Райффайзенбанк и Импэксбанк, которым предстоит скоро объединиться, унифицируют свои финансовые продукты для клиентов. С 20 июня Импэксбанк прекратил выпускать «идеальную карту» с депозитными и овердрафтными возможностями. Теперь в Импэксбанке можно получить лишь дебетовый «пластик». В Райффайзенбанке объясняют это принципиально иным подходом к подобным предложениям -- депозит должен оставаться депозитом, а удобной картой может быть только настоящая кредитка. Райффайзенбанк, чтобы не потерять клиентов «Импэкса», обещает предложить им оформить свои карты, а отсутствие депозитных функций компенсировать новым продуктом -- инвестиционным депозитом. Впрочем, у экспертов много сомнений относительно того, что это будет равноценная замена.

Купив в прошлом году Импэксбанк, руководство группы Raiffeisen решило присоединить его к своей «дочке» в России до конца 2007 года. Уже с весны банки начали работу над единой продуктовой линейкой -- например, у руководства Райффайзенбанка уже есть представление, какими будут предложения для малого и среднего бизнеса. Чрезвычайно популярный в Импэксбанке «народный кредит» останется и в рамках объединенного финансового института. От экспресс-кредитования наличными на сравнительно небольшие суммы, которое было до недавнего времени в Импэксбанке, уже отказались, правда, оно занимало небольшую долю в кредитном портфеле. Совершенно разная политика банков по вкладам населения начинает меняться -- Импэксбанк снижает ставки, а Райффайзенбанк делает демократичнее условия по минимальной сумме депозита.

Дело дошло до «пластика». Но тут никакого объединения продуктов не случилось -- в новом Райффайзенбанке не будет «идеальных карт» «Импэкса». Программу «Моя идеальная карта» Импэксбанк ввел весной 2005 года. Эта карта сроком действия один год помимо обычных платежных функций давала возможность овердрафта с льготным периодом (получения кредита), смены пин-кода, а также имела депозитную функцию -- на остаток средств на счете начислялось до 6,5% годовых. Но сейчас тем клиентам, у которых закончился срок действия карт, Импэксбанк предлагает выпустить только обычную дебетовую карту. Причина этому -- объединение банков. Райффайзенбанк решил развивать собственный продукт -- револьверные кредитные карты -- на базе своего процессинга, отказавшись от процессинга Импэксбанка.

«Карты Импэксбанка не кредитные, а овердрафтные. Механизм погашения по ним кредитной задолженности и возобновления кредитного лимита сложнее, чем у обычной кредитной карты, и его труднее объяснить клиентам. А для того чтобы придать картам Импэксбанка статус настоящих кредиток, пришлось бы дорабатывать программное обеспечение, которое используется в процессинге Импэксбанка», -- пояснил член правления Райффайзенбанка Роман Воробьев. Он обратил внимание, что все карты Импэксбанка будут сохранять все свои возможности до истечения срока действия. Но уже сейчас всем клиентам, имеющим карты Импэксбанка с овердрафтом, будет предложено открыть кредитную карту Райффайзенбанка. Автоматически это сделать невозможно, поскольку банки пока не единое целое. По закону «Райффайзен», например, для этого обязан будет взять копию паспорта клиента. Что касается требований к доходу клиентов (в Райффайзенбанке они жестче), в ряде случаев, по словам г-на Воробьева, вопрос смогут рассмотреть индивидуально.

«Смена пин-кода уже стала доступна и в Райффайзенбанке, в депозитной же схеме надо навести порядок. Получение повышенных процентов по средствам на картсчете, фактически счете «до востребования», в принципе неверно», -- резюмировал г-н Воробьев. Если хочется получать проценты по вкладу, нужно размещать деньги в банке на срок, для этого существуют депозиты, считает он. Правда, проценты по депозитам Райффайзенбанка пока заметно меньше, чем те, что предлагал Импэксбанк по остатку на картсчете.

«Идеальная карта» пользовалась большой популярностью у клиентов банка, и чтобы не потерять их, Райффайзенбанк предложит замену: инвестиционный депозит с гарантированной доходностью не менее 10% годовых. Как рассказал г-н Воробьев, при этом часть средств размещается на банковский вклад со всеми вытекающими гарантиями, часть -- в паи инвестиционного фонда.

Эксперты говорят, что при слиянии банков все начинается с выработки единой продуктовой линейки. "После чего анализируются продукты обоих банков с точки зрения и технологий, и рисков, -- говорит исполнительный директор ФК «Уралсиб» Илья Филатов. -- Но если у присоединяемого банка есть очень важный для региона продукт, его стараются оставить, пусть это и не совсем вписывается в политику единого банка». Например, в ходе присоединения одного из банков к ФК «Уралсиб» такой местный продукт, как карты с повышенными процентными ставками на остаток средств, пришлось сохранить, чтобы не потерять клиентов, хотя это и не отвечало общей политике банка.