную клиентуру. Наиболее ярким примером является Газпромбанк, средства частных лиц в котором составляют около 9 млрд руб. Замгендиректора РА «Интерфакс» Михаил Матовников прогнозирует: «Даже если доля частных вкладов в Сбербанке будет снижаться, то на равных с ним встать не сможет ни один коммерческий банк. Даже до 25% средств населения никто не дойдет».