На российском рынке ипотечного кредитования появилась одна из крупнейших страховых компаний мира -- американская AIG (American International Group). Вчера глава ее российского подразделения -- AIG life -- Александр Зарецкий и президент ЗАО КБ «Дельта-Кредит» («дочка» инвестиционного фонда «США--Россия») Николай Шитов заключили соглашение о стратегическом партнерстве. Отныне AIG life обязуется страховать жизнь и здоровье заемщиков ипотечных кредитов, выдаваемых банками по программе инвестиционного фонда. Другие два вида договоров страхования -- имущественного и титульного, также обязательных для получения ипотечного кредита, российская «дочка» AIG пока заключать не собирается. Специалисты считают такой подход к страхованию ипотечных договоров по меньшей мере странным: страховать жизнь в одном месте, а имущество в другом -- попросту неудобно.

Чтобы получить в банке ипотечный кредит (заем под залог недвижимости), кроме документально подтвержденной платежеспособности заемщика служащие банков всегда просят клиента оформить три вида страховки: две -- на приобретаемую квартиру (от рисков повреждения, уничтожения и от риска утраты права собственности, так называемое титульное страхование), а третью -- на себя самого (на случай смерти или потери трудоспособности). Все три вида страхования -- обязательное условие заключения кредитного договора. Если наступит страховой случай (например, заемщик умрет), страховая компания погасит банку всю задолженность заемщика.

Расходы по страхованию всегда несет заемщик. По словам Николая Шитова, суммарная стоимость всех трех видов ипотечного страхования обычно составляет 1,5% от размера кредита (они не входят в стоимость кредита, по программе «Дельта-Кредита» это 13--15% годовых в валюте). С приходом AIG life этот уровень не изменится. Как заверил г-н Зарецкий, по сравнению с обычным индивидуальным страхованием жизни тарифы AIG life при страховании заемщиков будут на порядок меньше.

По стандартным условиям американской ипотечной программы страховые договоры заключаются на один год. Далее полис продлевается, и размер страховой премии рассчитывается исходя из оставшейся задолженности, поэтому абсолютная сумма страховых выплат из года в год уменьшается.

В отличие от AIG life страховые компании, являющиеся партнерами «Дельта-Кредита» (их семь), страхуют и клиентов, и заложенное имущество. Как сказала газете «Время новостей» начальник управления компании «Ренессанс-Страхование» Татьяна Ланда, одно из требований «Дельта-Кредита» к страховым компаниям заключается в том, что все страховщики должны готовить один комбинированный договор ипотечного страхования, где учитываются все три вида страхования, так как «три полиса иметь неудобно». Кроме того, она считает, что риски по страхованию титула (права собственности) -- основные на молодом отечественном рынке недвижимости. Именно титульное страхование «Ренессанс» перестраховывает в западноевропейских компаниях. По этому поводу глава AIG life сказал, что на титульном страховании компания просто не специализируется, -- мол, «за воздух денег не берем». Впрочем, он не исключил, что со временем его компания будет страховать имущественные риски.

В целом страховые компании отнеслись спокойно к появлению конкурента. А представитель Промышленно-страховой компании заметил, что в случае чего рычаги найдутся, имея в виду соблюдение антимонопольного законодательства. «Разумный клиент сам разберется», -- добавил он.

По оценкам других экспертов, клиентов может привлечь в программах AIG life возможность не только страховаться, но и накапливать средства -- это со временем послужит дополнительным плюсом в оценке платежеспособности заемщика.