Российским парламентариям надоело ждать решения правительства по проекту закона «О потребительском кредите». Поскольку вариант закона, предложенный Минфином, менялся уже много раз за последние два года и по-прежнему далек даже от рассмотрения в правительстве, депутаты готовы сами внести на рассмотрение Госдумы поправки в закон о банках и банковской деятельности, согласно которым все банки будут обязаны раскрывать размер эффективной процентной ставки. Таким образом, раскрывать эффективную ставку банки заставит закон, а не рекомендательные нормативные акты Центробанка. Члены банковского комитета Госдумы полагают, что если не будет технических задержек, то принять законопроект можно будет в течение трех месяцев.

Инициатором внесения поправок в закон «О банках и банковской деятельности» выступило законодательное собрание Краснодарского края. Местные депутаты предложили внести поправки в ст. 29 этого закона. В поправках говорится, что банк обязан указывать в договоре с клиентом -- частным лицом размер эффективной процентной ставки на момент выдачи ссуды или изменения условий договора. «Размер эффективной процентной ставки рассчитывается по правилам, установленным Банком России, в процентах годовых и учитывает все затраты заемщика, связанные с получением и обслуживанием кредита в соответствии с условиями кредитного договора», -- предлагает документ.

Как известно, сейчас банки помимо обычной ставки по кредиту включают в договоры с клиентами еще разные виды комиссий, которые увеличивают стоимость займа иногда в разы. В результате заемщики начали судиться с банками, отстаивая свое право не платить такие комиссии. Центробанк после нескольких таких случаев выпустил положение 175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам». Документ вступит в силу с 1 июля нынешнего года. «Однако исполнение этого положения довольно просто обойти тем банкам, которые строят свой бизнес на обмане, -- говорит зампред банковского комитета Госдумы Павел Медведев. -- В случае, если будут приняты поправки в закон, то его неисполнение будет караться очень сурово». Говоря о перспективах принятия поправки, депутат заявил, что рассчитывает на поддержку коллег. «Решать проблему нужно как можно скорее, а правительство очень долго рассматривает законопроект о потребительском кредитовании, из последней версии которого исчезло понятие эффективной процентной ставки, которое предлагалось туда включить», -- говорит г-н Медведев.

Мнения банкиров по поводу инициативы разделились. Те, кто одобряет сам принцип эффективной ставки, говорят, что это сделает едиными правила игры. Немало и тех, кто уверен, что график платежей для заемщика намного более информативен, и именно его банки стоит обязать предоставлять до заключения договора.

«Описать законодательно ставку легко, а привести корректную формулу ее расчета сложно. Существует по крайней мере несколько методик расчета эффективной ставки», -- отметил первый зампред правления Первого республиканского банка Вячеслав Бармин. Он говорит, что даже по одному и тому же кредиту эффективная ставка может быть различной. Например, по одной и той же программе автокредитования, но на разные модели автомобилей (поскольку стоимость страховки, которая включается в эффективную ставку, будет разной). «Важно обязать банки предоставлять заемщику график платежей, причем до того, как он подписал договор и получил кредит. При желании графики разных банков можно сравнить, поняв, в каком из них придется платить больше», -- резюмирует банкир.

«Я считаю, что это оправданные поправки. Главное, чтобы была одна методика, единые правила игры», -- возражает заместитель исполнительного директора дирекции продуктов розничного бизнеса ФК «Уралсиб» Альберт Фахрутдинов. Он обратил внимание на неудобство методики расчета эффективной ставки, предложенной ЦБ. По ней считается, что банк уже с третьего-четвертого платежа клиента по кредиту начинает на нем зарабатывать дополнительно, пуская в оборот возвращенные им средства. «Поэтому даже при всех честно учтенных комиссиях ставка получается несколько больше (например, 9% -- ставка и все комиссии, а эффективная -- 9,5%). Как это объяснить клиенту, непонятно, -- говорит Фахрутдинов. -- Но даже если это станет правилом, будет лучше, чем сейчас. Потому что различие в подходах банков к комиссиям вызвало реакцию отторжения у заемщиков -- они даже к обычным комиссиям, которые платятся во всем мире, относятся подозрительно».