Мало для кого является секретом, что Россия переживает настоящий бум потребительского кредитования. По официальным данным, объем этого рынка превысил 1 трлн руб. Российские банки уже до такой степени расширили ассортимент кредитных программ для населения, что почти невозможно найти сферу, где россияне не могли бы использовать заемные средства. Кредиты становятся все доступнее, а потому миллионы россиян подсели на «кредитную иглу», купив на заемные деньги кто жилье, кто автомашину, кто бытовую технику и т.д.

Еще полгода назад в ходе конференции «Рынок потребительского кредитования: спрос и предложение» директор финансового департамента Минфина Алексей Саватюгин отметил, что рынок потребительского кредитования растет более высокими темпами, чем доходы населения. «Население потихоньку начинает жить в долг», -- сделал вывод чиновник Минфина. Сегодня финансовые аналитики все больше говорят об опасностях, которые несет с собой опережающий рост потребкредитования. Они опасаются, в частности, резкого увеличения в ближайшие годы невозврата кредитов, что может привести к банковскому кризису. По некоторым оценкам, уже сегодня доля просроченной задолженности в ряде банков достигла более чем 20%. Правда, сами банки предпочитают не афишировать истинную картину, а потому официальные данные куда оптимистичнее -- 2--3%.

Однако, на взгляд ученых-социологов из Института социологии РАН, массовое развитие потребительского кредитования может привести к более серьезным негативным последствиям для страны, нежели кризис в банковской системе. Этот процесс «бьет» по качеству человеческого капитала страны», -- делают они вывод, анализируя результаты собственного масштабного исследования, проведенного весной 2006 года.

«Мало кто осознает, что потребительское кредитование -- это трагедия для людей, не обладающих экономическими знаниями», -- говорит руководитель исследования, заместитель директора Института социологии Наталья Тихонова. Дело в том, что, как пишут авторы исследования, «в российских условиях потребительское кредитование выступает не столько способом рационализации экономического поведения, сколько возможностью купить в принципе недоступную без него вещь, не слишком задумываясь о том, какой ценой придется отдавать взятый кредит».

А цена может оказаться неподъемной. Социологи выяснили, что потребкредитование изменило структуру потребительских расходов россиян в целом и удовлетворения значимых социальных потребностей в частности. Причем изменило не в лучшую сторону. Население, подавляющее большинство которого не имеет «лишних» денег в виде накоплений, стало меньше пользоваться платными услугами в сфере образования, здравоохранения, непосредственно влияющими на качество человеческого капитала.

Так, в 2003--2006 годах расходы россиян на платные образовательные услуги для взрослых сократились с 23 до 10%, для детей -- с 19 до 11%, медуслуги -- с 60 до 31%, платные оздоровительные услуги для взрослых -- с 13 до 5%, для детей -- с 10 до 4%. Кроме того, с 11 до 4% уменьшились траты на строительство и покупку жилья. «Относительное улучшение положения россиян в последние годы, проявляющееся в росте их имущественного потенциала, привело к тому, что качество их жизни при этом, наоборот, ухудшилось», -- уверены ученые-социологи. Путь для исправления ситуации они видят отнюдь не в постановке барьеров для желающих взять потребительские кредиты, а, напротив, в еще более интенсивном развитии этой сферы: необходимо, чтобы кредиты на цели образования, здравоохранения и т.д. были так же доступны, как и кредиты на потребительские товары, которые, как известно, можно оформить прямо в магазинах.

Между тем исследование показало, что у россиян намечается спад интереса к покупкам в кредит. Если в прошлом году собирались взять потребкредит 21% опрошенных, то в 2006-м -- только 6%. При этом увеличилось количество тех, кто желает занять у банка на социальные цели с 3 до 5%. Однако такой рост интереса к кредитованию на социальные нужды социологов не особо радует, поскольку речь идет все еще лишь о считанных процентах населения.