Не дождавшись, когда Министерство финансов подготовит пригодный для обсуждения в Госдуме проект закона «О потребительском кредите», банковская ассоциация «Россия», возглавляемая депутатом Госдумы Анатолием Аксаковым, подготовила свой документ. В проект в отличие от последнего из известных правительственных вариантов вошло понятие эффективной ставки по кредиту. Госконтроль и надзор в сфере потребкредитования в новом документе предлагается отдать Центробанку. А для компаний, выдающих кредиты, но не являющихся банками, надзорным должен стать орган, уполномоченный правительством. Теоретически им может оказаться «Роспотребнадзор».

В отличие от всех старых вариантов, рассматривающихся уже более двух лет, новый законопроект наделяет ЦБ исключительным правом контроля и надзора в сфере потребкредитования, осуществляемого банками. Госконтроль и надзор включают в себя возможность проведения проверок, направление предписаний об устранении нарушений, возбуждение дел об административных правонарушениях, а также «обращение в суд с заявлениями в защиту прав потребителей, законных интересов неопределенного круга потребителей». Если проект будет принят в нынешнем виде, «Роспотребнадзор» уже не сможет обращаться в суд с исками против банков. Правда, на общественные организации потребителей запрет не распространится, говорят банкиры.

По данным опроса, проведенного фондом «Общественное мнение», доля россиян, пользующихся кредитами банков, начинает сокращаться -- за последние два-три года она снизилась с 39 до 35%. Причины, по которым россияне отказываются от возможности взять кредит, -- «неполная, неясная, недостоверная информация об условиях кредита», «высокая процентная ставка», «долгое оформление кредита» и «бюрократизм». Так что появление нового закона должно будет стимулировать население брать кредиты.

По словам г-на Аксакова, при подготовке нового документа за основу был взят законопроект Минфина. Но в отличие от последнего его варианта в проект вернулось понятие эффективной ставки под названием «эффективный годовой процент». Первый зампред банковского комитета Госдумы Павел Медведев в недавнем интервью «Времени новостей» отмечал, что именно определение эффективной ставки стало камнем преткновения при разработке законопроекта Минфином. «Неясно, что считать эффективной процентной ставкой в тех случаях, когда для кредита не определен график платежей (так бывает, например, при карточном кредите)», -- сказал г-н Медведев, выразив надежду, что в ближайшее время Центробанк разъяснит эту ситуацию. И действительно, по словам банкиров, ЦБ, похоже, готов согласиться с тем, что эффективной ставкой по карточному кредиту будет считаться годовая ставка процента по карте плюс стоимость ее выпуска.

Кабальные, несоразмерные штрафы с неплательщиков признаются по проекту недействительными. Критерии соразмерности скорее всего придется определять уже в суде -- в сравнении со среднерыночными. Банк обяжут отвечать за действия своих партнеров -- кредитных брокеров, равно как и других компаний, предоставляющих услуги, сопутствующие кредитованию, например страхование жизни и имущества, оценка залога и т.п.

«Рассылка кредитных карт и их распространение иным образом в рекламных целях, осуществляемое без запроса со стороны потребителя, не допускается», -- гласит очередная статья проекта. Если это требование будет одобрено, оно будет способно изменить практику рассылки банками кредитных карт заемщикам, ранее взявшим потребительский кредит. Сегодня это делают многие крупные игроки рынка потребкредитования -- «Русский стандарт», Хоум Кредит энд Финанс банк, Инвестсбербанк, «Ренессанс Капитал». Обычная практика такова: заполняя договор на обычный потребительский кредит, заемщик должен отметить в договоре, что его данные могут быть использованы банком для того, чтобы прислать ему кредитную карту. Прислав карту, банки далеко не всегда присылают вместе с ней договор со всеми условиями и последствиями. В этом случае иногда применяется публичная оферта -- условия кредитования по карте есть в рекламных буклетах, на сайте и в отделениях банка, их можно узнать в колл-центре. Если закон примут, такой вариант будет невозможен --- потребуется согласие клиента именно на то, чтобы ему прислали карту, а также на информирование об условиях пользования картой. Как указано в документе, условия по картам должны быть частью договора потребкредита, что также затруднит рассылку карт без специальных договоров. Банки, рассылающие карты по почте, пока оценивают возможные последствия. Некоторые ищут в новшестве плюсы. «Эта норма могла быть предложена и самими банкирами, чтобы защитить базы данных своих заемщиков от посягательств конкурентов. Банк, незаконно получивший базу данных клиентов конкурента, может разослать им свои карты с предложением активировать их», -- высказал предположение зампред правления Инвестсбербанка Евгений Егоров.

К проекту закона прилагается восемь сопутствующих поправок в другие акты. Поправка в закон о рекламе обязывает сообщать в рекламе потребкредита его эффективную процентную ставку. Поправка в Трудовой кодекс обязывает работодателя по заявлению работника перечислять часть средств из зарплаты в счет погашения кредита. Поправка в закон о Центробанке наделяет ЦБ правом регулирования коллекторской деятельности. Пакет включает также поправки в Уголовный кодекс, которые предусматривают усиление ответственности должников в случае незаконного получения кредита и злостного уклонения от его погашения. Условием уголовной ответственности является причинение ущерба на сумму более 10 тыс. руб. Ущерб в сумме до 10 тыс. руб. влечет административную ответственность.

Пакет законопроектов будет внесен в Госдуму до конца летней сессии, обещает г-н Аксаков. «В течение месяца мы соберем замечания к пакету законопроектов, доработаем его, чтобы к концу летней сессии внести в Госдуму», -- сказал он.