Вместе с ростом объема ипотечного кредитования увеличивается и число кредитов, которые граждане погашают досрочно. Например, за прошлый год заемщики погасили досрочно в 3,1 раза больше кредитов, чем в 2005-м. Платежеспособности ипотечных заемщиков можно только позавидовать: по статистике, собранной Центробанком, оказалось, что из всех досрочно погашенных в 2006-м частными лицами ипотечных кредитов чуть больше половины были взяты в этом же году.

За четыре года объем выданных ипотечных кредитов в России, по информации Центробанка, вырос более чем в 16 раз: с 3,6 млрд в 2002-м до 58 млрд руб. в 2005-м, а в количественном выражении примерно с 9000 до 78 603 займов. В прошлом году в стране начался настоящий ипотечный бум, и этот рынок вырос еще в 2,6 раза в количественном выражении и в 4,5 раза в денежном. «По данным «Росрегистрации», за прошлый год было выдано более 206 тыс. ипотечных кредитов и займов, а в стоимостном выражении это почти 264 млрд руб.», -- говорил на последнем заседании рабочей группы по нацпроекту «Доступное жилье» президент Европейского трастового банка Андрей Крысин.

Сейчас ипотека выдается и на срок до 40 лет, но, по данным банкиров, средний срок жизни ипотечного кредита составляет семь-восемь лет. Как правило, заемщики гасят его досрочно. До сих пор не было данных о том, сколько кредитов погашается досрочно в масштабах всей страны. В конце 2006 года Центробанк попросил банки предоставить ему статистику об ипотечных кредитах, погашенных досрочно в 2005--2006 годах, и вчера опубликовал сводные результаты.

«Средствами заемщиков до наступления сроков в 2005 году было погашено 5,4 млрд руб., в 2006-м -- 16,3 млрд руб., или 9,6% и 6,2% к объему выданных кредитов», -- говорится в докладе ЦБ. Заемщики погашали досрочно кредиты, полученные и в рублях, и в иностранной валюте. В 2006 году 47% общей суммы досрочно погашенных займов было в рублях, 53% -- в иностранной валюте (в 2005-м -- 45 и 55% соответственно). «Количество досрочных погашений растет. В первую очередь это связано с наличием на рынке программ рефинансирования: заемщик может взять кредит на погашение ранее взятого на более выгодных условиях», -- говорит заместитель начальника управления розничных операций банка «Возрождение» Марина Малайчик. Поскольку досрочно погашаются прежде всего старые кредиты, величина которых была намного ниже, чем размер сегодняшних, массовая доля досрочно возвращенных кредитов в общей массе пока невелика, объясняет она. Но поскольку рост цен существенно замедлился, по крайней мере в московском регионе, а досрочно погашаться начинают более-менее новые, более дорогие кредиты, доля досрочного погашения в общем объеме возвращенных средств будет расти. В то же время банкиры отмечают, что прежде чем досрочно гасить кредит, даже с целью перекредитования на более низкую ставку, нужно просчитать эффективность. Зачастую при аннуитетных платежах (регулярные платежи равного объема, включающие в себя погашение и «тела» долга, и проценты, -- именно такой механизм и предлагает большинство банков) досрочно отдавать кредит просто невыгодно -- первые несколько лет клиент гасит главным образом проценты, а сам кредит почти не уменьшается.

Центробанк отмечает, что в прошлом году государство начало активно помогать некоторым категориям заемщиков в деле досрочного погашения займов. Если в 2005 году объем досрочно погашенных за счет госсубсидий кредитов составлял почти незаметные 8 млн руб., то в 2006-м -- уже 490 млн руб. Господдержкой в форме государственных жилищных сертификатов для досрочного погашения ипотечных кредитов воспользовались заемщики из восьми регионов.

В 2005 году право досрочно вернуть ипотечный кредит использовали заемщики 74 регионов России, в 2006-м -- 79. Но распределение крайне неравномерно: в прошлом году, например, более 40% досрочного погашенных гражданами займов пришлось на Москву, далее с большим отрывом шли Тюменская и Московская область (по 9,2%), следом Санкт-Петербург (5,2%). Это неудивительно -- именно эти регионы находятся в числе первых по объему ипотечного кредитования. «Несмотря на значительный рост ипотечного кредитования, рынок наиболее активно развивается только в 17% регионов, где на 1000 человек выдается в год более трех кредитов, в то время как в 47% регионов выдается на 1000 жителей менее 0,5 ипотечного кредита», -- отметил г-н Крысин.

Статистика по досрочным погашениям говорит о хорошей ситуации с платежеспособностью клиентов и о возможности перекредитоваться уже сейчас под более низкие ставки. Так, если в 2005 году объем кредитов, погашенных досрочно в течение этого же года, составил 36,5% от всего объема досрочных погашений, то в 2006-м эта цифра превысила 50%. Хотя неплохая экономическая ситуация сохраняется, тенденция гасить только что взятые кредиты вряд ли долго продержится: после массового предложения услуг по перекредитованию банки стали активнее включать в кредитные договоры штраф за досрочный возврат займа -- обычно он действует в течение двух-трех лет. Кроме того, как рассказал «Времени новостей» директор департамента методологии и маркетинга АИЖК Константин Ярославцев, заемщик, получивший ипотеку по стандартам агентства, сможет досрочно погасить кредит лишь только через полгода после его выдачи: «На шесть месяцев мы устанавливаем мораторий на досрочное погашение, соответственно никаких штрафов клиент не платит».