По данным Ассоциации российских банков, на сегодня заемщики просрочили выплату кредитов на 36 млрд руб. -- это 2,6% от общего объема займов. Глава АРБ Гарегин Тосунян считает, что о системном кризисе говорить еще рано, но призывает российскую власть содействовать кредиторам в борьбе с недобросовестными клиентами.

По мнению г-на Тосуняна, лишь некоторые банки не озаботились достаточным обеспечением кредитов и потому имеют большой объем просроченных платежей. «Самый высокий процент невозврата там, где меньше всего обеспечения», -- констатировал г-н Тосунян. Так, в самом необеспеченном сегменте, то есть в экспресс-кредитовании, уровень невозврата превышает 10%. По автомобильным кредитам плохие долги составляют менее 1%, по ипотеке -- менее 0,1%.

Как говорится в августовском обзоре «Российские банки в розничном бизнесе» агентства «Рус-Рейтинг», в общем объеме кредитов небанковскому сектору доля розницы составляет почти 24%. С начала года объем розничных кредитов вырос на 18% и превысил 1,3 трлн руб. Объем просроченной задолженности у банков по розничным кредитам вырос за I полугодие 2006 года более чем на 40% и превысил 33 млрд руб. Причем уровень задолженности, согласно данным в обзоре, составляет от 28% в сегменте экспресс-кредитования до 1% в сегменте долгосрочного кредитования в валюте.

У банка «Хоум Кредит энд Финанс», который преимущественно выдает кредиты на срок до года, доля просроченных долгов равна 28,33%, у главного его конкурента -- «Русского стандарта» -- 8,47%. Однако последний работает в несколько ином сегменте -- кредитование «до востребования» и на условиях «овердрафт». Сбербанк, занимающий около половины рынка потребительских кредитов, работает преимущественно в сегменте рублевых кредитов на срок свыше трех лет. Доля его просроченных кредитов невелика -- 0,51%.

«В данных показателях часто возникают противоречия, так как банки занимаются кредитованием в различных сегментах, и какую-то усредненную картину показать очень сложно», -- говорит автор исследования, банковский аналитик агентства «Рус-Рейтинг» Виктория Белозерова.

Участники финансового рынка отмечают, что банкиры настороженно относятся к информации о просроченных кредитах и часто демонстрируют в своих отчетах заниженные показатели. «Показатели «Хоум Кредита» могут служить своего рода ориентиром на этом рынке в силу своей объективности», -- подчеркивает г-жа Белозерова. При этом она считает, что объем просроченных кредитов едва ли может считаться важным критерием работы банка: «Доля риска невозврата не является долей рисков для всего банка. Если, например, доля просроченных кредитов «Русского стандарта» составляет меньше 10%, а средняя эффективная ставка по кредитам -- 60% годовых, то ни о каких серьезных рисках говорить не приходится».

По данным АРБ, 15% всех проблемных кредитов позаимствовали у банка мошенники. «Ментальность и законодательство таковы, что возбудить уголовное дело против недобросовестного заемщика проблематично», -- посетовал Гарегин Тосунян. Власть должна быть ориентирована на защиту кредитора, а не на защиту заемщика, который не хочет возвращать долги, считает он.

По мнению г-жи Белозеровой, проблема заключается в несовершенстве законодательной базы. «Когда закон, касающийся банкротства физического лица, будет доработан, кредитные организации смогут более эффективно бороться с недобросовестными заемщиками».

Однако начальник управления розничного кредитования Русского банка развития Анатолий Дронов полагает, что проблему невозврата текущих кредитов этот закон для банков не решит. «Можно провести сравнение с полисом ОСАГО, введение которого не улучшило культуру и качество вождения автомобилей, -- говорит он. -- Есть только один плюс -- лицам, ставшим банкротами, банки предоставлять кредиты не будут».

Впрочем, как считает г-н Тосунян, сейчас неуместно говорить о признаках кризиса в этой сфере -- основание для беспокойства появится, когда будет преодолен пятипроцентный барьер невозврата долгов.

Агентство «Рус-рейтинг» ожидает дальнейшего роста невозвратов во всех сегментах розничного кредитования в среднесрочной перспективе. Тем не менее, надеется г-н Дронов, глобального кризиса просроченных кредитов не будет. «С проблемой невозврата кредитов столкнутся или уже столкнулись те банки, которые в первую очередь уделяли внимание большому объему продаж и не учли возможный объем просрочки, а также не создали необходимую технологию обработки просроченной задолженности», -- считает он.