Россию называют «рынком сумасшедшего спроса», когда речь идет о покупке автомобилей. Почему возникла такая автотяга и в результате даже машины среднего класса надо ждать в салонах несколько месяцев? Причин несколько. Называют рост доходов. Говорят о заоблачных ценах на жилье, из-за которых многие тратят теперь свои сбережения на машины. Но, несомненно, главная причина в доступном и не особенно дорогом автокредитовании. Так, по оценкам экспертов, более 40% машин покупают сегодня в кредит. Средний размер ссуды на автомобиль 15--16,6 тыс. долл., средний срок кредита составляет 3,5 года, и берут его в 96% случаев на новый автомобиль. Подсчитано, что в прошлом году объем рынка автокредитования в России составил 8,5 млрд долл., а в этом году может достичь 14 миллиардов.

Впрочем, и для банков автокредит не благотворительная деятельность. Размер автокредитов на порядок выше, чем обычных потребительских, а значит, они более выгодны кредитору с точки зрения обслуживания. С другой стороны, в отличие от ипотеки тут не надо оценивать залог, цена на автомобиль изначально понятна. Рынок этот считался до сих пор одним из самым «безопасных» для банков-кредиторов: просроченная задолженность находится в пределах 2--3%.

Конкурентная борьба за заемщика ведется несколькими способами. Во-первых, банки снижают ставки по кредитам. Первым снизил ставку по автокредиту Сбербанк. На новый автомобиль она установлена (в любой валюте -- рубли, евро, доллар) в размере от 9% годовых (ранее -- от 11,5), а на подержанный -- от 9,5% (ранее -- от 12). Здесь важно не только снижение, но и «уравнивание» валют, которое Сбербанк, кстати, начал проводить годом раньше.

Во-вторых, банки начали делать упор на связь с автосалонами, сотрудничество со страховыми фирмами, что позволило сделать кредит более доступным, а покупку более удобной. Объективно происходит либерализация рынка, условия кредитования улучшаются для потребителя: срок увеличился до семи лет, а у некоторых банков даже до десяти, ставки упали до 9--13%, первоначальный взнос перестал быть обязательным требованием, а ряд банков с этого года включают в сумму займа и стоимость страховки. В итоге автокредит стал доступен любому совершеннолетнему россиянину, проработавшему на последнем месте не менее полугода и способному хоть как-то подтвердить доход минимум в 20 тыс. рублей.

И все же стремление к доступности иногда перехлестывает через край. А это, как считают аналитики, создает условия для «сверхдоступности», которая и обрушила американский ипотечный рынок, когда большие кредиты мог взять любой желающий. Так что для небольших банков «лакомый кусочек» может обернуться и неприятным сюрпризом.

Неприятный сюрприз может поджидать и будущего рискового автовладельца, не рассчитавшего свои возможности или решившего, что называется, сэкономить. Так, некоторые банки иногда советуют клиентам для покупки автомобиля брать не специальный автокредит, а кредит на неотложные нужды. Хотя процент по такому кредиту выше, клиент может сэкономить на страховке. Как «разъясняют» в банке, покупатель может не страховать автомобиль по системе КАСКО, цена которой может доходить до 15% от стоимости автомобиля, а ограничиться лишь обязательной «автогражданкой». При этом тот факт, что в данном случае не страхуется ни угон, ни пропажа, ни несчастные случаи, просто игнорируется. Не исключено, что, покупая автомобиль в кредит по такой «бюджетной схеме», человек в итоге рискует остаться без автомобиля, но с внушительным долгом перед банком.

* Проект Министерства финансов РФ